01
2022年第1季度，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為6.51億戶，環(huán)比增長(zhǎng)0.58%。從人均啟動(dòng)次數(shù)來(lái)看，中國(guó)工商銀行APP、中國(guó)建設(shè)銀行APP、招商銀行APP活躍用戶人均啟動(dòng)次數(shù)相對(duì)更高，用戶粘性更優(yōu)。
易觀分析：銀行一方面延續(xù)開(kāi)放銀行思路，基于開(kāi)放平臺(tái)提升用戶經(jīng)營(yíng)能力；另一方面注重增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，促進(jìn)MAU向AUM轉(zhuǎn)化，提升用戶價(jià)值。手機(jī)銀行APP作為零售銀行服務(wù)及經(jīng)營(yíng)的主陣地，是銀行最為重要的平臺(tái)，活躍用戶規(guī)模保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。同時(shí)，手機(jī)銀行APP與銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)的聯(lián)系更加緊密。
手機(jī)銀行APP大力爭(zhēng)奪線上流量實(shí)現(xiàn)用戶增長(zhǎng)的同時(shí)，也需要不斷提升用戶忠誠(chéng)度及用戶粘性。當(dāng)前，手機(jī)銀行APP經(jīng)營(yíng)策略重點(diǎn)聚焦金融轉(zhuǎn)化及AUM提升，提高用戶價(jià)值，而用戶粘性是用戶價(jià)值提升的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，用戶的高活躍及高粘性是銀行金融服務(wù)轉(zhuǎn)化變現(xiàn)的基礎(chǔ)。因此，各家手機(jī)銀行APP會(huì)更加重視以用戶體驗(yàn)優(yōu)先的原則優(yōu)化完善經(jīng)營(yíng)管理，包括全旅程服務(wù)流程改造、加強(qiáng)用戶體驗(yàn)考核、強(qiáng)化體驗(yàn)管理等。
2022年第1季度，手機(jī)銀行功能創(chuàng)新主要為深耕財(cái)富管理服務(wù)；同時(shí)探索個(gè)人碳賬戶，加強(qiáng)ESG個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新。ESG和經(jīng)濟(jì)、金融的可持續(xù)發(fā)展聯(lián)系密切，商業(yè)銀行ESG表現(xiàn)也逐步成為評(píng)價(jià)銀行可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。具體到ESG相關(guān)的個(gè)人金融服務(wù)，目前進(jìn)行了一些探索，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行將加大ESG產(chǎn)品創(chuàng)新，手機(jī)銀行仍是主要服務(wù)渠道。環(huán)境層面銀行可以支持個(gè)人使用節(jié)能、環(huán)保產(chǎn)品；社會(huì)責(zé)任層面銀行要遵守反洗錢規(guī)則，控制奢侈型消費(fèi)貸款規(guī)模；治理層面銀行需支持個(gè)人財(cái)務(wù)大體平衡，防范過(guò)度放貸。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師王細(xì)梅
02
年中金美信消費(fèi)金融、蘇銀凱基消費(fèi)金融等多家消金機(jī)構(gòu)增資補(bǔ)血。
易觀分析：金美信消費(fèi)金融增資一事，實(shí)則也是近年來(lái)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不斷增強(qiáng)自身實(shí)力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步擴(kuò)張的一個(gè)縮影，體現(xiàn)出消金公司積極踐行合規(guī)，也反映出消金行業(yè)整體持續(xù)向好的態(tài)勢(shì)，一方面能夠提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)于強(qiáng)化其品牌亦有加成作用，另一方面還能夠在展業(yè)規(guī)?？臻g等方面得到進(jìn)一步提升。
一些消金公司擁有做優(yōu)做大的趨向，需要及時(shí)“補(bǔ)血”，拓展多元化融資渠道。去年下半年以來(lái)，持牌消費(fèi)金融公司在獲批開(kāi)展ABS、金融債等發(fā)行業(yè)務(wù)方面捷報(bào)頻頻，主要目的是多措并舉優(yōu)化自身融資結(jié)構(gòu)，夯實(shí)機(jī)構(gòu)資本實(shí)力。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
03
理財(cái)子公司參與到芯片、新能源、專精特新、低碳等新興領(lǐng)域主題產(chǎn)品的發(fā)行中，產(chǎn)品類別多以固定收益類為主。
易觀分析：從理財(cái)子公司的角度看，其從獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之初，就在尋找與銀行理財(cái)專營(yíng)部門的差異化發(fā)展路線，不少理財(cái)子公司積極嘗試新興領(lǐng)域進(jìn)行布局，并成立有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)提升資金管理規(guī)模，新能源、專精特新等就是目前相對(duì)熱門的方向。其次，理財(cái)子公司的運(yùn)營(yíng)模式與公募基金相近，發(fā)行各類主題的公募產(chǎn)品也是重要的產(chǎn)品線擴(kuò)充方式。從投資標(biāo)的角度看，新能源等賽道的公司未來(lái)前景廣闊，投資的潛在回報(bào)率較高，是銀行理財(cái)資金相對(duì)較好的選擇。
理財(cái)子公司的投資者大多承接自母行，投資者整體風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，主題權(quán)益類資產(chǎn)的波動(dòng)不是這類投資者能夠接受的。但理財(cái)子公司投資的債券也可以是新能源、專精特新公司發(fā)行的債券，固定收益類資產(chǎn)與新能源投資主題并不沖突。
布局新興領(lǐng)域主題產(chǎn)品，理財(cái)子公司仍面臨挑戰(zhàn)。過(guò)去銀行理財(cái)專營(yíng)部門的團(tuán)隊(duì)中，并不需要多少投研專員，一個(gè)20人的理財(cái)部門可能只有3-4名投研人員，對(duì)不同資產(chǎn)的研究覆蓋度不足；另一點(diǎn)在于投研需求不大，多數(shù)資產(chǎn)都是母行牽線、理財(cái)部門對(duì)接、理財(cái)資金直接投資，不太需要專精投研。隨著理財(cái)子公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，就需要有強(qiáng)大的投研團(tuán)隊(duì)來(lái)覆蓋不同類別、不同行業(yè)的資產(chǎn)，提升業(yè)務(wù)專業(yè)水平，以此來(lái)獲取更高的盈利空間，提升產(chǎn)品與公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
理財(cái)子公司需要有完善的研究體系，從宏觀環(huán)境分析，到中觀行業(yè)分析、微觀投資標(biāo)的選擇，再到最后的投資擇時(shí)都需要有對(duì)應(yīng)的人員來(lái)加大研究力度。在不同宏觀經(jīng)濟(jì)周期，尋找滿足條件的行業(yè)、找到有價(jià)值的企業(yè)，選擇最合適的投資決策、制定相符合的投資比例，在合適的時(shí)間進(jìn)行投資交易。通過(guò)整個(gè)體系的作用，來(lái)提升產(chǎn)品投資收益，吸引更多投資者。
——易觀分析金融行業(yè)分析師夏雨
04
618電商大促期間，銀行通常和各大電商平臺(tái)合作，推出信用卡支付優(yōu)惠活動(dòng)。今年銀行除了繼續(xù)在信用卡領(lǐng)域發(fā)力，也打響了理財(cái)營(yíng)銷戰(zhàn)。
易觀分析：銀行推出理財(cái)活動(dòng)，旨在拓展多元化理財(cái)產(chǎn)品渠道銷售資源，以特色化、差異化的活動(dòng)設(shè)計(jì)增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。618電商大促期間，居民消費(fèi)需求旺盛，觸達(dá)各類銀行App的行為更加高頻，是各大銀行爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)的主陣地之一。而在銀行整體重視“大財(cái)富管理”業(yè)務(wù)的背景下，銀行理財(cái)銷售競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，購(gòu)物節(jié)具有流量密集的特征，積極把握流量入口，就能夠進(jìn)一步把握住產(chǎn)品曝光率。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
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