自動(dòng)駕駛顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式持牌消金機(jī)構(gòu)“黑馬”頻出，科技能力是產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵2022年第二季度銀行類APP活躍用戶規(guī)模榜單發(fā)布01 從2018年至今，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)呈逐年下降趨勢(shì)，記者走訪發(fā)現(xiàn)，廣州部分國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)有市民排隊(duì)等候辦理業(yè)務(wù)，而部分股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)顯得冷清。記者關(guān)注到，多家銀行創(chuàng)新打造了特色網(wǎng)點(diǎn)?！皵?shù)智化”時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)配備了智能柜員機(jī)等設(shè)備，運(yùn)用人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提高銀行服務(wù)效率，可以實(shí)現(xiàn)包括開(kāi)卡、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、打印流水、密碼掛失與重置、客戶信息變更等常用的服務(wù)功能，用戶可自助辦理絕大多銀行業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，基層網(wǎng)點(diǎn)的人力也在減少。
易觀分析：近兩年，加大布局線下特色網(wǎng)點(diǎn)成為了銀行業(yè)的一種趨勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)特色服務(wù)及業(yè)務(wù)的塑造打造自身的品牌與口碑，以此帶動(dòng)獲客與客戶的留存，但一些網(wǎng)點(diǎn)也面臨特色打造成本較高、時(shí)效性較強(qiáng)、使用率不高等窘境，需要分別看待。例如針對(duì)老年客群打造的“銀發(fā)”特色網(wǎng)點(diǎn)具備可持續(xù)性，也能夠以此提升老年客群的服務(wù)質(zhì)量，繼而帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的提升，而一些追逐IP、追逐“網(wǎng)紅熱點(diǎn)”的網(wǎng)點(diǎn)如若經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，可能一開(kāi)始會(huì)吸引客戶眼球，等熱點(diǎn)過(guò)去后或遭遇門庭冷落，成為“季拋”甚至“月拋”的“消費(fèi)品”。特色網(wǎng)點(diǎn)的落地，既是商業(yè)銀行積極求變之舉，也是其線下發(fā)展的大方向、大趨勢(shì)，這種轉(zhuǎn)型目前還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進(jìn)，結(jié)合各銀行對(duì)自身客戶的定位，解決好重點(diǎn)客群的高頻訴求。部分銀行員工數(shù)量在減少是銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一種正?，F(xiàn)象，目前，各銀行紛紛借助人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)減少重復(fù)的人力勞動(dòng)，加大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化流程，也有一些銀行員工出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性調(diào)整，例如盡管網(wǎng)點(diǎn)的一線員工數(shù)量減少了，但中后臺(tái)的科技類員工數(shù)量卻增加了。——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
02 隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷迭代，自動(dòng)駕駛技術(shù)加速發(fā)展，自動(dòng)駕駛正成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。保險(xiǎn)作為自動(dòng)駕駛生態(tài)鏈上的一環(huán)，也將發(fā)生變化。
易觀分析：2020年車險(xiǎn)綜合改革后，第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次，《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南(試行)》（征求意見(jiàn)稿）中所要求的500萬(wàn)元三者險(xiǎn)，主要是由于自動(dòng)駕駛技術(shù)不成熟，造成事故的風(fēng)險(xiǎn)較高，因而需要更大的保額彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口。目前我國(guó)尚未制定自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)專屬條款和產(chǎn)品，因此大多數(shù)自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)仍沿用傳統(tǒng)（新能源）車險(xiǎn)條款。責(zé)任險(xiǎn)是自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)方向，但從整車使用的情況來(lái)看，車輛自身狀況，如控制系統(tǒng)、芯片、外殼框架、動(dòng)力系統(tǒng)等，都是導(dǎo)致行車風(fēng)險(xiǎn)的因素，因此，自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)并不會(huì)完全轉(zhuǎn)向責(zé)任險(xiǎn)，而是說(shuō)責(zé)任險(xiǎn)相比車輛保險(xiǎn)等險(xiǎn)種可能更為直觀和更易改善。未來(lái)自動(dòng)駕駛普遍實(shí)行之后，將對(duì)保險(xiǎn)公司、中介、車商等圍繞車輛上下游企業(yè)的影響有兩個(gè)層面：一是針對(duì)行車風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整是否及時(shí)和到位，這涉及保險(xiǎn)定價(jià)是否合理和理賠是否便捷，自動(dòng)駕駛對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)生和收集具有很大幫助，一定程度上有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和理賠；第二是保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的問(wèn)題，因?yàn)檐囯U(xiǎn)并不是孤立服務(wù)，涉及購(gòu)車、定損、維修、檢測(cè)等多個(gè)環(huán)節(jié)，自動(dòng)駕駛技術(shù)的使用，進(jìn)一步增強(qiáng)了上下游聯(lián)系的緊密程度，有利于車險(xiǎn)生態(tài)的建設(shè)。——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師方瑞新
03 據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至8月31日，已有14家持牌消費(fèi)金融公司公布了2022年上半年全部或部分業(yè)績(jī)，從已經(jīng)披露業(yè)績(jī)的14家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，有2家機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)均邁進(jìn)了10億元“俱樂(lè)部”，分別是招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融。具體來(lái)看，2022年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入為84.16億元，同比增長(zhǎng)13.88%；凈利潤(rùn)19.37億元，同比增長(zhǎng)25.62%，穩(wěn)坐業(yè)內(nèi)頭把交椅；興業(yè)消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入47.64億元、凈利潤(rùn)11.5億元，同比增長(zhǎng)23.15%、12.31%排名第二。易觀分析：總體看，上半年消費(fèi)金融行業(yè)業(yè)績(jī)?nèi)泽w現(xiàn)出較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一方面，銀行系消費(fèi)金融公司延續(xù)了”強(qiáng)者愈強(qiáng)“的特征，在整體表現(xiàn)中拔得頭籌，另一方面，部分“黑馬”在增速方面的突破，也為行業(yè)帶來(lái)了良好的示范效應(yīng)。縱觀整個(gè)行業(yè)來(lái)看，科技驅(qū)動(dòng)和關(guān)注線上化運(yùn)營(yíng)成為了消費(fèi)金融市場(chǎng)的共識(shí)，但近兩年消費(fèi)金融也開(kāi)始試圖打開(kāi)線下市場(chǎng)， 尋找優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)增量。新市民相關(guān)政策指引為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供了客群細(xì)分的新思路，為其在業(yè)務(wù)模式、客群分層及場(chǎng)景拓展方面指明了方向，驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)向更為精細(xì)化的道路邁進(jìn)。未來(lái)消費(fèi)金融公司突圍的關(guān)鍵主要有三點(diǎn)，一是大力推動(dòng)金融科技的發(fā)展，在技術(shù)專利申請(qǐng)、金融科技人才方面進(jìn)行謀劃，用新技術(shù)賦能消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，二是場(chǎng)景拓展與金融生態(tài)圈的構(gòu)造，在挖掘商業(yè)可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景的同時(shí)，通過(guò)旗下各類業(yè)務(wù)的資源整合構(gòu)造生態(tài)圈以提升用戶粘性；三是繼續(xù)以合規(guī)為底線穩(wěn)步前行，包括強(qiáng)化場(chǎng)景合作方的審查監(jiān)督、不斷完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等。——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
04 易觀千帆發(fā)布2022年第二季度銀行類APP活躍用戶規(guī)模榜單，共呈現(xiàn)手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用、信用卡服務(wù)應(yīng)用以及城商行、農(nóng)商行共4個(gè)維度。數(shù)據(jù)顯示，頭部手機(jī)銀行活躍用戶規(guī)模仍保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，4家農(nóng)信上榜，多個(gè)信用卡服務(wù)應(yīng)用活躍用戶環(huán)比大幅增長(zhǎng)。★以上新聞來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)大洋網(wǎng)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)、證券日?qǐng)?bào)等。點(diǎn)擊圖片，即可閱讀報(bào)告原文
易觀分析：本報(bào)告圍繞銀行業(yè)RPA應(yīng)用展開(kāi)，RPA是模擬屏幕抓取、鼠標(biāo)點(diǎn)擊、鍵盤輸入或其他行為，模擬人類操作進(jìn)行重復(fù)性工作的軟件工具，代替或輔助人類完成各類重復(fù)性操作。RPA的價(jià)值主要表現(xiàn)在解放人力、獲取實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、提升員工工作體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)靈活性、降低風(fēng)險(xiǎn)與成本和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)連續(xù)性的要求等。本報(bào)告內(nèi)容包括RPA的發(fā)展階段情況、主要價(jià)值與特點(diǎn)體現(xiàn)、需要涉及的關(guān)鍵技術(shù)能力和相關(guān)的應(yīng)用場(chǎng)景、以及易觀分析給銀行提供的在應(yīng)用時(shí)的參考建議。
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易觀分析：隨著人工智能技術(shù)不斷發(fā)展和買方投顧轉(zhuǎn)型理念持續(xù)推進(jìn)，券商開(kāi)始探索人工智能技術(shù)在證券領(lǐng)域的應(yīng)用，并融入APP當(dāng)中。智能投顧具有“一對(duì)多”的特性，在一定的規(guī)模效應(yīng)下服務(wù)成本可以被大幅降低。我國(guó)投資者存在數(shù)量龐大的長(zhǎng)尾人群，智能投顧不僅可以提高服務(wù)效率，還能起到普及資產(chǎn)配置服務(wù)的作用，使資管服務(wù)覆蓋長(zhǎng)尾用戶，實(shí)現(xiàn)普惠財(cái)富管理。以證券APP作為直接對(duì)話客戶的窗口，打造陪伴化、精細(xì)化、需求化的投顧服務(wù)已成為券商探索智能投顧市場(chǎng)破局的方向。
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易觀分析：近日科技部等六部門印發(fā)了《關(guān)于加快場(chǎng)景創(chuàng)新以人工智能高水平應(yīng)用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)研發(fā)面向中小企業(yè)場(chǎng)景創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)推動(dòng)場(chǎng)景項(xiàng)目建設(shè)提供資金支持；鼓勵(lì)圍繞高端高效智能經(jīng)濟(jì)培育打造重大場(chǎng)景，在制造、農(nóng)業(yè)、物流、金融、家居等重點(diǎn)行業(yè)深入挖掘人工智能技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景。文件還提出了通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)新促進(jìn)人工智能關(guān)鍵技術(shù)和系統(tǒng)平臺(tái)優(yōu)化升級(jí)，形成技術(shù)供給和場(chǎng)景需求互動(dòng)演進(jìn)的持續(xù)創(chuàng)新力，形成政府、產(chǎn)業(yè)界、科技界協(xié)同合作的人工智能場(chǎng)景創(chuàng)新體系的發(fā)展目標(biāo)?？梢悦黠@看到，場(chǎng)景已經(jīng)成為了驅(qū)動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，相應(yīng)地，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用也能對(duì)銀行發(fā)展場(chǎng)景金融，構(gòu)建生態(tài)能力創(chuàng)造出差異性優(yōu)勢(shì)。
