1.商業(yè)銀行以信用卡為抓手探索大零售轉(zhuǎn)型的前世今生信用卡業(yè)務已成銀行零售業(yè)務主力軍，營收貢獻顯著近年來，商業(yè)銀行尤其是股份行將信用卡作為零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的抓手，從信用卡業(yè)務收入與零售營收的占比來看，信用卡占據(jù)了零售業(yè)務的“半壁江山”。信用卡連接著數(shù)億的消費者和千萬商家，一端連接消費需求，一端連接消費場景，承載著后疫情時代重振消費信心和促進經(jīng)濟復蘇發(fā)展的重任，是各銀行機構(gòu)持續(xù)深化零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心抓手。圖1-1：信用卡業(yè)務營收規(guī)模及其占銀行零售營收比
商業(yè)銀行早已開啟信用卡為抓手探索零售業(yè)務轉(zhuǎn)型之路
招商的零售業(yè)務轉(zhuǎn)型以信用卡為利器——早在21世紀初已提出“零售是銀行的未來，信用卡是零售的未來”，并持續(xù)迭代向零售轉(zhuǎn)型之路。2000年前后，中國的商業(yè)銀行普遍以規(guī)模增長為主要的發(fā)展方式，形成了“重對公、輕零售”普遍現(xiàn)象，招行在當時便提出“零售是銀行的未來，信用卡是零售的未來”，并提出要盡快推進轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售與中間業(yè)務，這也被稱為中國銀行業(yè)第一次有銀行把“零售”作為戰(zhàn)略主體的一次轉(zhuǎn)型，這次轉(zhuǎn)型奠定了招行邁向“零售之王”的基礎。到2008年，招行的資產(chǎn)規(guī)模突破萬億大關，達1.57萬億元，較2003年增長211.9%；零售客戶貸款占總貸款額26.31%，年度增長25.32%，信用卡應償貸款額年度增長48.21%。2009年，招行從外延粗放型發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵集約型發(fā)展方式，開啟“二次轉(zhuǎn)型”，信用卡成為其零售板塊的三大尖兵之一。招行二次轉(zhuǎn)型成果顯著，截至2013年底，總資產(chǎn)規(guī)模超過4萬億，零售客戶數(shù)達4763萬戶，零售貸款余額緊隨四大銀行居國內(nèi)同業(yè)第五位，零售業(yè)務凈收入占全行營收達到44.27%，而其中信用卡業(yè)務收入又占零售凈收入的29.82%，信用卡業(yè)務在全行零售業(yè)務中的價值貢獻不斷提升，帶動零售業(yè)務價值貢獻持續(xù)提升。但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，新的技術(shù)和商業(yè)模式極大地沖擊了金融業(yè)，此時，招行提出“一體兩翼”戰(zhàn)略，即以零售業(yè)務為主體，對公和同業(yè)業(yè)務為兩翼，并依托零售業(yè)務基礎向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型。截至2021年底，招行零售客戶數(shù)達1.73億戶，其中信用卡流通卡達10241.60萬張，流通戶數(shù)為6973.94萬戶，信用卡業(yè)務收入占零售營收比近五成。平安銀行的零售轉(zhuǎn)型——背靠集團科技和綜合金融資源，依托集團優(yōu)質(zhì)客戶生態(tài)圈，帶著“零售基因”順勢轉(zhuǎn)型。平安銀行前身老平安銀行是基于保險品牌的商業(yè)銀行，后分別收購深圳市城市銀行和深圳發(fā)展銀行，于2012年更名為“平安銀行股份有限公司”（以下簡稱“平安銀行”）。更名之后初步確立了三步走戰(zhàn)略：5年內(nèi)以對公業(yè)務為主、同時為零售業(yè)務發(fā)展打基礎，5至8年對公與零售并重，8年之后以零售業(yè)為主。2016年底，再次明確加速零售業(yè)務發(fā)展，以打造“中國最卓越，全球領先的智能化零售銀行”為戰(zhàn)略目標。2017至2019年的第一階段轉(zhuǎn)型主要是結(jié)構(gòu)調(diào)整即零售做大、對公瘦身；2019年開啟的第二階段轉(zhuǎn)型，則是零售轉(zhuǎn)型提質(zhì)，以零售信貸投放拉動管理資產(chǎn)提升。2021年，平安銀行零售AUM 達到 3.1萬億，近年始終保持超過20%的增速高速增長。平安銀行零售業(yè)務表現(xiàn)出強勁的成長韌性，零售客戶邁入萬億級，成為零售業(yè)務轉(zhuǎn)型探索的標桿之一，被譽為“零售新王”。平安銀行將信用卡作為其零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的尖兵，同時，基于集團的科技能力背景，信用卡業(yè)務依托集團的“金融+科技”戰(zhàn)略發(fā)展。平安銀行信用卡業(yè)務優(yōu)勢，一是集團綜合金融低成本獲客，2021年末信用卡通過MGM模式發(fā)卡306.7萬張，在新發(fā)卡量中占比 25.9%；二是科技賦能提效率降成本，針對零售客戶推出的“口袋銀行”APP為獲客提供大力支持，實現(xiàn)金融服務和消費場景的無縫切換。平安銀行的零售轉(zhuǎn)型成效，從其年報數(shù)據(jù)顯示，零售客戶數(shù)1.18億戶，較上年末增長10.3%，平安口袋銀行APP注冊用戶數(shù)1.35億戶，較上年末增長 19.2%，月活用戶數(shù)增長19.6%；零售AUM在2021年達到了3.1萬億，是2016 年末的4倍；零售貸款占比超62%，占據(jù)上市銀行首位；零售業(yè)務凈利潤占全行凈利潤比更是從2012年的8%提升至2021年的59%。未來，隨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的不斷深化，零售端將逐步以LUM（資產(chǎn)業(yè)務）拉動 AUM、以信用卡帶動借記卡。無論從客戶貢獻還是營收貢獻，都可看出零售業(yè)務對銀行機構(gòu)的重要性，并且，順應國家“大統(tǒng)一”市場的宏觀發(fā)展趨勢，也驅(qū)動商業(yè)銀行向零售轉(zhuǎn)型，因此，向零售轉(zhuǎn)型是響應國家戰(zhàn)略，助力提振消費、擴大內(nèi)需拉動經(jīng)濟增長，也是銀行機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的需求，越來越多的銀行發(fā)力零售業(yè)務。同時，從信用卡獲客、信貸總額、營收總額占據(jù)零售業(yè)務的貢獻來看，信用卡業(yè)務對零售業(yè)務的帶動作用很明顯，信用卡對于銀行是獲客、經(jīng)營客戶及零售業(yè)務發(fā)展的主要陣地，銀行機構(gòu)加速和深化零售轉(zhuǎn)型過程中，如招行、平安、浦發(fā)、交行等機構(gòu)進一步推動信用卡業(yè)務向大零售場景生態(tài)深化和經(jīng)營。2.新競爭階段驅(qū)動銀行再次回歸大零售融合經(jīng)營的探索疫情反復影響線下消費而同時線上獲客成本不斷攀升等新形勢下，銀行零售面臨的新問題將是如何繼續(xù)做大零售業(yè)務，甚至于繼續(xù)保持較高增速？并且在單純以信用卡業(yè)務為利器的效用在減弱的背景下，銀行業(yè)需要探索新的破局之道。同樣的，信用卡業(yè)務發(fā)展也進入到存量競爭新階段，競爭的焦點從獲客規(guī)模發(fā)展轉(zhuǎn)向效益閉環(huán)助力業(yè)務增長，這也需要銀行探索破局之道。信用卡行業(yè)進入存量競爭，疊加新規(guī)促進向用戶精細化經(jīng)營深入信用卡在用發(fā)卡量破8億，但增速已經(jīng)連續(xù)四年增速下滑，2021年增速持續(xù)回落到2.85%，行業(yè)增量空間收窄。近幾年，銀行通過APP觸達線上場景，提升數(shù)字化獲客，隨著流量紅利觸頂，線上獲客成本不斷提升和競爭逐步加劇，驅(qū)動銀行信用卡發(fā)展從規(guī)模獲客轉(zhuǎn)向存量競爭和客戶經(jīng)營層面。2022年7月，《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》正式發(fā)布，要求銀行規(guī)范信用卡經(jīng)營行為、落實機構(gòu)責任，切實保護金融消費者合法權(quán)益等方面，與征求意見稿相比，新規(guī)突出了銀行等機構(gòu)對信用卡交易風險監(jiān)控的主體責任，確保用戶合法交易。其中，要求銀行等機構(gòu)嚴控睡眠卡率、規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，這將促進銀行等機構(gòu)對信用卡經(jīng)營目標轉(zhuǎn)變，重心從獲客轉(zhuǎn)向動卡率及APP用戶活躍，并進一步加速銀行信用卡經(jīng)營線上化、移動APP在信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性將進一步提高，或可成為銀行信用卡布局大統(tǒng)一消費市場、服務大消費的主要手段，也將加速銀行信用卡經(jīng)營向場景化轉(zhuǎn)型、向精細化服務深入。存量競爭階段，銀行業(yè)探索信用卡業(yè)務發(fā)展再次回歸大零售融合經(jīng)營國家“十四五”提出的構(gòu)建“大循環(huán)”消費市場格局，將擴大“大零售”空間。2022年4月，國務院發(fā)布了《關于加快建設全國統(tǒng)一大市場的意見》，提出建設“全國統(tǒng)一大市場”，打破市場分割、擴大消費需求將進一步利好“大消費”，同時，我國正積極推進“國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進”的新消費格局建設，國內(nèi)消費市場潛力被逐步激發(fā)，而信用卡業(yè)務承載了消費服務功能，“大消費”環(huán)境的利好將促進信用卡業(yè)務的“大零售”融合發(fā)展布局，以信用卡為代表的銀行零售業(yè)務成為銀行機構(gòu)發(fā)展重點之一。未來，隨著零售轉(zhuǎn)型加快，國有行及股份行零售業(yè)務增長質(zhì)量提高，在場景生態(tài)、數(shù)字科技等領域有更大空間，深入挖掘零售金融服務價值。招商銀行以兩大APP為核心再造線上“零售之王”，以信用卡APP構(gòu)建用戶經(jīng)營的服務閉環(huán)。在渠道端，招商銀行APP與掌上生活APP為招行“大零售”業(yè)務核心，數(shù)字化運營視角從賬戶向用戶轉(zhuǎn)移，APP非銀行賬戶也納入服務范圍，打造“生活/經(jīng)營+金融”泛金融服務，2022年1季度零售客戶達到1.76億戶；在業(yè)務端，招行信用卡憑借最佳客戶體驗追求，成為零售金融主體業(yè)務之一，作為銀行零售用戶“流量池”的信用卡業(yè)務在存量與新增市場有著相當?shù)脑鲩L價值。主要面向信用卡用戶經(jīng)營的掌上生活APP，側(cè)重搭建智能服務體系，作為針對重點客群想生活及消費服務延伸的應用，圍繞 “生活·消費·金融”，深耕高頻生活消費場景，加速服務“場景化”，通過線上化、集約化模式提供面向超高凈值客戶的精細化服務，并最終向APP金融業(yè)務引流。從“客群到產(chǎn)品”、“場景到權(quán)益”不斷以“流量獲客→價值轉(zhuǎn)化→留存活客→金融反饋” 循環(huán)，構(gòu)建以用戶客群經(jīng)營為中心的服務及收益閉環(huán)。圖2-1：招商銀行基于信用卡APP打造的場景生態(tài)服務閉環(huán)
平安銀行綜合化經(jīng)營優(yōu)勢突出，科技驅(qū)動“五位一體”零售金融模式。平安銀行積極打造AI銀行+遠程銀行+智能網(wǎng)點銀行、開放銀行與綜合化銀行的“五位一體”零售金融模式，2021年提出“AI+T+Offline”全新經(jīng)營模式，為零售業(yè)務注入新動能。并且，為強化數(shù)字化客戶運營，圍繞口袋銀行APP打造“大零售”場景生態(tài)，將口袋銀行APP定位為“金融+生態(tài)”，金融產(chǎn)品與垂直場景結(jié)合，覆蓋多類型客戶。目前，平安銀行在醫(yī)療健康、汽車等領域的場景布局已處于行業(yè)領先地位，并依托科技賦能五大生態(tài)圈建設，實現(xiàn)“科技→生態(tài)”打造開放平臺以及“生態(tài)→金融”構(gòu)筑高效金融場景；同時，持續(xù)推動借記卡與信用卡融合，聯(lián)動理財賬戶，引流用戶流量，以及利用口袋銀行APP整合渠道流量，實現(xiàn)“大零售”融合。圖2-2：平安銀行圍繞口袋銀行APP打造“大零售”場景生態(tài)
數(shù)字化時代，銀行機構(gòu)以信用卡APP平臺探索大零售經(jīng)營
后疫情時代信用卡對零售業(yè)務重要性進一步凸顯，APP是經(jīng)營重要抓手。從前面數(shù)據(jù)分析可見信用卡對零售業(yè)務的重要貢獻，國家推進大統(tǒng)一市場建設，對零售業(yè)務市場帶來新機遇。但在疫情反復及防控常態(tài)化背景下，線下消費場景受阻，人們的消費習慣進一步向線上轉(zhuǎn)移，線上消費行為模式進一步穩(wěn)固，而信用卡承載提振消費的重要使命，通過APP平臺為信用卡業(yè)務探索大零售經(jīng)營成為銀行機構(gòu)破局重要方向，以APP平臺為核心，探索場景化經(jīng)營，打造場景和服務閉環(huán)。圖2-3：銀行基于信用卡+APP打造“大零售”經(jīng)營體系
一方面，銀行“大零售”客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)向場景化服務。目前，我國銀行機構(gòu)不斷將金融服務嵌入高頻消費場景，將各個場景引入手機銀行、信用卡APP等渠道，提升零售客戶經(jīng)營能力，頭部銀行逐步完善內(nèi)容生態(tài)圈，并通過APP嵌入活動與商城，向產(chǎn)品服務轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)獲客→內(nèi)容→服務的消費驅(qū)動閉環(huán)。另一方面，擴大零售金融服務面，打造場景閉環(huán)，在深入C端客戶場景同時，銀行向政務、產(chǎn)業(yè)等合作場景拓展，觸達更多的零售客群，擴大零售客戶服務面。此外，在場景生態(tài)創(chuàng)新方面也在積極探索，如國有六大行聚焦數(shù)字人民幣發(fā)展機遇，推動場景生態(tài)創(chuàng)新，進一步完善支付服務閉環(huán)。
3.浦發(fā)銀行基于浦大喜奔平臺探索大零售綜合經(jīng)營體系
浦發(fā)信用卡大零售戰(zhàn)略穩(wěn)扎穩(wěn)打，積極進行零售條線整合浦發(fā)銀行自2014年就開始了大零售業(yè)務整合的探索，構(gòu)建大零售經(jīng)營格局，意圖打造信用卡、經(jīng)營性金融、消費金融“三位一體”的業(yè)務模式，以應對金融脫媒以及利率市場化的沖擊。整合步驟分為兩步走：第一步是小微業(yè)務“切兩刀”，“第一刀”千萬額度以下的小微貸款融合入零售板塊，“第二刀”將個人經(jīng)營貸款業(yè)務并入小企業(yè)金融中信；第二步是整合信用卡業(yè)務，將分支機構(gòu)信用卡中心融合入整個零售體系，更加深入且順暢地進行交叉銷售。完成整合后，浦發(fā)銀行大零售板塊包含了零售業(yè)務管理部、零售產(chǎn)品部、零售信貸部、私人銀行部、電子銀行部等5個一級部門及小企業(yè)金融服務中心、信用卡中心、客服中心等三個服務中心，整個大零售體系推動下的新零售業(yè)務成為浦發(fā)銀行穩(wěn)定的資金來源、利潤來源和客戶來源。重構(gòu)大零售板塊后，浦發(fā)銀行便開始尋求零售領域的突圍。根據(jù)全行業(yè)“搶按揭”、“賣貸款”、“理財回歸”、“互聯(lián)網(wǎng)場景化獲客”、“銀行業(yè)普遍加大零售投入”的五大特點，浦發(fā)銀行小微業(yè)務與信用卡業(yè)務同時發(fā)力，一方面專注科創(chuàng)小微金融服務，啟動“千人千戶”培育計劃，提供專屬化信貸產(chǎn)品及個性化增值服務；另一方面加快信用卡業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)場景化獲客，加快零售業(yè)務線上化轉(zhuǎn)移與數(shù)字化整合，為后續(xù)卡到APP的轉(zhuǎn)型升級打下堅實的基礎。近年來，各家銀行都開始發(fā)力零售業(yè)務，傳統(tǒng)的零售紅利期逐漸消失，新的“大零售”融合“大財富”等模式成為銀行業(yè)開始探索的新方向，浦發(fā)銀行一方面進一步打造立足本行特色的零售業(yè)務體系，多角度完善大零售融合策略；另一方面以信用卡APP為核心，通過智能、服務、場景組合夯實大零售戰(zhàn)略。圖 3-1 浦發(fā)銀行大零售戰(zhàn)略發(fā)展歷程及措施
打造“輕型化”全景銀行，落實大零售融合發(fā)展2022年，疫情沖擊影響下，浦發(fā)銀行錨定“堅守長期、夯實基礎、整體推進、數(shù)字賦能”的經(jīng)營主線，提出打造“輕型化”全景銀行的目標，積極服務新市民、新消費，通過“賽道+生態(tài)”的新模式，強化產(chǎn)業(yè)研究能力，緊抓國內(nèi)財富管理發(fā)展黃金期，繼續(xù)聚焦大零售融合發(fā)展，從產(chǎn)品、客戶權(quán)益、場景服務等多角度進一步深化銀行大零售戰(zhàn)略。一是深化雙輪驅(qū)動，打造大財富管理價值鏈。從大零售到大財富，浦發(fā)銀行落腳“客戶經(jīng)營”和“產(chǎn)品經(jīng)營”的雙輪驅(qū)動，發(fā)揮集團化的協(xié)同優(yōu)勢，建立零售財富、私人銀行、資產(chǎn)管理、投行等業(yè)務體系下的大財富管理價值鏈，深入推進“大財富-大資管-大投行”一體化運作。產(chǎn)品方面打造“常規(guī)+爆款”的雙輪驅(qū)動創(chuàng)新業(yè)務，將原有產(chǎn)品體系整合升級，優(yōu)化整體零售業(yè)務線條。二是著眼用戶體驗，升級客戶權(quán)益體系。浦發(fā)銀行從客戶體驗入手，提升差異化競爭優(yōu)勢，不斷升級權(quán)益平臺，以服務大客群夯實財富管理時代大零售戰(zhàn)略。2022年，浦發(fā)銀行開展全行零售客戶分層權(quán)益，4月上線全新升級客戶權(quán)益平臺，構(gòu)建了多元場景金融生態(tài)，推出客戶分層權(quán)益煥新活動，突出“生活”核心，包括“惠生活”、“悅生活”、“享生活”、“品生活”的禮遇。三是瞄準前沿技術(shù)，構(gòu)建智能化場景生態(tài)。近年來，浦發(fā)銀行在零售金融業(yè)務中，全面融入金融科技，打造全景式服務，涵蓋AI智能金融、一站式金融等。依托數(shù)字科技，將浦大喜奔等APP打造成零售金融場景切入點，構(gòu)建起“消費者+銀行+商戶/消費場景”的生活全場景生態(tài)。圖 3-2 浦發(fā)銀行大零售戰(zhàn)略模式：“輕型化”全景銀行
浦大喜奔APP穩(wěn)站第一梯隊，智能、服務、場景助推大零售隨著存量時代到來以及信用卡新規(guī)的落實，銀行信用卡業(yè)務加速由卡向APP轉(zhuǎn)型，信用卡APP逐漸成為銀行業(yè)大零售發(fā)展戰(zhàn)略核心。浦發(fā)信用不斷加快線上化、場景化轉(zhuǎn)型，浦大喜奔APP月活規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)第二，圍繞場景化經(jīng)營，成功把握了綠色、新消費、普惠金融三大機遇，躋身信用卡APP第一梯隊。近年來，浦大喜奔APP不斷拓展服務與資源邊界，構(gòu)建場景化生態(tài)圈，通過智能、服務、場景組合拳助推浦發(fā)銀行大零售戰(zhàn)略實施。綜合來看，浦大喜奔APP通過金融科技融合場景化，實現(xiàn)不同行業(yè)、不同客群、不同渠道的零售金融融合，聚焦美食、金融、汽車、旅游、居家等多元化內(nèi)容生態(tài)，以全新的資產(chǎn)服務方式助推零售融合大戰(zhàn)略。從智能+服務+場景角度細分來看：第一，浦大喜奔APP基于用戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建涵蓋消費喜好、購物習慣在內(nèi)的人群畫像，進行精準客戶分層，實現(xiàn)智能化分類與個性化推薦，實現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的客群融合；第二，構(gòu)建一站式服務平臺，通過移動端口與云平臺融合，走向金融科技開放體系，關注個體體驗偏好，通過新升級的“實體+虛擬”、“金融+場景”的融合服務，拓展業(yè)務邊界，推動借信融合，推動信用卡多元化、鏈條化，實現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的業(yè)務融合；第三，浦大喜奔APP實現(xiàn)非金融場景內(nèi)嵌與智能場景輸出的融合，串聯(lián)生活與經(jīng)營場景，實現(xiàn)觸達用戶-圈住用戶-惠及用戶-激活用戶全旅程服務，實現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的場景融合。未來，在浦發(fā)銀行“輕型化”全景銀行、開放銀行的大零售戰(zhàn)略引領下，浦大喜奔APP還將進一步加快更新迭代，對接旅游出行、生活優(yōu)惠、健身娛樂等更多行業(yè)場景，聚焦地域特色與政務服務，挖掘地區(qū)特色優(yōu)惠商戶與服務場景，成為浦發(fā)大零售業(yè)務體系的統(tǒng)一平臺端口以及大零售戰(zhàn)略核心。圖 3-3 浦大喜奔APP大零售戰(zhàn)略布局及場景生態(tài)
4.“大市場”拓“大零售”空間，信用卡新規(guī)加速“大零售”轉(zhuǎn)型
我國消費市場正經(jīng)歷著新的變局，正積極推進“國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進”的新消費格局建設，疊加“大市場”、信用卡新規(guī)等政策驅(qū)動以及新市民、新消費主體/品牌的市場環(huán)境，消費金融整體業(yè)務迎來新的發(fā)展契機，銀行紛紛加速向“大零售”方向轉(zhuǎn)變，以契合國內(nèi)市場新的發(fā)展命題。 “大市場”策略利好零售融合，浦發(fā)信用卡貢獻金融力量消費市場方面，國務院提出的“全國統(tǒng)一大市場”理念與要求，建立統(tǒng)一市場制度、打破市場分割、構(gòu)筑消費內(nèi)循環(huán)，為金融業(yè)服務于“大消費”場景提供了更多的機會，“大消費”環(huán)境的利好將促進信用卡業(yè)務的“大零售”融合發(fā)展布局。圖 4-1 “十四五”構(gòu)建“大循環(huán)”格局，“大市場”擴大“大零售”空間
在此過程中，浦發(fā)銀行信用卡持續(xù)聚焦衣食住行等高頻生活領域及民生消費領域，構(gòu)建線上線下全場景的全景銀行，打造信用卡應用場景生態(tài)圈，刺激居民消費活力提升，助推內(nèi)需擴大，促進國內(nèi)消費大循環(huán)的形成。一方面，浦發(fā)銀行深化客群經(jīng)營，打造“66系列”品牌活動，通過精細化客群分層，夯實大零售客群經(jīng)營，聚焦“通勤一族”“有車一族”“吃貨一族”“血拼一族”，打造針對性、系列化、多元化的營銷活動，圍繞客群、權(quán)益、場景、服務，實現(xiàn)四位一體的大零售營銷模式。此外，浦發(fā)信用卡強化長三角一體化品牌建設，為長三角地區(qū)提供更具浦發(fā)特色的產(chǎn)品及服務，貼合國家“大市場”策略，為打通區(qū)域市場分割提供了金融力量。在上海等重點城市，浦發(fā)信用卡主動參與區(qū)域整合性主題活動，發(fā)起多元信用卡營銷活動，與區(qū)域活動高度契合，在刺激區(qū)域消費市場活力、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用。信用卡新規(guī)加速行業(yè)轉(zhuǎn)型，浦大喜奔APP加速場景服務探索信用卡業(yè)務方面，《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》的發(fā)布與落實無疑是銀行信用卡業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的強勁推動力，將促進信用卡規(guī)范化、精細化、場景化發(fā)展，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放的經(jīng)營模式，從業(yè)務開展、服務創(chuàng)新、營銷方式、風險管理、用戶經(jīng)營等多角度優(yōu)化金融服務體系，以用戶為中心，為靶向客群提供專屬配套服務、多元化增值服務，形成信用卡業(yè)務的新增長點。圖 4-2 信用卡新規(guī)主要要求及對信用卡業(yè)務影響
信用卡新規(guī)在資金規(guī)范、業(yè)務模式、多元化服務方面的影響將倒逼銀行信用卡加速“大零售”轉(zhuǎn)型，加快卡向APP資源轉(zhuǎn)移的步伐，將信用卡APP打造成客群融合、業(yè)務融合、渠道融合、內(nèi)容融合、場景融合的統(tǒng)一化平臺。浦發(fā)信用卡“實體+虛擬”、“金融+場景”的融合策略，完全符合政策要求與行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢。近年來，浦大喜奔APP不斷拓展服務與資源邊界，構(gòu)建場景化生態(tài)圈，實現(xiàn)觸達用戶-圈住用戶-惠及用戶-激活用戶全旅程服務，助力銀行大零售戰(zhàn)略實施。未來，浦發(fā)銀行還將繼續(xù)落實大零售發(fā)展戰(zhàn)略，在信用卡新規(guī)的作用下，浦發(fā)喜奔APP將扮演更加重要的角色，成為行業(yè)打造標準化服務、對接更多優(yōu)質(zhì)消費場景、融合更多用戶服務的排頭兵。同時，在國內(nèi)消費大循環(huán)、區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展下，浦發(fā)信用卡長三角一體化品牌建設將進一步彰顯優(yōu)勢，以浦大喜奔APP統(tǒng)一化展示“大零售”服務、營銷、場景及區(qū)域特色優(yōu)惠，為后疫情時代國內(nèi)消費恢復、國內(nèi)大循環(huán)建設提供更大的金融力量。
