1.商業(yè)銀行以信用卡為抓手探索大零售轉(zhuǎn)型的前世今生信用卡業(yè)務(wù)已成銀行零售業(yè)務(wù)主力軍，營(yíng)收貢獻(xiàn)顯著近年來(lái)，商業(yè)銀行尤其是股份行將信用卡作為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的抓手，從信用卡業(yè)務(wù)收入與零售營(yíng)收的占比來(lái)看，信用卡占據(jù)了零售業(yè)務(wù)的“半壁江山”。信用卡連接著數(shù)億的消費(fèi)者和千萬(wàn)商家，一端連接消費(fèi)需求，一端連接消費(fèi)場(chǎng)景，承載著后疫情時(shí)代重振消費(fèi)信心和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇發(fā)展的重任，是各銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)深化零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心抓手。圖1-1：信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收規(guī)模及其占銀行零售營(yíng)收比
商業(yè)銀行早已開(kāi)啟信用卡為抓手探索零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路
招商的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以信用卡為利器——早在21世紀(jì)初已提出“零售是銀行的未來(lái)，信用卡是零售的未來(lái)”，并持續(xù)迭代向零售轉(zhuǎn)型之路。2000年前后，中國(guó)的商業(yè)銀行普遍以規(guī)模增長(zhǎng)為主要的發(fā)展方式，形成了“重對(duì)公、輕零售”普遍現(xiàn)象，招行在當(dāng)時(shí)便提出“零售是銀行的未來(lái)，信用卡是零售的未來(lái)”，并提出要盡快推進(jìn)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售與中間業(yè)務(wù)，這也被稱(chēng)為中國(guó)銀行業(yè)第一次有銀行把“零售”作為戰(zhàn)略主體的一次轉(zhuǎn)型，這次轉(zhuǎn)型奠定了招行邁向“零售之王”的基礎(chǔ)。到2008年，招行的資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)1.57萬(wàn)億元，較2003年增長(zhǎng)211.9%；零售客戶(hù)貸款占總貸款額26.31%，年度增長(zhǎng)25.32%，信用卡應(yīng)償貸款額年度增長(zhǎng)48.21%。2009年，招行從外延粗放型發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵集約型發(fā)展方式，開(kāi)啟“二次轉(zhuǎn)型”，信用卡成為其零售板塊的三大尖兵之一。招行二次轉(zhuǎn)型成果顯著，截至2013年底，總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億，零售客戶(hù)數(shù)達(dá)4763萬(wàn)戶(hù)，零售貸款余額緊隨四大銀行居國(guó)內(nèi)同業(yè)第五位，零售業(yè)務(wù)凈收入占全行營(yíng)收達(dá)到44.27%，而其中信用卡業(yè)務(wù)收入又占零售凈收入的29.82%，信用卡業(yè)務(wù)在全行零售業(yè)務(wù)中的價(jià)值貢獻(xiàn)不斷提升，帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升。但隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，新的技術(shù)和商業(yè)模式極大地沖擊了金融業(yè)，此時(shí)，招行提出“一體兩翼”戰(zhàn)略，即以零售業(yè)務(wù)為主體，對(duì)公和同業(yè)業(yè)務(wù)為兩翼，并依托零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型。截至2021年底，招行零售客戶(hù)數(shù)達(dá)1.73億戶(hù)，其中信用卡流通卡達(dá)10241.60萬(wàn)張，流通戶(hù)數(shù)為6973.94萬(wàn)戶(hù)，信用卡業(yè)務(wù)收入占零售營(yíng)收比近五成。平安銀行的零售轉(zhuǎn)型——背靠集團(tuán)科技和綜合金融資源，依托集團(tuán)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)生態(tài)圈，帶著“零售基因”順勢(shì)轉(zhuǎn)型。平安銀行前身老平安銀行是基于保險(xiǎn)品牌的商業(yè)銀行，后分別收購(gòu)深圳市城市銀行和深圳發(fā)展銀行，于2012年更名為“平安銀行股份有限公司”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平安銀行”）。更名之后初步確立了三步走戰(zhàn)略：5年內(nèi)以對(duì)公業(yè)務(wù)為主、同時(shí)為零售業(yè)務(wù)發(fā)展打基礎(chǔ)，5至8年對(duì)公與零售并重，8年之后以零售業(yè)為主。2016年底，再次明確加速零售業(yè)務(wù)發(fā)展，以打造“中國(guó)最卓越，全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)。2017至2019年的第一階段轉(zhuǎn)型主要是結(jié)構(gòu)調(diào)整即零售做大、對(duì)公瘦身；2019年開(kāi)啟的第二階段轉(zhuǎn)型，則是零售轉(zhuǎn)型提質(zhì)，以零售信貸投放拉動(dòng)管理資產(chǎn)提升。2021年，平安銀行零售AUM 達(dá)到 3.1萬(wàn)億，近年始終保持超過(guò)20%的增速高速增長(zhǎng)。平安銀行零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的成長(zhǎng)韌性，零售客戶(hù)邁入萬(wàn)億級(jí)，成為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索的標(biāo)桿之一，被譽(yù)為“零售新王”。平安銀行將信用卡作為其零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的尖兵，同時(shí)，基于集團(tuán)的科技能力背景，信用卡業(yè)務(wù)依托集團(tuán)的“金融+科技”戰(zhàn)略發(fā)展。平安銀行信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，一是集團(tuán)綜合金融低成本獲客，2021年末信用卡通過(guò)MGM模式發(fā)卡306.7萬(wàn)張，在新發(fā)卡量中占比 25.9%；二是科技賦能提效率降成本，針對(duì)零售客戶(hù)推出的“口袋銀行”APP為獲客提供大力支持，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和消費(fèi)場(chǎng)景的無(wú)縫切換。平安銀行的零售轉(zhuǎn)型成效，從其年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，零售客戶(hù)數(shù)1.18億戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)10.3%，平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶(hù)數(shù)1.35億戶(hù)，較上年末增長(zhǎng) 19.2%，月活用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)19.6%；零售AUM在2021年達(dá)到了3.1萬(wàn)億，是2016 年末的4倍；零售貸款占比超62%，占據(jù)上市銀行首位；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占全行凈利潤(rùn)比更是從2012年的8%提升至2021年的59%。未來(lái)，隨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的不斷深化，零售端將逐步以L(fǎng)UM（資產(chǎn)業(yè)務(wù)）拉動(dòng) AUM、以信用卡帶動(dòng)借記卡。無(wú)論從客戶(hù)貢獻(xiàn)還是營(yíng)收貢獻(xiàn)，都可看出零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的重要性，并且，順應(yīng)國(guó)家“大統(tǒng)一”市場(chǎng)的宏觀(guān)發(fā)展趨勢(shì)，也驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行向零售轉(zhuǎn)型，因此，向零售轉(zhuǎn)型是響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也是銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，越來(lái)越多的銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，從信用卡獲客、信貸總額、營(yíng)收總額占據(jù)零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)零售業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用很明顯，信用卡對(duì)于銀行是獲客、經(jīng)營(yíng)客戶(hù)及零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要陣地，銀行機(jī)構(gòu)加速和深化零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如招行、平安、浦發(fā)、交行等機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)向大零售場(chǎng)景生態(tài)深化和經(jīng)營(yíng)。2.新競(jìng)爭(zhēng)階段驅(qū)動(dòng)銀行再次回歸大零售融合經(jīng)營(yíng)的探索疫情反復(fù)影響線(xiàn)下消費(fèi)而同時(shí)線(xiàn)上獲客成本不斷攀升等新形勢(shì)下，銀行零售面臨的新問(wèn)題將是如何繼續(xù)做大零售業(yè)務(wù)，甚至于繼續(xù)保持較高增速？并且在單純以信用卡業(yè)務(wù)為利器的效用在減弱的背景下，銀行業(yè)需要探索新的破局之道。同樣的，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也進(jìn)入到存量競(jìng)爭(zhēng)新階段，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)從獲客規(guī)模發(fā)展轉(zhuǎn)向效益閉環(huán)助力業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，這也需要銀行探索破局之道。信用卡行業(yè)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)，疊加新規(guī)促進(jìn)向用戶(hù)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)深入信用卡在用發(fā)卡量破8億，但增速已經(jīng)連續(xù)四年增速下滑，2021年增速持續(xù)回落到2.85%，行業(yè)增量空間收窄。近幾年，銀行通過(guò)APP觸達(dá)線(xiàn)上場(chǎng)景，提升數(shù)字化獲客，隨著流量紅利觸頂，線(xiàn)上獲客成本不斷提升和競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇，驅(qū)動(dòng)銀行信用卡發(fā)展從規(guī)模獲客轉(zhuǎn)向存量競(jìng)爭(zhēng)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)層面。2022年7月，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》正式發(fā)布，要求銀行規(guī)范信用卡經(jīng)營(yíng)行為、落實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益等方面，與征求意見(jiàn)稿相比，新規(guī)突出了銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主體責(zé)任，確保用戶(hù)合法交易。其中，要求銀行等機(jī)構(gòu)嚴(yán)控睡眠卡率、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，這將促進(jìn)銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡經(jīng)營(yíng)目標(biāo)轉(zhuǎn)變，重心從獲客轉(zhuǎn)向動(dòng)卡率及APP用戶(hù)活躍，并進(jìn)一步加速銀行信用卡經(jīng)營(yíng)線(xiàn)上化、移動(dòng)APP在信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性將進(jìn)一步提高，或可成為銀行信用卡布局大統(tǒng)一消費(fèi)市場(chǎng)、服務(wù)大消費(fèi)的主要手段，也將加速銀行信用卡經(jīng)營(yíng)向場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型、向精細(xì)化服務(wù)深入。存量競(jìng)爭(zhēng)階段，銀行業(yè)探索信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展再次回歸大零售融合經(jīng)營(yíng)國(guó)家“十四五”提出的構(gòu)建“大循環(huán)”消費(fèi)市場(chǎng)格局，將擴(kuò)大“大零售”空間。2022年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》，提出建設(shè)“全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)”，打破市場(chǎng)分割、擴(kuò)大消費(fèi)需求將進(jìn)一步利好“大消費(fèi)”，同時(shí)，我國(guó)正積極推進(jìn)“國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新消費(fèi)格局建設(shè)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)潛力被逐步激發(fā)，而信用卡業(yè)務(wù)承載了消費(fèi)服務(wù)功能，“大消費(fèi)”環(huán)境的利好將促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的“大零售”融合發(fā)展布局，以信用卡為代表的銀行零售業(yè)務(wù)成為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)之一。未來(lái)，隨著零售轉(zhuǎn)型加快，國(guó)有行及股份行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)質(zhì)量提高，在場(chǎng)景生態(tài)、數(shù)字科技等領(lǐng)域有更大空間，深入挖掘零售金融服務(wù)價(jià)值。招商銀行以?xún)纱驛PP為核心再造線(xiàn)上“零售之王”，以信用卡APP構(gòu)建用戶(hù)經(jīng)營(yíng)的服務(wù)閉環(huán)。在渠道端，招商銀行APP與掌上生活A(yù)PP為招行“大零售”業(yè)務(wù)核心，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)視角從賬戶(hù)向用戶(hù)轉(zhuǎn)移，APP非銀行賬戶(hù)也納入服務(wù)范圍，打造“生活/經(jīng)營(yíng)+金融”泛金融服務(wù)，2022年1季度零售客戶(hù)達(dá)到1.76億戶(hù)；在業(yè)務(wù)端，招行信用卡憑借最佳客戶(hù)體驗(yàn)追求，成為零售金融主體業(yè)務(wù)之一，作為銀行零售用戶(hù)“流量池”的信用卡業(yè)務(wù)在存量與新增市場(chǎng)有著相當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)價(jià)值。主要面向信用卡用戶(hù)經(jīng)營(yíng)的掌上生活A(yù)PP，側(cè)重搭建智能服務(wù)體系，作為針對(duì)重點(diǎn)客群想生活及消費(fèi)服務(wù)延伸的應(yīng)用，圍繞 “生活·消費(fèi)·金融”，深耕高頻生活消費(fèi)場(chǎng)景，加速服務(wù)“場(chǎng)景化”，通過(guò)線(xiàn)上化、集約化模式提供面向超高凈值客戶(hù)的精細(xì)化服務(wù)，并最終向APP金融業(yè)務(wù)引流。從“客群到產(chǎn)品”、“場(chǎng)景到權(quán)益”不斷以“流量獲客→價(jià)值轉(zhuǎn)化→留存活客→金融反饋” 循環(huán)，構(gòu)建以用戶(hù)客群經(jīng)營(yíng)為中心的服務(wù)及收益閉環(huán)。圖2-1：招商銀行基于信用卡APP打造的場(chǎng)景生態(tài)服務(wù)閉環(huán)
平安銀行綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)突出，科技驅(qū)動(dòng)“五位一體”零售金融模式。平安銀行積極打造AI銀行+遠(yuǎn)程銀行+智能網(wǎng)點(diǎn)銀行、開(kāi)放銀行與綜合化銀行的“五位一體”零售金融模式，2021年提出“AI+T+Offline”全新經(jīng)營(yíng)模式，為零售業(yè)務(wù)注入新動(dòng)能。并且，為強(qiáng)化數(shù)字化客戶(hù)運(yùn)營(yíng)，圍繞口袋銀行APP打造“大零售”場(chǎng)景生態(tài)，將口袋銀行APP定位為“金融+生態(tài)”，金融產(chǎn)品與垂直場(chǎng)景結(jié)合，覆蓋多類(lèi)型客戶(hù)。目前，平安銀行在醫(yī)療健康、汽車(chē)等領(lǐng)域的場(chǎng)景布局已處于行業(yè)領(lǐng)先地位，并依托科技賦能五大生態(tài)圈建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“科技→生態(tài)”打造開(kāi)放平臺(tái)以及“生態(tài)→金融”構(gòu)筑高效金融場(chǎng)景；同時(shí)，持續(xù)推動(dòng)借記卡與信用卡融合，聯(lián)動(dòng)理財(cái)賬戶(hù)，引流用戶(hù)流量，以及利用口袋銀行APP整合渠道流量，實(shí)現(xiàn)“大零售”融合。圖2-2：平安銀行圍繞口袋銀行APP打造“大零售”場(chǎng)景生態(tài)
數(shù)字化時(shí)代，銀行機(jī)構(gòu)以信用卡APP平臺(tái)探索大零售經(jīng)營(yíng)
后疫情時(shí)代信用卡對(duì)零售業(yè)務(wù)重要性進(jìn)一步凸顯，APP是經(jīng)營(yíng)重要抓手。從前面數(shù)據(jù)分析可見(jiàn)信用卡對(duì)零售業(yè)務(wù)的重要貢獻(xiàn)，國(guó)家推進(jìn)大統(tǒng)一市場(chǎng)建設(shè)，對(duì)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)新機(jī)遇。但在疫情反復(fù)及防控常態(tài)化背景下，線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景受阻，人們的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)一步向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移，線(xiàn)上消費(fèi)行為模式進(jìn)一步穩(wěn)固，而信用卡承載提振消費(fèi)的重要使命，通過(guò)APP平臺(tái)為信用卡業(yè)務(wù)探索大零售經(jīng)營(yíng)成為銀行機(jī)構(gòu)破局重要方向，以APP平臺(tái)為核心，探索場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)，打造場(chǎng)景和服務(wù)閉環(huán)。圖2-3：銀行基于信用卡+APP打造“大零售”經(jīng)營(yíng)體系
一方面，銀行“大零售”客戶(hù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向場(chǎng)景化服務(wù)。目前，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)不斷將金融服務(wù)嵌入高頻消費(fèi)場(chǎng)景，將各個(gè)場(chǎng)景引入手機(jī)銀行、信用卡APP等渠道，提升零售客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力，頭部銀行逐步完善內(nèi)容生態(tài)圈，并通過(guò)APP嵌入活動(dòng)與商城，向產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)獲客→內(nèi)容→服務(wù)的消費(fèi)驅(qū)動(dòng)閉環(huán)。另一方面，擴(kuò)大零售金融服務(wù)面，打造場(chǎng)景閉環(huán)，在深入C端客戶(hù)場(chǎng)景同時(shí)，銀行向政務(wù)、產(chǎn)業(yè)等合作場(chǎng)景拓展，觸達(dá)更多的零售客群，擴(kuò)大零售客戶(hù)服務(wù)面。此外，在場(chǎng)景生態(tài)創(chuàng)新方面也在積極探索，如國(guó)有六大行聚焦數(shù)字人民幣發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)場(chǎng)景生態(tài)創(chuàng)新，進(jìn)一步完善支付服務(wù)閉環(huán)。
3.浦發(fā)銀行基于浦大喜奔平臺(tái)探索大零售綜合經(jīng)營(yíng)體系
浦發(fā)信用卡大零售戰(zhàn)略穩(wěn)扎穩(wěn)打，積極進(jìn)行零售條線(xiàn)整合浦發(fā)銀行自2014年就開(kāi)始了大零售業(yè)務(wù)整合的探索，構(gòu)建大零售經(jīng)營(yíng)格局，意圖打造信用卡、經(jīng)營(yíng)性金融、消費(fèi)金融“三位一體”的業(yè)務(wù)模式，以應(yīng)對(duì)金融脫媒以及利率市場(chǎng)化的沖擊。整合步驟分為兩步走：第一步是小微業(yè)務(wù)“切兩刀”，“第一刀”千萬(wàn)額度以下的小微貸款融合入零售板塊，“第二刀”將個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)并入小企業(yè)金融中信；第二步是整合信用卡業(yè)務(wù)，將分支機(jī)構(gòu)信用卡中心融合入整個(gè)零售體系，更加深入且順暢地進(jìn)行交叉銷(xiāo)售。完成整合后，浦發(fā)銀行大零售板塊包含了零售業(yè)務(wù)管理部、零售產(chǎn)品部、零售信貸部、私人銀行部、電子銀行部等5個(gè)一級(jí)部門(mén)及小企業(yè)金融服務(wù)中心、信用卡中心、客服中心等三個(gè)服務(wù)中心，整個(gè)大零售體系推動(dòng)下的新零售業(yè)務(wù)成為浦發(fā)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源、利潤(rùn)來(lái)源和客戶(hù)來(lái)源。重構(gòu)大零售板塊后，浦發(fā)銀行便開(kāi)始尋求零售領(lǐng)域的突圍。根據(jù)全行業(yè)“搶按揭”、“賣(mài)貸款”、“理財(cái)回歸”、“互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化獲客”、“銀行業(yè)普遍加大零售投入”的五大特點(diǎn)，浦發(fā)銀行小微業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)力，一方面專(zhuān)注科創(chuàng)小微金融服務(wù)，啟動(dòng)“千人千戶(hù)”培育計(jì)劃，提供專(zhuān)屬化信貸產(chǎn)品及個(gè)性化增值服務(wù)；另一方面加快信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化獲客，加快零售業(yè)務(wù)線(xiàn)上化轉(zhuǎn)移與數(shù)字化整合，為后續(xù)卡到APP的轉(zhuǎn)型升級(jí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近年來(lái)，各家銀行都開(kāi)始發(fā)力零售業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的零售紅利期逐漸消失，新的“大零售”融合“大財(cái)富”等模式成為銀行業(yè)開(kāi)始探索的新方向，浦發(fā)銀行一方面進(jìn)一步打造立足本行特色的零售業(yè)務(wù)體系，多角度完善大零售融合策略；另一方面以信用卡APP為核心，通過(guò)智能、服務(wù)、場(chǎng)景組合夯實(shí)大零售戰(zhàn)略。圖 3-1 浦發(fā)銀行大零售戰(zhàn)略發(fā)展歷程及措施
打造“輕型化”全景銀行，落實(shí)大零售融合發(fā)展2022年，疫情沖擊影響下，浦發(fā)銀行錨定“堅(jiān)守長(zhǎng)期、夯實(shí)基礎(chǔ)、整體推進(jìn)、數(shù)字賦能”的經(jīng)營(yíng)主線(xiàn)，提出打造“輕型化”全景銀行的目標(biāo)，積極服務(wù)新市民、新消費(fèi)，通過(guò)“賽道+生態(tài)”的新模式，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)研究能力，緊抓國(guó)內(nèi)財(cái)富管理發(fā)展黃金期，繼續(xù)聚焦大零售融合發(fā)展，從產(chǎn)品、客戶(hù)權(quán)益、場(chǎng)景服務(wù)等多角度進(jìn)一步深化銀行大零售戰(zhàn)略。一是深化雙輪驅(qū)動(dòng)，打造大財(cái)富管理價(jià)值鏈。從大零售到大財(cái)富，浦發(fā)銀行落腳“客戶(hù)經(jīng)營(yíng)”和“產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)”的雙輪驅(qū)動(dòng)，發(fā)揮集團(tuán)化的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，建立零售財(cái)富、私人銀行、資產(chǎn)管理、投行等業(yè)務(wù)體系下的大財(cái)富管理價(jià)值鏈，深入推進(jìn)“大財(cái)富-大資管-大投行”一體化運(yùn)作。產(chǎn)品方面打造“常規(guī)+爆款”的雙輪驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將原有產(chǎn)品體系整合升級(jí)，優(yōu)化整體零售業(yè)務(wù)線(xiàn)條。二是著眼用戶(hù)體驗(yàn)，升級(jí)客戶(hù)權(quán)益體系。浦發(fā)銀行從客戶(hù)體驗(yàn)入手，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷升級(jí)權(quán)益平臺(tái)，以服務(wù)大客群夯實(shí)財(cái)富管理時(shí)代大零售戰(zhàn)略。2022年，浦發(fā)銀行開(kāi)展全行零售客戶(hù)分層權(quán)益，4月上線(xiàn)全新升級(jí)客戶(hù)權(quán)益平臺(tái)，構(gòu)建了多元場(chǎng)景金融生態(tài)，推出客戶(hù)分層權(quán)益煥新活動(dòng)，突出“生活”核心，包括“惠生活”、“悅生活”、“享生活”、“品生活”的禮遇。三是瞄準(zhǔn)前沿技術(shù)，構(gòu)建智能化場(chǎng)景生態(tài)。近年來(lái)，浦發(fā)銀行在零售金融業(yè)務(wù)中，全面融入金融科技，打造全景式服務(wù)，涵蓋AI智能金融、一站式金融等。依托數(shù)字科技，將浦大喜奔等APP打造成零售金融場(chǎng)景切入點(diǎn)，構(gòu)建起“消費(fèi)者+銀行+商戶(hù)/消費(fèi)場(chǎng)景”的生活全場(chǎng)景生態(tài)。圖 3-2 浦發(fā)銀行大零售戰(zhàn)略模式：“輕型化”全景銀行
浦大喜奔APP穩(wěn)站第一梯隊(duì)，智能、服務(wù)、場(chǎng)景助推大零售隨著存量時(shí)代到來(lái)以及信用卡新規(guī)的落實(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)加速由卡向APP轉(zhuǎn)型，信用卡APP逐漸成為銀行業(yè)大零售發(fā)展戰(zhàn)略核心。浦發(fā)信用不斷加快線(xiàn)上化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型，浦大喜奔APP月活規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)第二，圍繞場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)，成功把握了綠色、新消費(fèi)、普惠金融三大機(jī)遇，躋身信用卡APP第一梯隊(duì)。近年來(lái)，浦大喜奔APP不斷拓展服務(wù)與資源邊界，構(gòu)建場(chǎng)景化生態(tài)圈，通過(guò)智能、服務(wù)、場(chǎng)景組合拳助推浦發(fā)銀行大零售戰(zhàn)略實(shí)施。綜合來(lái)看，浦大喜奔APP通過(guò)金融科技融合場(chǎng)景化，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)、不同客群、不同渠道的零售金融融合，聚焦美食、金融、汽車(chē)、旅游、居家等多元化內(nèi)容生態(tài)，以全新的資產(chǎn)服務(wù)方式助推零售融合大戰(zhàn)略。從智能+服務(wù)+場(chǎng)景角度細(xì)分來(lái)看：第一，浦大喜奔APP基于用戶(hù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建涵蓋消費(fèi)喜好、購(gòu)物習(xí)慣在內(nèi)的人群畫(huà)像，進(jìn)行精準(zhǔn)客戶(hù)分層，實(shí)現(xiàn)智能化分類(lèi)與個(gè)性化推薦，實(shí)現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的客群融合；第二，構(gòu)建一站式服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)移動(dòng)端口與云平臺(tái)融合，走向金融科技開(kāi)放體系，關(guān)注個(gè)體體驗(yàn)偏好，通過(guò)新升級(jí)的“實(shí)體+虛擬”、“金融+場(chǎng)景”的融合服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)邊界，推動(dòng)借信融合，推動(dòng)信用卡多元化、鏈條化，實(shí)現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的業(yè)務(wù)融合；第三，浦大喜奔APP實(shí)現(xiàn)非金融場(chǎng)景內(nèi)嵌與智能場(chǎng)景輸出的融合，串聯(lián)生活與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)觸達(dá)用戶(hù)-圈住用戶(hù)-惠及用戶(hù)-激活用戶(hù)全旅程服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的場(chǎng)景融合。未來(lái)，在浦發(fā)銀行“輕型化”全景銀行、開(kāi)放銀行的大零售戰(zhàn)略引領(lǐng)下，浦大喜奔APP還將進(jìn)一步加快更新迭代，對(duì)接旅游出行、生活優(yōu)惠、健身娛樂(lè)等更多行業(yè)場(chǎng)景，聚焦地域特色與政務(wù)服務(wù)，挖掘地區(qū)特色優(yōu)惠商戶(hù)與服務(wù)場(chǎng)景，成為浦發(fā)大零售業(yè)務(wù)體系的統(tǒng)一平臺(tái)端口以及大零售戰(zhàn)略核心。圖 3-3 浦大喜奔APP大零售戰(zhàn)略布局及場(chǎng)景生態(tài)
4.“大市場(chǎng)”拓“大零售”空間，信用卡新規(guī)加速“大零售”轉(zhuǎn)型
我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)正經(jīng)歷著新的變局，正積極推進(jìn)“國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新消費(fèi)格局建設(shè)，疊加“大市場(chǎng)”、信用卡新規(guī)等政策驅(qū)動(dòng)以及新市民、新消費(fèi)主體/品牌的市場(chǎng)環(huán)境，消費(fèi)金融整體業(yè)務(wù)迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)，銀行紛紛加速向“大零售”方向轉(zhuǎn)變，以契合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)新的發(fā)展命題。 “大市場(chǎng)”策略利好零售融合，浦發(fā)信用卡貢獻(xiàn)金融力量消費(fèi)市場(chǎng)方面，國(guó)務(wù)院提出的“全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)”理念與要求，建立統(tǒng)一市場(chǎng)制度、打破市場(chǎng)分割、構(gòu)筑消費(fèi)內(nèi)循環(huán)，為金融業(yè)服務(wù)于“大消費(fèi)”場(chǎng)景提供了更多的機(jī)會(huì)，“大消費(fèi)”環(huán)境的利好將促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的“大零售”融合發(fā)展布局。圖 4-1 “十四五”構(gòu)建“大循環(huán)”格局，“大市場(chǎng)”擴(kuò)大“大零售”空間
在此過(guò)程中，浦發(fā)銀行信用卡持續(xù)聚焦衣食住行等高頻生活領(lǐng)域及民生消費(fèi)領(lǐng)域，構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下全場(chǎng)景的全景銀行，打造信用卡應(yīng)用場(chǎng)景生態(tài)圈，刺激居民消費(fèi)活力提升，助推內(nèi)需擴(kuò)大，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)大循環(huán)的形成。一方面，浦發(fā)銀行深化客群經(jīng)營(yíng)，打造“66系列”品牌活動(dòng)，通過(guò)精細(xì)化客群分層，夯實(shí)大零售客群經(jīng)營(yíng)，聚焦“通勤一族”“有車(chē)一族”“吃貨一族”“血拼一族”，打造針對(duì)性、系列化、多元化的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，圍繞客群、權(quán)益、場(chǎng)景、服務(wù)，實(shí)現(xiàn)四位一體的大零售營(yíng)銷(xiāo)模式。此外，浦發(fā)信用卡強(qiáng)化長(zhǎng)三角一體化品牌建設(shè)，為長(zhǎng)三角地區(qū)提供更具浦發(fā)特色的產(chǎn)品及服務(wù)，貼合國(guó)家“大市場(chǎng)”策略，為打通區(qū)域市場(chǎng)分割提供了金融力量。在上海等重點(diǎn)城市，浦發(fā)信用卡主動(dòng)參與區(qū)域整合性主題活動(dòng)，發(fā)起多元信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，與區(qū)域活動(dòng)高度契合，在刺激區(qū)域消費(fèi)市場(chǎng)活力、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用。信用卡新規(guī)加速行業(yè)轉(zhuǎn)型，浦大喜奔APP加速場(chǎng)景服務(wù)探索信用卡業(yè)務(wù)方面，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》的發(fā)布與落實(shí)無(wú)疑是銀行信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的強(qiáng)勁推動(dòng)力，將促進(jìn)信用卡規(guī)范化、精細(xì)化、場(chǎng)景化發(fā)展，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放的經(jīng)營(yíng)模式，從業(yè)務(wù)開(kāi)展、服務(wù)創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、用戶(hù)經(jīng)營(yíng)等多角度優(yōu)化金融服務(wù)體系，以用戶(hù)為中心，為靶向客群提供專(zhuān)屬配套服務(wù)、多元化增值服務(wù)，形成信用卡業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。圖 4-2 信用卡新規(guī)主要要求及對(duì)信用卡業(yè)務(wù)影響
信用卡新規(guī)在資金規(guī)范、業(yè)務(wù)模式、多元化服務(wù)方面的影響將倒逼銀行信用卡加速“大零售”轉(zhuǎn)型，加快卡向APP資源轉(zhuǎn)移的步伐，將信用卡APP打造成客群融合、業(yè)務(wù)融合、渠道融合、內(nèi)容融合、場(chǎng)景融合的統(tǒng)一化平臺(tái)。浦發(fā)信用卡“實(shí)體+虛擬”、“金融+場(chǎng)景”的融合策略，完全符合政策要求與行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。近年來(lái)，浦大喜奔APP不斷拓展服務(wù)與資源邊界，構(gòu)建場(chǎng)景化生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)觸達(dá)用戶(hù)-圈住用戶(hù)-惠及用戶(hù)-激活用戶(hù)全旅程服務(wù)，助力銀行大零售戰(zhàn)略實(shí)施。未來(lái)，浦發(fā)銀行還將繼續(xù)落實(shí)大零售發(fā)展戰(zhàn)略，在信用卡新規(guī)的作用下，浦發(fā)喜奔APP將扮演更加重要的角色，成為行業(yè)打造標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、對(duì)接更多優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)景、融合更多用戶(hù)服務(wù)的排頭兵。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)消費(fèi)大循環(huán)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，浦發(fā)信用卡長(zhǎng)三角一體化品牌建設(shè)將進(jìn)一步彰顯優(yōu)勢(shì)，以浦大喜奔APP統(tǒng)一化展示“大零售”服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景及區(qū)域特色優(yōu)惠，為后疫情時(shí)代國(guó)內(nèi)消費(fèi)恢復(fù)、國(guó)內(nèi)大循環(huán)建設(shè)提供更大的金融力量。
