第二類則切入具體業(yè)務(wù)，聚焦日常經(jīng)營，總結(jié)提煉了過往在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的風(fēng)險“高發(fā)區(qū)”，在收費(fèi)管理、禁止駐點(diǎn)、公平交易權(quán)等方面開展了重點(diǎn)規(guī)范，將對銀行保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

易觀分析認(rèn)為，《管理辦法》對機(jī)構(gòu)經(jīng)營的影響體現(xiàn)在售前、售中、售后全流程，一些具有亮點(diǎn)的細(xì)則解讀如下：

(1) 自動營銷環(huán)節(jié)。文件規(guī)定，通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費(fèi)者發(fā)送營銷宣傳的，應(yīng)提供拒收或退訂選擇，且需避免短時間內(nèi)對同一消費(fèi)者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。此前，零售貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)長期依賴自動營銷方式，電話轟炸、短信轟炸層出不窮，給金融消費(fèi)者長期造成困擾。此項規(guī)定有助于金融消費(fèi)者免遭“騷擾式營銷”侵襲，在約束機(jī)構(gòu)的同時也督促其瞄準(zhǔn)目標(biāo)客群，采取更為精準(zhǔn)的營銷方式，避免粗放式“廣撒網(wǎng)”。

(2) 禁止駐點(diǎn)。文件提出，銀行保險機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)駐營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自營互聯(lián)網(wǎng)平臺，并以銀行保險機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或銷售產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，監(jiān)管持續(xù)收緊機(jī)構(gòu)與外部第三方，尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的合作，典型業(yè)務(wù)如互聯(lián)網(wǎng)存款、互聯(lián)網(wǎng)貸款等規(guī)模大幅縮減，此項“禁止駐點(diǎn)”規(guī)定延續(xù)了此前的監(jiān)管理念，旨在防范第三方機(jī)構(gòu)借金融機(jī)構(gòu)之名對金融消費(fèi)者構(gòu)成誘導(dǎo)，同時也對銀行保險機(jī)構(gòu)提升自主建設(shè)能力、增強(qiáng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性提出了更高要求。

(3) 收費(fèi)及扣費(fèi)管理。此前在貸款領(lǐng)域已有年化利率明示的相關(guān)規(guī)定，本次文件又提出了“新增收費(fèi)項目或變更收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)按照價格管理相關(guān)規(guī)定提前三個月公示”。根據(jù)觀察，銀行保險機(jī)構(gòu)曾有以“免費(fèi)”、“低價折扣”等為噱頭攬客，等進(jìn)入“試用”或“自動續(xù)費(fèi)”階段又突然變更條款來“套路”消費(fèi)者的行為。提前三個月的新規(guī)無疑為消費(fèi)者提供了合理緩沖期。

此外，文件還針對貸款領(lǐng)域提出了若干禁止性規(guī)定，涵蓋“從貸款本金中預(yù)先扣除利息”、“信貸業(yè)務(wù)中提供服務(wù)收取的費(fèi)用比例高于同一產(chǎn)品或服務(wù)利率水平的100%”等細(xì)則，能夠保障金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)，同時也能夠一定程度上避免加重信貸申請人的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

(4) 催收行為。文件指出，“催收過程中不得未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個人敏感信息”，此項規(guī)定一方面有助于保護(hù)個人信息，避免無關(guān)人員受到牽連，同時也向貸后管理模式粗放的機(jī)構(gòu)敲響警鐘：“轟炸通訊錄”的催收“老辦法”已一去不復(fù)返。

不難發(fā)現(xiàn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作正越來越成為監(jiān)管焦點(diǎn)。一方面，監(jiān)管已定期對外通報金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的落實情況，另一方面，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車消費(fèi)金融公司等不同類型的機(jī)構(gòu)均收到過金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的罰單及專門通報，機(jī)構(gòu)對照文件內(nèi)容，及時改進(jìn)工作機(jī)制與業(yè)務(wù)流程已刻不容緩。

我們建議，銀行保險機(jī)構(gòu)需要在進(jìn)一步健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的機(jī)制上，針對文件提出的重點(diǎn)內(nèi)容及過往違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”開展綜合研判，對照具體細(xì)則重新梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式存在的合規(guī)短板，及時調(diào)整粗放的營銷模式及催收模式，做好目標(biāo)客群的精細(xì)化管理及綠色催收，充分保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)及公平交易權(quán)。

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