一段時(shí)間以來(lái)，多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出個(gè)人碳賬戶。龐大的用戶基數(shù)是銀行的顯著優(yōu)勢(shì)之一，基于個(gè)人金融賬戶建立銀行個(gè)人碳賬戶，未來(lái)市場(chǎng)空間難以估量。當(dāng)前，銀行有怎樣的規(guī)劃和布局？未來(lái)，又會(huì)如何發(fā)展？

銀行個(gè)人碳賬戶紛紛上線

聯(lián)合國(guó)政府間氣候變化專門委員會(huì)（IPCC）數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)碳排放總量中，約40%-50%是由居民消費(fèi)引起。因此，居民踐行綠色生活方式對(duì)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)至關(guān)重要。個(gè)人碳賬戶是個(gè)人參與碳中和、節(jié)能降碳的重要載體和平臺(tái)。

今年以來(lái)，銀行個(gè)人碳賬戶如雨后春筍般上線。5月10日，平安銀行發(fā)布個(gè)人碳賬戶“低碳家園”。該平臺(tái)系平安銀行與中國(guó)銀聯(lián)、上海環(huán)境能源交易所共同打造。在該平臺(tái)上，用戶可通過(guò)15種綠色行為積累綠色能量、6種行為積累碳減排量，并通過(guò)綠色能量?jī)稉Q植樹權(quán)益。

4月22日，中信銀行宣布，該行個(gè)人碳普惠平臺(tái)——“中信碳賬戶”正式上線。

此外，一些中小銀行也在積極布局。今年1月，山東日照銀行“個(gè)人碳賬戶平臺(tái)”正式上線；去年8月，浙江省衢州市在全國(guó)首創(chuàng)個(gè)人碳賬戶，衢州衢江農(nóng)商銀行量身定制了“點(diǎn)碳成金貸”。

從目前銀行業(yè)的探索來(lái)看，銀行推出的碳賬戶，主要借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，采用贈(zèng)送積分和權(quán)益等激勵(lì)方式，記錄個(gè)人碳足跡，并轉(zhuǎn)換為碳積分。將綠色出行、綠色就餐、綠色購(gòu)物、二手回收等綠色低碳行為與金融產(chǎn)品和服務(wù)有效結(jié)合起來(lái)。例如將碳積分與積分商城權(quán)益、信用卡額度、綠色貸款產(chǎn)品、消費(fèi)折扣等進(jìn)行關(guān)聯(lián)，激發(fā)客戶的使用積極性，引導(dǎo)客戶綠色消費(fèi)、綠色出行的生活方式。

按照中信銀行的設(shè)想，碳賬戶通過(guò)用戶授權(quán)自動(dòng)采集個(gè)人在不同生活場(chǎng)景下的低碳行為數(shù)據(jù)，使用戶低碳行為可計(jì)量、可追溯，實(shí)現(xiàn)個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價(jià)值化，從而構(gòu)建低碳生態(tài)聯(lián)盟，讓碳資產(chǎn)得到歸集。

在內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ娇磥?lái)，碳賬戶是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)碳減排核算可操作、可計(jì)量、可驗(yàn)證方面的重要探索。同時(shí)，碳賬戶是商業(yè)銀行引導(dǎo)個(gè)人客戶綠色低碳生活，引導(dǎo)企業(yè)客戶綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要渠道。

“居民部門碳排放涉及的能源種類與消費(fèi)場(chǎng)景龐雜，靠傳統(tǒng)的宣傳教育或政策激勵(lì)可能難以保障效率，需要借助市場(chǎng)的力量引導(dǎo)居民主動(dòng)調(diào)整生活、消費(fèi)方式?！逼桨沧C券前瞻性產(chǎn)業(yè)首席分析師陳驍指出。

年初，國(guó)家發(fā)展改革委等七部門印發(fā)《促進(jìn)綠色消費(fèi)實(shí)施方案》，明確要求“引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展綠色消費(fèi)金融服務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)金融公司綠色業(yè)務(wù)發(fā)展，為生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買綠色低碳產(chǎn)品的企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)”。

種種因素作用下，促使銀行業(yè)創(chuàng)新向綠色消費(fèi)金融領(lǐng)域傾斜，建立個(gè)人碳賬戶則成為政策鼓勵(lì)下的一個(gè)新“風(fēng)口”。

業(yè)務(wù)營(yíng)銷還是減碳實(shí)踐

個(gè)人碳賬戶出現(xiàn)的核心邏輯在于市場(chǎng)需要以激勵(lì)手段推動(dòng)個(gè)人碳減排。但從銀行的角度來(lái)說(shuō)，也有其自身的業(yè)務(wù)訴求和利益考量。目前，多數(shù)銀行碳賬戶由零售部門主導(dǎo)，不少銀行還將其與信用卡業(yè)務(wù)相結(jié)合，將碳賬戶作為零售業(yè)務(wù)的一面“綠色招牌”。

據(jù)平安銀行介紹，該行碳賬戶項(xiàng)目由綠色金融事業(yè)部和信用卡中心主辦，集中了行內(nèi)基礎(chǔ)零售事業(yè)部、汽車生態(tài)事業(yè)部、汽車消費(fèi)金融中心和重點(diǎn)分行等力量。“中信碳賬戶”則依托中信銀行信用卡“動(dòng)卡空間”APP開發(fā)構(gòu)建。兩家銀行的碳賬戶產(chǎn)品均與信用卡業(yè)務(wù)融合較深。

陳驍認(rèn)為，個(gè)人碳賬戶作為基礎(chǔ)，銀行基于豐富的綠色低碳生活場(chǎng)景，除了能夠提供類似碳信用卡“積分兌換”類碳普惠服務(wù)之外，還能夠提供一系列金融服務(wù)。

“推出個(gè)人碳賬戶，就是想利用好金融工具的功能，以實(shí)際資源投入來(lái)引導(dǎo)居民碳減排?！逼桨层y行碳賬戶項(xiàng)目牽頭人、戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂(lè)書表示，銀行機(jī)構(gòu)的零售端在獲客環(huán)節(jié)都是有資源投入的，如果將這些資源優(yōu)先向綠色業(yè)務(wù)傾斜，既能夠吸引優(yōu)質(zhì)客戶，又可以引導(dǎo)用戶踐行低碳理念，可謂一舉兩得。

易觀分析認(rèn)為，個(gè)人碳賬戶應(yīng)用可與銀行渠道場(chǎng)景建設(shè)形成相互促進(jìn)作用。個(gè)人碳賬戶的應(yīng)用有助于銀行對(duì)客戶生活場(chǎng)景的滲透，捕捉客戶金融服務(wù)需求，從而驅(qū)動(dòng)渠道端的生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)；渠道場(chǎng)景建設(shè)也可以為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。

另外，綠色金融業(yè)務(wù)的線上化、移動(dòng)化特點(diǎn)，對(duì)于銀行的客戶身份識(shí)別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實(shí)現(xiàn)融合、高效、安全的客戶運(yùn)營(yíng)需要銀行渠道經(jīng)營(yíng)能力的有力支撐。

瞄向“碳普惠”

長(zhǎng)期來(lái)看，銀行個(gè)人碳賬戶必然要瞄向“碳普惠”。銀行在用好用戶資源基礎(chǔ)上，要充分發(fā)揮個(gè)人金融賬戶的外部效應(yīng)，夯實(shí)碳賬戶平臺(tái)技術(shù)基礎(chǔ)，明確標(biāo)準(zhǔn)體系，構(gòu)建銀行碳賬戶的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在此基礎(chǔ)上，積極開展創(chuàng)新，提升銀行個(gè)人碳賬戶的吸引力。（注：碳普惠，是指對(duì)小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個(gè)人節(jié)能減碳行為進(jìn)行具體量化，并賦予一定價(jià)值，建立起以商業(yè)激勵(lì)、政策鼓勵(lì)和核證減排量交易相結(jié)合的一種正向引導(dǎo)機(jī)制。）

從目前已經(jīng)布局個(gè)人碳賬戶的銀行來(lái)看，銀行碳積分的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制主要聚焦在物質(zhì)激勵(lì)層面，很難真正帶動(dòng)更大范圍用戶參與。

易觀分析認(rèn)為，除了可兌換的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可以考慮非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，從根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻(xiàn)，構(gòu)建更為普惠的綠色金融生態(tài)。

探索個(gè)人碳交易，或許是一個(gè)突破口。早在2010年，興業(yè)銀行曾推出我國(guó)首張低碳信用卡，為個(gè)人參與碳排放交易提供了首個(gè)銀行交易渠道。該行數(shù)據(jù)顯示，低碳信用卡在5年內(nèi)共發(fā)行32萬(wàn)張，約20%的持卡人通過(guò)信用卡，完成了個(gè)人端的低碳交易業(yè)務(wù)。不過(guò)，該模式并未得到持續(xù)運(yùn)營(yíng)和推廣。同時(shí)，這一模式實(shí)際并未推動(dòng)居民部門進(jìn)行碳減排，而是將居民部門引入企業(yè)部門的減排行為。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)研究院助理研究員趙越認(rèn)為，個(gè)人碳賬戶是一種普惠制政策，是通過(guò)個(gè)人的綠色行為來(lái)提供獎(jiǎng)勵(lì)，從消費(fèi)端減少排放，而不是直接像碳交易一樣在生產(chǎn)端對(duì)碳排放進(jìn)行管控。

據(jù)悉，目前，已有地方已開始探索個(gè)人碳賬戶向個(gè)人碳交易的延伸。今年3月，《上海市碳普惠機(jī)制建設(shè)工作方案（征求意見稿）》中指出，上海將探索建立區(qū)域性個(gè)人碳賬戶，引導(dǎo)碳普惠減排量通過(guò)抵消機(jī)制進(jìn)入上海碳排放權(quán)交易市場(chǎng)。

不過(guò)，要建立擁有碳交易機(jī)制的碳普惠平臺(tái)，還需要在標(biāo)準(zhǔn)體系、數(shù)據(jù)獲取與數(shù)據(jù)安全等基礎(chǔ)設(shè)施方面進(jìn)一步加強(qiáng)建設(shè)，夯實(shí)平臺(tái)根基?！叭绾纹胶鈹?shù)據(jù)安全、個(gè)人隱私與碳排放數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度是最大的問(wèn)題。其次是數(shù)據(jù)核算問(wèn)題，雖然個(gè)人碳賬戶背后的方法學(xué)是類似的，但不同平臺(tái)推出的個(gè)人碳賬戶統(tǒng)計(jì)口徑不盡一致?！壁w越指出。

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