內(nèi)容標(biāo)簽：銀行業(yè)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、長(zhǎng)尾客群
易觀數(shù)字化：銀行受限于有限的營(yíng)銷資源，導(dǎo)致缺少對(duì)長(zhǎng)尾客群的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，而縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)是面向長(zhǎng)尾客群精準(zhǔn)營(yíng)銷的有效手段之一，但在應(yīng)用時(shí)需同步考慮系統(tǒng)層級(jí)的挑戰(zhàn)。
銀行的長(zhǎng)尾客戶占比80%以上。但受限于有限的營(yíng)銷資源和客戶經(jīng)理，銀行日常的精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)更多覆蓋頭部客戶，一方面缺乏對(duì)長(zhǎng)尾客戶中高凈值客戶的挖掘，另一方面缺乏對(duì)長(zhǎng)尾客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。
縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)本質(zhì)是特征的聯(lián)合，是一種適用于用戶重疊多，但特征重疊少的分布式機(jī)器學(xué)習(xí)方法。對(duì)于銀行來說，縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)是面向長(zhǎng)尾客群精準(zhǔn)營(yíng)銷的有效手段，但也需要關(guān)注系統(tǒng)層級(jí)的挑戰(zhàn)。
銀行零售業(yè)務(wù)的核心趨勢(shì)是將金融服務(wù)無縫銜接進(jìn)不同用戶的主要生活場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“銀行即服務(wù)”（BAAS）。其中主要手段就是借助數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行集中化、智能化的客群經(jīng)營(yíng)，利用有限的營(yíng)銷和人力資源，最大效率的挖掘長(zhǎng)尾客戶的價(jià)值。這對(duì)銀行用戶標(biāo)簽系統(tǒng)的精準(zhǔn)度和豐富度都提出了較高的要求。而用戶標(biāo)簽的精準(zhǔn)度和豐富度都有賴于多源數(shù)據(jù)的引入，銀行可以通過縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)與支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等外部場(chǎng)景平臺(tái)聯(lián)合建模，通過有效的補(bǔ)充特征可以增加更多的用戶標(biāo)簽并提高標(biāo)簽的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性。
易觀分析認(rèn)為，對(duì)于有大量基礎(chǔ)零售客戶群的商業(yè)銀行，應(yīng)用縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)共建的用戶標(biāo)簽系統(tǒng)可以幫助銀行逐步構(gòu)建長(zhǎng)尾客戶的分層營(yíng)銷體系。銀行可以基于客戶臺(tái)賬、銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來梳理客戶的日常消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏好，借助行為定向、地域定向、內(nèi)容定向、產(chǎn)品定向等方法識(shí)別客戶，進(jìn)而優(yōu)化用戶畫像并制定個(gè)性化的推薦策略，并基于用戶分層的結(jié)果和用戶偏好標(biāo)簽，在面向內(nèi)容、時(shí)間、觸達(dá)方式等多維度營(yíng)銷方式上，提升銀行對(duì)海量長(zhǎng)尾客戶的個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)深度。
同時(shí)，銀行可以利用縱向聯(lián)邦技術(shù)與保險(xiǎn)公司、基金公司等聯(lián)合建模，了解本行長(zhǎng)尾客戶的跨行消費(fèi)行為、資金流動(dòng)性等外部財(cái)富能力特征，實(shí)現(xiàn)對(duì)本行優(yōu)質(zhì)高潛客戶的挖掘。
因此，通過共建的實(shí)時(shí)用戶標(biāo)簽系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)高價(jià)值的客群，以及用精準(zhǔn)營(yíng)銷的方式以最小的資源投入“促活”和“挽回”海量長(zhǎng)尾客群是未來銀行的重點(diǎn)。
縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用于用戶標(biāo)簽系統(tǒng)，在系統(tǒng)架構(gòu)層級(jí)主要有以下三類問題：
一是，縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)是一種分布式的機(jī)器學(xué)習(xí)方法，但傳統(tǒng)的智能推薦系統(tǒng)都是中心化的框架，因此，數(shù)據(jù)技術(shù)和營(yíng)銷中臺(tái)會(huì)在系統(tǒng)層級(jí)方面存在通訊損耗、技術(shù)與業(yè)務(wù)架構(gòu)融合等方面的挑戰(zhàn)；
二是，銀行在營(yíng)銷場(chǎng)景下是用縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)，但在風(fēng)控場(chǎng)景中是用橫向聯(lián)邦學(xué)習(xí)，銀行內(nèi)部在不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應(yīng)用不同的聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，會(huì)導(dǎo)致在銀行內(nèi)部逐漸形成平臺(tái)壁壘；
三是，縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)需要銀行與外部場(chǎng)景平臺(tái)進(jìn)行多方協(xié)作，而不同平臺(tái)之間的對(duì)接也面臨技術(shù)兼容、數(shù)據(jù)合規(guī)、模式構(gòu)建等方面挑戰(zhàn)。
易觀分析建議，現(xiàn)行體系架構(gòu)的可擴(kuò)展性和不同的隱私計(jì)算平臺(tái)之間的跨接協(xié)議可以成為關(guān)鍵突破點(diǎn)。銀行在部署前應(yīng)當(dāng)和合作方對(duì)架構(gòu)進(jìn)行充分溝通，尤其需將銀行方關(guān)于應(yīng)急災(zāi)備的安全需求予以重點(diǎn)考量，進(jìn)而對(duì)技術(shù)架構(gòu)和部署方案做相應(yīng)調(diào)整。另一方面，銀行可以從自身業(yè)務(wù)需要出發(fā)，和技術(shù)廠商共同制定標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)框架和實(shí)施流程。
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