銀行機(jī)構(gòu)響應(yīng)國家雙碳戰(zhàn)略，積極探索綠色金融實踐
● 雙碳戰(zhàn)略驅(qū)動綠色發(fā)展，多政策強(qiáng)調(diào)金融支持我國綠色金融的探索和發(fā)展已有十多年，2020年9月明確提出2030年“碳達(dá)峰”與2060年“碳中和”目標(biāo)（簡稱“雙碳”目標(biāo)）前，我國綠色金融體系主要是相對簡單的綠色信貸、綠色債券等金融產(chǎn)品，自“雙碳”目標(biāo)明確提出后，經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型政策布局加強(qiáng)，“大力倡導(dǎo)綠色低碳消費”被寫入《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》，加快綠色轉(zhuǎn)型、推動綠色消費、促進(jìn)綠色發(fā)展金融成為中國對實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的有力實踐。2023中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對綠色發(fā)展等領(lǐng)域支持力度，人民銀行進(jìn)一步明確綠色金融發(fā)展方向與任務(wù)目標(biāo)， 2023年金融市場工作會議指出要完善支持普惠小微、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等政策工具機(jī)制，及其與銀保監(jiān)會、國家發(fā)展改革委等中央部委陸續(xù)出臺專項配套政策，逐漸搭建起相對全方位的綠色金融生態(tài)體系。綠色金融政策體系加速完善，各家銀行緊跟國家政策，引導(dǎo)更多資源配置到綠色低碳領(lǐng)域。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國本外幣綠色貸款余額22.03萬億元，同比增長38.5%，發(fā)行規(guī)模居世界首位。可見，我國綠色貸款規(guī)模持續(xù)高速增長，綠色發(fā)展的融資需求空間仍大。● 探索綠色金融發(fā)展路徑，成為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)力重點“雙碳”目標(biāo)驅(qū)動下，金融機(jī)構(gòu)把綠色發(fā)展貫穿金融服務(wù)，尤其是銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)發(fā)展綠色金融的使命和責(zé)任，同時，高速增長的綠色金融需求也將成為銀行新增長點，多家銀行開始以“綠色銀行”為戰(zhàn)略導(dǎo)向積極探索綠色金融發(fā)展。工商銀行作為“國家隊”代表，將綠色金融定位為全行發(fā)展戰(zhàn)略，先后設(shè)立了綠色金融委員會、碳達(dá)峰碳中和工作領(lǐng)導(dǎo)小組，截至2022年末，綠色信貸規(guī)模以近4萬億元居首；建設(shè)銀行也先后設(shè)立綠色信貸委員會、碳達(dá)峰碳中和工作領(lǐng)導(dǎo)小組，將綠色、可持續(xù)理念融入經(jīng)營管理與戰(zhàn)略決策，綠色貸款和綠色債券業(yè)務(wù)近兩年增長迅速，截至2022年末綠色信貸規(guī)模近2.8萬億元，同比增長40.1%。股份行以浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等為綠色金融先行者，浦發(fā)銀行設(shè)立了綠色金融業(yè)務(wù)推進(jìn)委員會、綠色金融中心，將發(fā)展綠色金融提至公司重要戰(zhàn)略；興業(yè)銀行在集團(tuán)“全綠”轉(zhuǎn)型目標(biāo)驅(qū)動下，綠色銀行成為戰(zhàn)略導(dǎo)向之一，截至2022年末，綠色信貸規(guī)模6370.7億元，增長40.3%。從2022年銀行年報數(shù)據(jù)可見，國有行、股份行的綠色信貸發(fā)展迅猛，同時，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展也正為綠色金融發(fā)展打開更多創(chuàng)新空間，綠色金融成為銀行機(jī)構(gòu)重要的增量業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
圖1-1：部分銀行綠色信貸規(guī)模及增長變化
銀行機(jī)構(gòu)加快綠色業(yè)務(wù)布局，以低碳生活主題信用卡探索綠色金融發(fā)展新模式。今年政府工作報告提出GDP增長5%的目標(biāo)，推動消費將成為今年復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)的重點工作，信用卡是消費金融的主力陣地，承擔(dān)著促消費、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要使命，也是銀行機(jī)構(gòu)布局綠色低碳領(lǐng)域的重要切入口，銀行機(jī)構(gòu)主要通過信用卡連接綠色消費場景嵌入綠色金融服務(wù)和權(quán)益體系。浦發(fā)銀行在2021年作為首批合作銀行與銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)布綠色低碳主題信用卡，2022年在信用卡APP浦大喜奔上設(shè)立了“綠色低碳”專區(qū)；中國銀行、郵政儲蓄銀行、建設(shè)銀行等也都推出了綠色低碳的主題信用卡，建行生活A(yù)PP設(shè)立了“低碳出行”專區(qū)；平安口袋銀行APP上線“低碳家園”專區(qū)；興業(yè)銀行在信用卡APP興業(yè)生活設(shè)立“綠色低碳”專區(qū)，并于近期升級了綠色低碳信用卡，圍繞綠色生活的金融服務(wù)，結(jié)合“雙碳”目標(biāo)下用戶消費行為的變化趨勢積極探索新場景、新服務(wù)，面向綠色用卡、綠色信貸、綠色出行、綠色生活、綠色公益及綠企專享等構(gòu)建六大綠色權(quán)益生態(tài)體系，逐步形成以綠色低碳信用卡為媒、以“卡+APP”為承載全方位打造涵蓋綠色生活的金融服務(wù)的模式。越來越多銀行機(jī)構(gòu)正通過聯(lián)名信用卡、APP“綠色”專區(qū)，去探索和構(gòu)建綠色金融服務(wù)生態(tài)，不斷拓展和豐富信用卡業(yè)務(wù)的綠色低碳布局。
圖1-2：銀行機(jī)構(gòu)在信用卡APP開設(shè)“低碳”專區(qū)
伴隨綠色消費理念和綠色消費趨勢升級，信用卡成為銀行機(jī)構(gòu)探索綠色金融發(fā)展模式和路徑的重要抓手。越來越多銀行機(jī)構(gòu)聚焦綠色低碳領(lǐng)域，通過“綠色低碳信用卡+APP”連接出行、購車、購物、生活繳費等多種場景，融合消費權(quán)益引導(dǎo)和鼓勵用戶綠色消費，帶動綠色低碳服務(wù)探索，并助力綠色金融發(fā)展。浦發(fā)信用卡聚焦綠色金融，以信用卡探索綠色低碳金融服務(wù)標(biāo)桿
積極入局、持續(xù)升級綠色金融服務(wù)體系。浦發(fā)銀行在服務(wù)國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟(jì)的主戰(zhàn)場上，彰顯“浦發(fā)擔(dān)當(dāng)”，自綠色金融概念在國內(nèi)興起之初便涉足綠色金融布局，于2008年率先推出針對低碳經(jīng)濟(jì)的《綠色信貸綜合服務(wù)方案》、2012年升級推出《綠色金融綜合服務(wù)方案2.0》、2021年進(jìn)一步升級推出《綠色金融綜合服務(wù)方案3.0》，聚焦綠色能源、綠色智造、綠色城鎮(zhèn)化、環(huán)境保護(hù)、新能源汽車、碳金融六大領(lǐng)域的各類場景，打造立體式、全流程、全覆蓋的服務(wù)體系，構(gòu)建業(yè)內(nèi)較全面的覆蓋低碳產(chǎn)業(yè)鏈上下游的綠色金融產(chǎn)品體系。
圖2-1：浦發(fā)銀行綠色金融發(fā)展歷程
● 浦發(fā)信用卡綠色低碳服務(wù)1.0向3.0升維，以浦大喜奔APP為抓手持續(xù)創(chuàng)新引領(lǐng)優(yōu)勢堅定戰(zhàn)略方向，深耕綠色金融，致力于成為綠色金融排頭兵。浦發(fā)銀行持續(xù)在綠色金融領(lǐng)域發(fā)力，已將綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略納入公司“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃，將綠色金融業(yè)務(wù)提升至全行發(fā)展戰(zhàn)略的重要地位，明確“五年努力，成為國內(nèi)股份制商業(yè)銀行綠色金融排頭兵”發(fā)展目標(biāo)，并逐步將綠色業(yè)務(wù)擴(kuò)展至整個集團(tuán)層面，以集團(tuán)協(xié)同、科技賦能綠色金融業(yè)務(wù)體系，有效整合傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品以及并購、債券、股權(quán)、銀團(tuán)、撮合等金融工具，全力打造“跨銀行間市場、資本市場、碳金融要素市場”的綠色金融超市，不斷鞏固在綠色金融領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。截至2022年末，浦發(fā)銀行綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模破萬億元，綠色信貸余額達(dá)4271億元，同比增長37.2%，綠色信貸規(guī)模居股份制同業(yè)前列。緊抓綠色消費升級突破口，以信用卡為抓手，持續(xù)完善綠色服務(wù)體系，做強(qiáng)“浦發(fā)綠創(chuàng)”品牌。中央經(jīng)濟(jì)工作會議定調(diào)恢復(fù)和擴(kuò)大消費放在優(yōu)先位置，疊加“雙碳”戰(zhàn)略驅(qū)動，綠色消費將成重要突破口。浦發(fā)銀行以信用卡為載體，布局并不斷加碼綠色金融業(yè)務(wù)，持續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，以體系化、數(shù)字化等方式，推進(jìn)綠色銀行建設(shè)。浦發(fā)信用卡的綠色低碳布局，積極順應(yīng)國家戰(zhàn)略和政策導(dǎo)向，依托公司的綠色金融服務(wù)布局，圍繞用戶消費，以主題信用卡為核心產(chǎn)品，以浦大喜奔APP為線上主陣地，廣泛連接綠色消費場景，并將綠色低碳金融服務(wù)和權(quán)益嵌入，形成閉環(huán)的服務(wù)體系。
圖2-2：浦發(fā)銀行信用卡的綠色低碳布局
浦發(fā)信用卡從1.0到3.0持續(xù)迭代創(chuàng)新綠色服務(wù)，引領(lǐng)綠色低碳生活風(fēng)尚。浦發(fā)銀行信用卡錨定消費者綠色低碳生活與金融服務(wù)的融合點，通過低碳卡產(chǎn)品提升用戶綠色消費體驗，引領(lǐng)低碳生活新風(fēng)尚。在2022年4月推出的綠色低碳1.0主題階段，浦發(fā)信用卡已搭建起綠色服務(wù)的基本框架體系，重點從綠色積分、出行、商圈、購車等場景不斷優(yōu)化產(chǎn)品權(quán)益設(shè)計，在綠色積分方面，通過綠色低碳行為對應(yīng)的積分獎勵或綠色主題積分商品兌換，提高用戶參與的積極性；新能源車分期方面，聯(lián)合經(jīng)銷商等開展汽車節(jié)、團(tuán)購節(jié)等多樣化獲得，為用戶提供指定品牌或車型的分期福利；綠色出行方面，依托銀聯(lián)、微信、支付寶等渠道，打通公共交通、地鐵、共享單車等公共出行場景，享優(yōu)惠乘車福利等；商圈方面，面向日常高頻的消費場景，聯(lián)動優(yōu)質(zhì)商圈商戶，提供消費積分加碼等福利；從用戶實際消費需求出發(fā)，以個性化服務(wù)形式，激勵及引導(dǎo)用戶培養(yǎng)低碳生活理念和習(xí)慣。2.0階段從場景和權(quán)益齊發(fā)力服務(wù)綠色生活，場景維度升級主要體現(xiàn)在，浦大喜奔APP上線“綠色低碳專區(qū)”，將1.0綠色權(quán)益體系中單一的主題信用卡場景權(quán)益延展至APP與碳賬戶，構(gòu)建更加立體化的服務(wù)場景；權(quán)益維度升級，化單向服務(wù)為雙向互動，以綠色低碳專屬經(jīng)營工具“浦碳寶”為主要連接，串起用戶綠色行為與浦發(fā)綠色服務(wù)，不僅進(jìn)一步豐富積分權(quán)益體系，同時滿足用戶精神層面的需求，為用戶帶來“綠色時尚生活”的成就感。今年4月20日，浦發(fā)信用卡再次升級綠色低碳權(quán)益，進(jìn)入綠色低碳3.0階段，延續(xù)“綠融萬物，共創(chuàng)未來”的初心，從服務(wù)對象到服務(wù)算法，從服務(wù)場景到服務(wù)權(quán)益，將2.0階段的服務(wù)及權(quán)益進(jìn)一步深化，實現(xiàn)從上到下、從內(nèi)到外的全面進(jìn)化。
圖2-3：浦發(fā)綠色低碳服務(wù)1.0至3.0服務(wù)升級
浦發(fā)信用卡從品牌到用戶、從產(chǎn)品到服務(wù)、從場景到權(quán)益，層層滲透并傳遞綠色低碳、可持續(xù)發(fā)展理念，不斷創(chuàng)新探索綠色金融的產(chǎn)品及服務(wù)模式、服務(wù)理念，加速綠色低碳轉(zhuǎn)型。● 浦發(fā)綠色低碳3.0全方位提質(zhì)，綠色低碳服務(wù)體系更加枝繁葉茂浦發(fā)信用卡綠色低碳3.0，一方面是豐富“浦發(fā)綠創(chuàng)”品牌內(nèi)涵，從綠色金融服務(wù)到綠色低碳生活理念的引領(lǐng)；另一方面加大綠色金融創(chuàng)新和服務(wù)力度，在以卡服務(wù)核心的1.0和以“卡+APP”為主的2.0基礎(chǔ)上繼續(xù)升級，深根廣系，加粗主干、延伸枝干、豐富枝葉，全面升維經(jīng)營體系，助力綠色低碳服務(wù)體系更加枝繁葉茂。
圖2-4：浦發(fā)信用卡綠色低碳3.0服務(wù)體系
廣擴(kuò)容面向全量客戶，深植服務(wù)壯根系。綠色低碳服務(wù)3.0將“浦大喜奔”App上的“綠色低碳專區(qū)”服務(wù)對象從低碳主題信用卡用戶擴(kuò)至浦發(fā)信用卡全量持卡人，2023年4月20日起，所有持有效浦發(fā)銀行信用卡的持卡人均可參與低碳專區(qū)互動，參加專區(qū)碳減排和“浦碳寶”綠色積分收集，并享受相應(yīng)的兌換權(quán)益。向更多用戶開放綠色服務(wù)通道，將更多客群接入綠色服務(wù)體系當(dāng)中，更加貼合全線綠色發(fā)展的整體理念。升級碳減排量算法，加粗服務(wù)主干，穩(wěn)固浦發(fā)綠色服務(wù)基石。此次3.0升級，碳減排值算法更加科學(xué)權(quán)威，由浦發(fā)銀行信用卡中心、中國銀聯(lián)及上海環(huán)境能源交易所三大機(jī)構(gòu)提供支持。其中，浦發(fā)信用卡中心圍繞信用卡低碳場景定義，編制專屬方法學(xué)，由上海環(huán)境能源交易所組織專家開展評審，結(jié)合專家意見持續(xù)進(jìn)行迭代升級優(yōu)化，持續(xù)推動信用卡低碳方法學(xué)的專業(yè)性提升，再一次引領(lǐng)行業(yè)量化碳行為與權(quán)益服務(wù)連接，同時，為后續(xù)推動行業(yè)應(yīng)用打下堅實的專業(yè)基礎(chǔ)。連接更多場景，延伸服務(wù)枝干，擴(kuò)展浦發(fā)綠色服務(wù)面。在2.0中，浦大喜奔APP“綠色低碳”專區(qū)，已經(jīng)從日常出行到業(yè)務(wù)辦理、公共繳費、新能源車分期購買等，，向日常生活場景延伸，將個人綠色行為與碳減排值的展示、“浦碳寶”（綠色積分）權(quán)益直接掛鉤，以可量化、可視化、權(quán)益化的方式幫助用戶記錄個人減碳行為，充分調(diào)動用戶參與的積極性。3.0升級，新增了電子保單和線上還款兩個碳減排量累積場景，至此可獲得碳減排量的場景由9個擴(kuò)增至11個，浦發(fā)綠色場景服務(wù)進(jìn)一步打通，進(jìn)一步提高了APP的用戶活躍，截至2023年3月浦大喜奔APP用戶活躍規(guī)模為2553.19萬人，同比增長25.26%。
圖2-5：浦大喜奔APP“綠色低碳”場景
權(quán)益更加豐厚，豐富服務(wù)枝葉，升級浦發(fā)綠色服務(wù)質(zhì)量。一是升級卡權(quán)益，針對新戶的權(quán)益，首次辦理浦發(fā)銀聯(lián)綠色低碳主題信用卡，消費達(dá)標(biāo)可享最高198元微信立減金，分3個月領(lǐng)取，每月最多領(lǐng)取6.6*10張；面向出行服務(wù)的權(quán)益，持卡用戶公交地鐵出行并通過指定方式支付，可享1元刷卡金返還，每月限優(yōu)惠10筆。二是升級綠色生活權(quán)益，浦發(fā)信用卡用戶可訂購首月免費，次月14.9元/月自動續(xù)約的綠色生活權(quán)益禮包，其中包含每月免費領(lǐng)取的權(quán)益價值超200元的禮包，綠色會員折扣充值以及綠色首訂禮遇免費領(lǐng)三大權(quán)益，具體涵蓋了公交紅包、共享單車騎行卡、打車紅包券、薄荷健康月卡折扣、每日瑜伽月卡折扣、知乎鹽選折扣、17K小說會員卡、便攜餐具等多品類優(yōu)惠權(quán)益。三是升級多元商城權(quán)益，多款綠色低碳環(huán)保產(chǎn)品上架，持卡人在多元商城指定綠色專區(qū)分期支付購買商品，可享受積分最高抵扣46%的抵扣優(yōu)惠。四是升級新能源汽車購買權(quán)益，在活動期間，活動地區(qū)達(dá)標(biāo)持卡人按提交申請辦理汽車分期的時間先后順序每月取前2000名贈送刷卡金，在有效期內(nèi)使用浦發(fā)信用卡新增消費累計滿3000元可抵扣。從專屬綠色信用卡權(quán)益到綠色生活會員禮包，再到商品購物消費以及新能源汽車購買，浦發(fā)綠色服務(wù)相關(guān)權(quán)益更加豐富，滿足用戶更多元需求。
圖2-6：浦大喜奔APP“綠色低碳”權(quán)益3.0
聯(lián)動特色環(huán)保節(jié)日，點亮服務(wù)樹葉，增加浦發(fā)綠色服務(wù)記憶點。3.0服務(wù)體系針對特殊節(jié)日點增設(shè)權(quán)益福利。如針對4月22日地球日，浦發(fā)信用卡設(shè)置了綠色消費獎勵額外加倍優(yōu)惠福利。持卡人憑指定綠色行為和綠色交易，在浦大喜奔APP “綠色低碳專區(qū)”完成獎勵領(lǐng)取，可獲得額外一倍獎勵。通過在與綠色低碳關(guān)聯(lián)的節(jié)日設(shè)計優(yōu)惠活動，不僅讓浦發(fā)的綠色服務(wù)更有儀式感，同時也進(jìn)一步增加了浦發(fā)綠色服務(wù)的記憶點。浦發(fā)信用卡綠色低碳服務(wù)從1.0升級至3.0，始終貫徹“綠融萬物，共創(chuàng)未來”的初心，以“卡+APP”為承載，構(gòu)建了更為豐富的綠色低碳生態(tài)布局，從信用卡產(chǎn)品升級、APP專區(qū)創(chuàng)新、個人碳賬戶升級、場景覆蓋更廣且更密集、用戶參與度更廣、權(quán)益服務(wù)再升級等全方位發(fā)力全套的經(jīng)營體系，從首批合作低碳信用卡的行業(yè)先行者走向行業(yè)前沿，打造綠色低碳服務(wù)的標(biāo)桿。浦發(fā)信用卡堅定“碳”向未來，持續(xù)創(chuàng)新助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展
浦發(fā)信用卡“不忘初心”，順勢而為，堅定發(fā)展綠色金融助推“雙碳”目標(biāo)?！皟蓵鄙险ぷ鲌蟾嬖俅螐?qiáng)調(diào)要加強(qiáng)綠色發(fā)展金融支持，綠色金融被提到前所未有的高度，金融機(jī)構(gòu)參與綠色金融助推雙碳目標(biāo)是未來重要的戰(zhàn)略方向。浦發(fā)信用卡順勢而為，堅定打造綠色銀行的理念，明確自身踐行雙碳戰(zhàn)略的路線圖，延續(xù)“綠融萬物，共創(chuàng)未來”的初心，持續(xù)深化綠色金融綜合服務(wù)布局，進(jìn)一步豐富“浦發(fā)綠創(chuàng)”品牌內(nèi)涵。目前，浦發(fā)銀行針對“雙碳”目標(biāo)，已形成多層次的綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃體系，一是綠色金融服務(wù)的綜合布局，推出《綠色金融綜合服務(wù)方案 3.0 版》，打造具有創(chuàng)新性、領(lǐng)先性和專業(yè)性的“6+N”服務(wù)體系，逐步提高綠色金融在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、金融市場板塊和集團(tuán)子公司業(yè)務(wù)的滲透度，構(gòu)建集團(tuán)化、立體化、多層次、廣覆蓋的綠色金融服務(wù)體系；二是綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)體系的布局，通過持續(xù)推動綠色產(chǎn)品創(chuàng)新，多維度參與碳市場建設(shè)，逐步打造基礎(chǔ)服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、碳市場交易+做市、研究和能力建設(shè)四位一體碳金融業(yè)務(wù)布局。下一步，將提速綠色金融創(chuàng)新布局，持續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建綠色“專屬產(chǎn)品+標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”的服務(wù)體系，不斷鞏固在綠色金融領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，做強(qiáng)、做優(yōu)“浦發(fā)綠創(chuàng)”品牌。
堅持“長期主義”，將綠色低碳信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展深度融入居民消費場景，引領(lǐng)綠色低碳生活理念。綠色消費市場規(guī)模在快速擴(kuò)大，綠色消費新趨勢也在不斷升級，綠色金融成為金融機(jī)構(gòu)近年來發(fā)力的重點方向，信用卡業(yè)務(wù)作為金融消費載體，成為銀行布局綠色低碳領(lǐng)域的主要入口。浦發(fā)信用卡以“低碳信用卡+APP”為載體，提速綠色金融創(chuàng)新布局，深化“綠色低碳信用卡+APP綠色低碳專區(qū)+權(quán)益服務(wù)體系”的綠色金融服務(wù)模式，全方位拓展綠色金融服務(wù)助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，持續(xù)升級綠色低碳服務(wù)體系，不斷深化消費場景、生活場景的融合，從低碳信用卡向低碳金融到低碳生活，拉動綠色消費，引流綠色場景，為助力實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)貢獻(xiàn)金融力量；另一方面，結(jié)合用戶消費行為的綠色消費權(quán)益，推進(jìn)綠色低碳生活方式的踐行，助力消費者真正養(yǎng)成綠色生活的習(xí)慣和理念，進(jìn)而助力綠色低碳社會發(fā)展。
