易觀分析：《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書》濃縮了易觀分析對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)各行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的積累，并結(jié)合數(shù)字時(shí)代企業(yè)的實(shí)際業(yè)務(wù)和未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)，以及數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新突破等因素，最終從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)以及各領(lǐng)域案例入手，幫助企業(yè)明確在數(shù)字化浪潮下的行業(yè)定位以及業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書》持續(xù)關(guān)注數(shù)字金融領(lǐng)域，特開設(shè)《易周金融分析》欄目?！兑字芙鹑诜治觥穮R編當(dāng)周金融領(lǐng)域熱點(diǎn)事件，并邀請(qǐng)易觀分析金融行業(yè)分析師就事件進(jìn)行獨(dú)家解讀和分析。
易周金融分析速覽
金融機(jī)構(gòu)搶灘布局“數(shù)字員工”
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下小貸公司現(xiàn)增資潮
保險(xiǎn)電銷因騷擾客戶屢遭投訴
金融機(jī)構(gòu)推出系列紓困舉措
易觀分析發(fā)布保險(xiǎn)APP適老化服務(wù)評(píng)測(cè)框架
伴隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速和疫情沖擊，銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)紛紛布局?jǐn)?shù)字員工。RPA和NLP等低門檻工具加速被企業(yè)認(rèn)可和采用，通過(guò)人機(jī)協(xié)同方式應(yīng)用于更為復(fù)雜的業(yè)務(wù)需求，加速企業(yè)數(shù)字化向更高階段升級(jí)。背后風(fēng)險(xiǎn)同樣需要警惕。
易觀分析：現(xiàn)階段，RPA在例如合同文本要素是否完整等具備明確規(guī)則的文本處理場(chǎng)景上較為成熟；在例如辦公室識(shí)別接收到的各類文件，并分發(fā)至各業(yè)務(wù)部門等需要對(duì)沒(méi)有明確模板、機(jī)器進(jìn)行主動(dòng)判斷的場(chǎng)景上不太成熟。
同時(shí)，RPA與機(jī)器學(xué)習(xí)結(jié)合，可以應(yīng)用于反欺詐、反洗錢信息的自動(dòng)整理，風(fēng)控模型的持續(xù)訓(xùn)練和對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)的交易的自主決策和處理。另外，機(jī)器學(xué)習(xí)作為支撐其他技術(shù)的底層技術(shù)，被應(yīng)用于流程挖掘的模型建構(gòu)，通過(guò)定向采集、處理銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各IT系統(tǒng)中儲(chǔ)存的信息日志，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程中具有缺陷的流程環(huán)節(jié)，進(jìn)而幫助銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。但需要指出的是，流程挖掘是當(dāng)下RPA領(lǐng)域最熱門的概念，但仍缺少充足的落地案例。
——易觀分析企業(yè)數(shù)字化中心分析師林麒
近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司旗下小貸公司密集增資。騰訊公司旗下財(cái)付通小貸注冊(cè)資本由50億元增至100億元，已是該公司自2021年以來(lái)第二次增資。今年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改進(jìn)入新階段，騰訊、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)再次掀起一輪增資熱。
易觀分析：以財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭選擇將旗下網(wǎng)絡(luò)小貸公司實(shí)施增資，一方面表明貸款類業(yè)務(wù)仍是巨頭金融業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)構(gòu)成，另一方面也表明在合規(guī)前提下，選擇小貸牌照進(jìn)行增資以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張成為其現(xiàn)實(shí)路徑，將使得小貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加速。目前，不少大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，頭部效應(yīng)凸顯，面向的客群相較傳統(tǒng)銀行更為下沉，與傳統(tǒng)銀行形成互補(bǔ)。全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照可以發(fā)揮巨頭優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的龐大流量，將旗下金融業(yè)務(wù)更為高效地觸達(dá)小微商戶。未來(lái)短中期內(nèi)，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司將被引導(dǎo)于繼續(xù)服務(wù)小微，在今年以來(lái)疫情持續(xù)嚴(yán)峻的大環(huán)境下，更多小微商戶亟待“補(bǔ)血”以渡過(guò)現(xiàn)金流危機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具備流量?jī)?yōu)勢(shì)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠在幫助小微商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)、識(shí)別融資需求、判斷信用狀況等方面發(fā)揮自身平臺(tái)的充分作用。——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
作為保險(xiǎn)銷售的渠道之一，電話銷售在保險(xiǎn)市場(chǎng)上也占有一席之地。但同時(shí)，保險(xiǎn)電銷卻因騷擾客戶屢遭投訴。
易觀分析：受疫情多點(diǎn)爆發(fā)、線下店銷困難等因素影響，保險(xiǎn)公司可能在法定限制內(nèi)盡量加大電銷力度，提前觸達(dá)客戶。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定，車險(xiǎn)最早可以提前90天續(xù)保，同時(shí)各地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在此范圍內(nèi)作了進(jìn)一步優(yōu)化和限制，如廣東省要求提前續(xù)保時(shí)間從90天縮短到30天，山西省由90天縮短到45天，而北京市由90天縮短到60天。2020年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，將保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人，并要求個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員只限于通過(guò)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。同年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》，要求保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)全面承擔(dān)起管理主體責(zé)任，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)授權(quán)從業(yè)人員以本機(jī)構(gòu)名義、品牌和信用開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須依法承擔(dān)從業(yè)人員相應(yīng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律責(zé)任，從這一政策與《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》的聯(lián)動(dòng)來(lái)看，政策傾向于代理人應(yīng)當(dāng)避免服務(wù)于多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以防范信息泄露、飛單等問(wèn)題。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，嚴(yán)格保險(xiǎn)銷售管理，加大人員登記、銷售合規(guī)管理、大數(shù)隔離保護(hù)等電銷保護(hù)力度，切實(shí)履行信息保護(hù)的勤勉義務(wù)和主體責(zé)任。以“蔚小理”為代表的造車新勢(shì)力基本已實(shí)現(xiàn)了新能源車輛直銷和保險(xiǎn)的整合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，客觀上降低了電銷對(duì)車主的打擾率，但傳統(tǒng)燃油車或轉(zhuǎn)型車企生產(chǎn)的新能源車輛仍以線下代理或電銷為主。2022年以來(lái)全國(guó)疫情多點(diǎn)爆發(fā)，延緩了車輛線下購(gòu)買、交付等進(jìn)店場(chǎng)景的保險(xiǎn)合作量，險(xiǎn)企重歸“電話銷售”也具有鮮明的時(shí)間特色。——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師方瑞新
如今疫情多點(diǎn)散發(fā)，監(jiān)管部門頒布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》后，多家金融機(jī)構(gòu)在金融紓困的舉措上動(dòng)作頻頻，持牌消金機(jī)構(gòu)也不例外，截至目前招聯(lián)消金、中銀消金、馬上消金、興業(yè)消金、中信消金、小米消金等多家消金公司為緩解疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，均針對(duì)客戶推出了系列紓困舉措。
易觀分析：多家消費(fèi)金融公司推出的加大消費(fèi)信貸投放、常態(tài)化減費(fèi)讓利，既是在疫情常態(tài)化防控背景下響應(yīng)監(jiān)管精神的重要舉措，也體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)自身的社會(huì)責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，與中小微客戶共克時(shí)艱，將重點(diǎn)聚焦受疫情影響的行業(yè)企業(yè)、零售型中小微企業(yè)，以及受疫情影響暫時(shí)遇到的困難個(gè)人等。常態(tài)化減費(fèi)讓利中，最大的難點(diǎn)與挑戰(zhàn)是如何平衡讓利與金融機(jī)構(gòu)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一方面需要借助線上科技、線下調(diào)研等手段切實(shí)了解中小微主體存在的實(shí)際困難，為擁有實(shí)際經(jīng)營(yíng)行為的相應(yīng)主體“精準(zhǔn)滴灌”，另一方面也需要注意相關(guān)規(guī)則的制定與主體資質(zhì)的識(shí)別，避免被別有用心之人鉆空子。——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
易觀分析發(fā)布保險(xiǎn)APP適老化服務(wù)評(píng)測(cè)框架。指標(biāo)制定基于工信部要求，同時(shí)根據(jù)老年用戶實(shí)際需求及金融APP特征進(jìn)行細(xì)化和調(diào)整，老年群體的實(shí)際需求為適老化測(cè)評(píng)的重點(diǎn)方向。
易觀分析：適老版APP指標(biāo)體系從不同維度對(duì)金融APP進(jìn)行測(cè)評(píng)，包括感官指標(biāo)（23%）、操作指標(biāo)（22%）、反饋指標(biāo)（18%）、性能指標(biāo)（16%）、個(gè)性化指標(biāo)（11%）和可理解指標(biāo)（10%）六大指標(biāo)。了解更多請(qǐng)點(diǎn)擊《保險(xiǎn)APP適老化服務(wù)評(píng)測(cè)框架》。★以上新聞來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)、中新經(jīng)緯、北京商報(bào)等金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2022年一季度末，我國(guó)金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為396.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.7%，其中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為357.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.6%；證券業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為12.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.8%；保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為25.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.8%。
金融業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為360.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.6%，其中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為327.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.5%；證券業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為9.77萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.9%；保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為22.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.1%。
