近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮迭起，法定數(shù)字貨幣作為各國(guó)政府掌握貨幣發(fā)行控制權(quán)的重要載體，正在全球范圍內(nèi)全面鋪開(kāi)。
法定數(shù)字貨幣的推出將大幅提升貨幣的流轉(zhuǎn)效率，為央行管理職能賦予了數(shù)字化內(nèi)涵?？梢哉f(shuō)，法定數(shù)字貨幣的全球化普及，正是一場(chǎng)貨幣體系的巨大變革。而中國(guó)的央行數(shù)字貨幣——即數(shù)字人民幣的發(fā)行，亦將為中國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)前所未有的深刻變化。
始于2020年秋天的數(shù)字人民幣試點(diǎn)，迄今已經(jīng)走過(guò)了二十余省市地區(qū)。這期間，數(shù)字錢包開(kāi)立數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，而數(shù)幣生態(tài)體系亦迎來(lái)擴(kuò)容，商業(yè)銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、手機(jī)廠商等各類機(jī)構(gòu)主體紛紛加入——乘上數(shù)字人民幣的“東風(fēng)”，新的機(jī)遇已然到來(lái)。
02、數(shù)字人民幣的定位及發(fā)行使用
數(shù)字人民幣的基本定義及定位
中國(guó)央行數(shù)字貨幣DC/EP項(xiàng)目，全稱Digital Cur-rency Electronic Payment，具有數(shù)字貨幣與電子支付工具雙重含義。伴隨著試點(diǎn)的持續(xù)深入，DC/EP逐漸被稱作“數(shù)字人民幣”的表述代替，其官方定義如下：“數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名?！?/span>在使用上，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣都是央行對(duì)公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，其將與實(shí)物人民幣并行發(fā)行，由央行對(duì)二者共同統(tǒng)計(jì)、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。在功能上，數(shù)字人民幣主要定位于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。根據(jù)用戶和用途的不同，央行數(shù)字貨幣可劃分為兩類：批發(fā)型與零售型，前者主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)，多用于大額結(jié)算；后者則面向公眾發(fā)行并用于日常交易。在我國(guó)，數(shù)字人民幣被定位為零售型央行數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣的發(fā)行及運(yùn)營(yíng)
數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營(yíng)體系：第一層，由人民銀行發(fā)行并將數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行。具體而言，是由人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)則與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)一起，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。數(shù)字人民幣的軟錢包與硬錢包
以載體進(jìn)行劃分，數(shù)字錢包主要有兩種類型：一是以App形式存在的軟件錢包，即通過(guò)官方渠道下載統(tǒng)一的“數(shù)字人民幣App”，其基于移動(dòng)支付 App、軟件開(kāi)發(fā)工具（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)。二是基于芯片等存在的硬件錢包，即“硬錢包”，存在可視卡（采用電子墨水屏，可顯示交易信息）、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等各類形態(tài)，還可通過(guò)“碰一碰”方式或通過(guò)商戶內(nèi)的POS機(jī)具進(jìn)行消費(fèi)支付，既支持單離線使用，也支持雙離線使用，也即消費(fèi)商戶有無(wú)網(wǎng)絡(luò)均可使用。目前，圍繞硬錢包展開(kāi)的創(chuàng)新應(yīng)用如火如荼，是科技公司、支付機(jī)構(gòu)等比拼技術(shù)實(shí)力的重要領(lǐng)域。數(shù)字人民幣的母錢包與子錢包
以權(quán)限歸屬進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣有母錢包與子錢包兩種形態(tài)。錢包持有主體可以將主要錢包設(shè)置為母錢包，母錢包下可以再設(shè)置子錢包。個(gè)人用戶可通過(guò)子錢包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付；而機(jī)構(gòu)主體則可以通過(guò)子錢包實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等功能。目前，“數(shù)字人民幣App”中已具備子錢包推送功能，既能夠便利用戶在各類不同場(chǎng)景快速使用數(shù)字人民幣，也能夠強(qiáng)化商業(yè)銀行（指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)）與不同場(chǎng)景的鏈接。數(shù)字人民幣的個(gè)人錢包與對(duì)公錢包
以開(kāi)立主體進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣錢包可分為個(gè)人及對(duì)公錢包兩類。自然人、個(gè)體工商戶可開(kāi)立個(gè)人錢包，按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；而能夠開(kāi)立對(duì)公錢包的則為法人與非法人機(jī)構(gòu)，依照臨柜或遠(yuǎn)程開(kāi)立來(lái)確定交易限額。04、數(shù)字人民幣的技術(shù)應(yīng)用熱點(diǎn)雙離線支付
在雙離線支付應(yīng)用的條件下，即便收支雙方都處于離線狀態(tài)，也能夠進(jìn)行支付操作。數(shù)字人民幣能夠?qū)嵤╇p離線支付，意味著只要手機(jī)有電，哪怕斷網(wǎng)，數(shù)字人民幣相關(guān)的支付操作仍可繼續(xù)。
數(shù)字人民幣錢包采用的“雙離線支付”是一種技術(shù)層面的跨越，但又由于“離線”的特性，因此需要特別關(guān)注其安全防護(hù)網(wǎng)，相關(guān)重點(diǎn)有兩項(xiàng)，第一是額度，與風(fēng)控相關(guān)；第二是追繳，與體驗(yàn)相關(guān)；實(shí)際上這是典型金融科技的模型，需要金融層面與技術(shù)層面的高度配合，既依賴于技術(shù)的安全高效，也需要傳統(tǒng)金融的風(fēng)控授信手段，共同為構(gòu)建雙離線支付的可信機(jī)制保駕護(hù)航。智能合約
智能合約技術(shù)是一種有條件的交易支付，能夠通過(guò)一定條件的設(shè)置來(lái)滿足交易雙方高效、安全執(zhí)行合約的需求?，F(xiàn)階段來(lái)看，智能合約技術(shù)在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的融合已具備了一定的技術(shù)及場(chǎng)景基礎(chǔ)，且其應(yīng)用方式也是未來(lái)數(shù)字人民幣發(fā)展的重點(diǎn)趨向。例如各地?cái)?shù)字人民幣試點(diǎn)中發(fā)放的消費(fèi)券，能夠用于指定場(chǎng)景與用途。上述案例為易觀分析長(zhǎng)期跟蹤數(shù)字人民幣領(lǐng)域并總結(jié)提煉出的核心內(nèi)容。數(shù)字人民幣必將對(duì)支付市場(chǎng)帶來(lái)深刻而具有變革的影響，亦將為我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)帶來(lái)正向的促進(jìn)作用。為了深度研究數(shù)字人民幣最新的場(chǎng)景應(yīng)用及技術(shù)研發(fā)趨勢(shì)，易觀分析將于近期啟動(dòng)《數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景創(chuàng)新專題分析 2022》研究報(bào)告。
該項(xiàng)目將會(huì)從數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)鏈出發(fā)，深度剖析數(shù)字人民幣在C端支付的應(yīng)用的基礎(chǔ)上，深刻洞察數(shù)字人民幣在B端支付場(chǎng)景的創(chuàng)新實(shí)踐及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，力求展現(xiàn)目前數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景創(chuàng)新全貌。因此，為了更深入、準(zhǔn)確和全面地實(shí)現(xiàn)上述分析目的，易觀分析特此公開(kāi)邀請(qǐng)有關(guān)團(tuán)隊(duì)提供調(diào)研/案例支持，分享數(shù)字人民幣相關(guān)的創(chuàng)新研發(fā)實(shí)踐、C、B、G端的場(chǎng)景應(yīng)用等，調(diào)研對(duì)象包括但不限于：數(shù)字人民幣項(xiàng)目有關(guān)的研究/研發(fā)團(tuán)隊(duì)；
數(shù)字人民幣試點(diǎn)相關(guān)的場(chǎng)景推廣及運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)；
致力于服務(wù)于C端用戶、B端商戶或指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的團(tuán)隊(duì)。
深度總結(jié)、提煉數(shù)字人民幣支付創(chuàng)新應(yīng)用價(jià)值的研究目標(biāo)、計(jì)劃與成果
助力數(shù)字人民幣生態(tài)圈內(nèi)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)更加全面地了解數(shù)字人民幣最新應(yīng)用現(xiàn)狀和趨勢(shì)；
為支付廠商提供加快“數(shù)字人民幣在系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性、場(chǎng)景適用性”等能力建設(shè)引導(dǎo)；
推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)加快構(gòu)建具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代數(shù)字人民幣支付體系。
易觀分析將集思廣益，全力研究和撰寫《數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景創(chuàng)新專題分析2022》研究報(bào)告，探討數(shù)字人民幣場(chǎng)景的發(fā)展趨勢(shì)，并增進(jìn)包括投資者、媒體、從業(yè)者以及各界專家在內(nèi)的專業(yè)市場(chǎng)對(duì)數(shù)字人民幣的最新研判及學(xué)習(xí)交流。調(diào)研案例征集截止時(shí)間為2022年9月30日，掃描下方二維碼或點(diǎn)擊“閱讀原文”即可報(bào)名參與調(diào)研案例征集：
