政策陸續(xù)公布
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)爆發(fā)催生金融需求
近年來(lái)，養(yǎng)老及老齡化等都是大眾廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)話題。
2021年初，國(guó)務(wù)院公開發(fā)布《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了明確的目標(biāo)。易觀分析認(rèn)為，養(yǎng)老金融的支撐對(duì)實(shí)現(xiàn)國(guó)家養(yǎng)老事業(yè)目標(biāo)及提高養(yǎng)老服務(wù)水平有著重要的意義。從老齡化群體金融服務(wù)方面來(lái)看，一方面，養(yǎng)老金融支撐能夠刺激老齡化人群在教育培訓(xùn)、文化旅游、健身休閑方面的消費(fèi)需求，從而帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；另一方面，通過(guò)APP等數(shù)字化手段鏈接養(yǎng)老服務(wù)渠道，能夠拓寬老齡化人群對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)范圍，提高其對(duì)適老化消費(fèi)的接受度。22年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，規(guī)定個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累；每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元等。易觀分析認(rèn)為，我國(guó)養(yǎng)老金體系長(zhǎng)期以第一支柱即國(guó)家統(tǒng)籌的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，商業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金相對(duì)孱弱，但伴隨人口老齡化加劇和養(yǎng)老保險(xiǎn)全面納入社保，高贍養(yǎng)率和高繳費(fèi)率必然對(duì)應(yīng)高給付替代率，將使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)缺口。因此，本輪《意見》的出臺(tái)，進(jìn)一步補(bǔ)全了養(yǎng)老服務(wù)層次和體系，對(duì)緩解養(yǎng)老金缺口、促進(jìn)養(yǎng)老行業(yè)長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老資金投資符合國(guó)家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域?yàn)橘Y本市場(chǎng)和科技創(chuàng)新提供支持。易觀分析認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)在此次《通知》中規(guī)范了養(yǎng)老金融產(chǎn)品在期限、流動(dòng)性、適當(dāng)性方面的要求，并明確鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)。政策的落實(shí)將進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，提高養(yǎng)老金融保障能力及服務(wù)質(zhì)效。此外，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)范圍再擴(kuò)大，普惠養(yǎng)老、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等各項(xiàng)試點(diǎn)工作也將陸續(xù)開展。繼2019年9月的“四地四機(jī)構(gòu)”之后，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)容養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)。據(jù)《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》，自2022年3月1日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至北京、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大至工銀理財(cái)、建信理財(cái)、交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、光大理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)十家理財(cái)公司。4月底，央行、發(fā)改委開展普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)，試點(diǎn)地區(qū)為浙江、江蘇、河南、河北、江西五個(gè)省份，試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)為國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行共 7 家全國(guó)性大型銀行。5月中旬，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞通氣會(huì)上表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正在加快研究當(dāng)中，工、農(nóng)、中、建四大銀行有望率先開展這項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)。隨著老齡人口的增多等宏觀背景，加之國(guó)家養(yǎng)老保障的優(yōu)化，易觀分析認(rèn)為，老齡化群體的消費(fèi)潛力將被激發(fā)。消費(fèi)需求的提振也將帶動(dòng)老年人對(duì)金融產(chǎn)品的需求。
金融機(jī)構(gòu)加速入局
低齡老人或成養(yǎng)老金融“新風(fēng)口”
政策推動(dòng)下，養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)前已成為部分金融機(jī)構(gòu)的布局方向。多家銀行正積極申請(qǐng)的方向上述養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)等。結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)計(jì)等方向，為客戶提供綜合化的養(yǎng)老金融服務(wù)成為銀行養(yǎng)老金融服務(wù)升級(jí)的方向之一。銀行理財(cái)子公司、保險(xiǎn)公司等也在積極布局養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)披露的信息，當(dāng)前養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品共20只，其中16只在2022年發(fā)行。金融機(jī)構(gòu)加速入局的養(yǎng)老金融，市場(chǎng)有多大？又將迎來(lái)哪些新風(fēng)口？據(jù)七普數(shù)據(jù)，年齡在60歲及以上的人口達(dá)2.64億人，占比18.7%；其中，65歲及以上人口超過(guò)1.90億人，占比13.50%。結(jié)合歷次人口普查結(jié)果的人口年齡構(gòu)成來(lái)看，60歲及以上、65歲及以上的人口占比不斷提升，人口老齡化趨勢(shì)明顯。易觀分析認(rèn)為，在未來(lái)5年內(nèi)，我國(guó)老年人口將出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，老齡化或迎高峰。根據(jù)2019年人口抽調(diào)結(jié)果，45-54歲之間的人口具備最高的規(guī)模，2022年起，這部分人口將逐漸步入60歲，疊加居民年齡普遍長(zhǎng)壽化，我國(guó)即將迎來(lái)老齡化急速增長(zhǎng)階段。未來(lái)5年內(nèi)，以“60后”為代表低齡老年人群體或?qū)⑿略?億人以上。而隨著收入的提高、互聯(lián)網(wǎng)滲透率的提高，老年人線上消費(fèi)市場(chǎng)也在不斷拓寬。低齡老人在消費(fèi)觀念、數(shù)字應(yīng)用、金融意識(shí)方面都更能緊隨時(shí)代，主動(dòng)追求“年輕態(tài)”的消費(fèi)及生活體驗(yàn)；同時(shí)，大部分已經(jīng)退休的低齡老人都積累了相當(dāng)規(guī)模的固定資產(chǎn)、存款等財(cái)富，疊加退休金、養(yǎng)老金、兼職打工等持續(xù)性的收入，擁有較大的金融服務(wù)拓展空間。從這個(gè)層面來(lái)看，主動(dòng)追求“年輕態(tài)”，使得低齡老人群體與年輕群體具備相近的人群特征。易觀分析認(rèn)為，未來(lái)“年輕態(tài)”養(yǎng)老消費(fèi)金融是“新風(fēng)口”，金融機(jī)構(gòu)發(fā)力“年輕態(tài)”養(yǎng)老消費(fèi)金融也正當(dāng)時(shí)。作為養(yǎng)老消費(fèi)金融重要載體，銀行信用卡APP應(yīng)緊抓互聯(lián)網(wǎng)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”特點(diǎn)及“年輕態(tài)”低齡老人結(jié)構(gòu)改變的機(jī)遇，以數(shù)字化渠道向低齡老人群體加大普及力度，并將專屬服務(wù)、盜刷保障、養(yǎng)老金關(guān)聯(lián)代發(fā)、金融反詐課堂等匯集到APP，形成養(yǎng)老金融服務(wù)統(tǒng)一平臺(tái)，更好服務(wù)老年群體同時(shí)，也能夠緊抓養(yǎng)老消費(fèi)金融機(jī)遇。
