新華財經(jīng)北京1月20日電（記者 韓婕） 從銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升，小微企業(yè)融資繼續(xù)保持“量增、面擴、價降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的良好態(tài)勢，到綠色金融在標準制定、激勵政策等方面取得了重大突破，再到市場眾盼已久的養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點正式開啟，系統(tǒng)重要性銀行名單出爐，央行推出碳減排支持工具......2021年，隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型改革步伐的持續(xù)加快，中國銀行業(yè)迎來高質(zhì)量發(fā)展。

展望未來，專家表示，隨著戰(zhàn)略性業(yè)務布局持續(xù)深化，新興行業(yè)及重點區(qū)域服務模式不斷完善，2022年我國銀行業(yè)運行形勢將回歸穩(wěn)健平穩(wěn)，多項業(yè)務將迎來發(fā)展新階段。不過在經(jīng)濟下行壓力增加、改革轉(zhuǎn)型進度和成效仍存差異的背景下，專家提醒，銀行之間的經(jīng)營分化態(tài)勢或?qū)M一步加大。

2021年銀行業(yè)整體經(jīng)營狀況持續(xù)向好

2021年，在實體經(jīng)濟逐漸復蘇背景下，我國銀行業(yè)整體經(jīng)營狀況持續(xù)向好，銀行業(yè)主要指標表現(xiàn)持續(xù)改善，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，行業(yè)景氣度有所提升。從已披露的數(shù)據(jù)來看，在經(jīng)歷一季度的觸底后，2021年前三季度，商業(yè)銀行的營收增速穩(wěn)步回升，多數(shù)銀行營收增速季度環(huán)比提升，盈利增速延續(xù)良好趨勢，平穩(wěn)向好。

截至2022年1月19日，目前已披露的14家A股上市銀行2021年業(yè)績快報顯示，相比2020年，2021年上市銀行的創(chuàng)利能力明顯恢復，除光大銀行、中信銀行、長沙銀行外，其余11家銀行歸母凈利潤同比增幅均超20%。截至2021年末，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行凈利潤同比增幅分別為23.20%、24.10%、25.6%。

值得一提的是，區(qū)域性銀行2021年盈利也十分強勁，特別是頭部城商行。截至2021年末，江蘇銀行、寧波銀行、張家港行、蘇州銀行、蘇農(nóng)銀行、青島銀行、常熟銀行、江陰銀行凈利潤同比增幅分別為30.72%、29.67%、29.77%、20.57%、20.72%、22%、21.13%、20.81%。

在業(yè)績向好的同時，已披露的14家銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)同步改善，不良率繼續(xù)下降。招商銀行、寧波銀行、常熟銀行、張家港行等4家銀行的不良率已降至1%以下，分別為0.91%、0.77%、0.81%、0.95%。同時上述銀行的撥備覆蓋率均有較大提升，其中，家底厚實的招商銀行、張家港行、蘇農(nóng)銀行撥備覆蓋率均超400%，寧波銀行、常熟銀行更是超過500%。

招商證券首席銀行業(yè)分析師廖志明表示，目前已披露的14家A股上市銀行業(yè)績表現(xiàn)符合預期，且隨著2021年疫情影響消退，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，信用成本有所下行，預計A股上市銀行整體盈利增速或在8%左右，將是2015年以來最高水平。

談及2021年銀行業(yè)績?yōu)楹未笤?，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，2021年銀行業(yè)績的快速增長與疫情好轉(zhuǎn)和同比基數(shù)較低有關。曾剛表示，“去年疫情得到有效控制，帶動了我國經(jīng)濟復蘇，GDP增長達8.1%，也為上市銀行經(jīng)營業(yè)績的提升奠定了基礎。而2020年受疫情等因素影響，銀行凈利潤普遍較低，因此低基數(shù)也推高了2021年銀行業(yè)的增長速度?！?/p>

同時，招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，除得益于我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)步恢復，2021年，為服務實體經(jīng)濟，支持中小微企業(yè)發(fā)展，上市銀行加快信貸投放力度，推動了利息收入較快增長，而上市銀行自身也在不斷優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款率穩(wěn)中有降，降低了撥備計提等對利潤增長的影響。

“精準施策”“穩(wěn)步前行”成2021年銀行業(yè)關鍵詞

隨著監(jiān)管政策的出臺和資管新規(guī)過渡期結(jié)束，2021年銀行業(yè)也迎來諸多變化。從存款利率改革到信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，再到理財業(yè)務創(chuàng)新、理財子公司陸續(xù)成立，以及房地產(chǎn)金融審慎管理等，2021年銀行業(yè)在加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的同時，眾盼已久的養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點、數(shù)字人民幣試點、系統(tǒng)重要性銀行名單，粵港澳大灣區(qū)“跨境理財通”等一系列利好也紛紛落地。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的“2021年銀行業(yè)十件大事”就包括，出臺《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》、推進養(yǎng)老金融改革試點落地、發(fā)布《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》、數(shù)字人民幣白皮書發(fā)布、粵港澳大灣區(qū)“跨境理財通”啟動等。

2022年銀行業(yè)多項業(yè)務將迎來發(fā)展新階段

接受記者采訪的多位專家預計，2022年，銀行業(yè)多項業(yè)務將迎來新發(fā)展階段。交通銀行金融研究中心日前發(fā)布的《2022年商業(yè)銀行運行展望報告》也顯示，2022年將是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型深化的關鍵之年，隨著戰(zhàn)略性業(yè)務布局持續(xù)深化，新興行業(yè)及重點區(qū)域服務模式不斷完善，商業(yè)銀行將不斷積蓄改革轉(zhuǎn)型新動能。

具體來看，一是商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)有望持續(xù)優(yōu)化。在交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉看來，在資產(chǎn)端，2022年銀行業(yè)重點領域貸款占比會穩(wěn)步提升；個人住房貸款仍將維持低速增長；零售轉(zhuǎn)型將持續(xù)深化；中長期貸款以及普惠小微、綠色低碳項目、制造業(yè)等重點領域貸款均會保持持續(xù)較快增長?！睋?jù)交通銀行金融研究中心測算，2022年，在穩(wěn)增長政策環(huán)境及商業(yè)銀行持續(xù)加大服務實體經(jīng)濟力度背景下，上市銀行貸款占比有望進一步提升至59%左右，非信貸資產(chǎn)占比或降至41%左右。在負債端，2022年活期存款占比可能會穩(wěn)中略降?！跋M逐步修復，但投資仍將低位徘徊，存款定期化態(tài)勢仍可能延續(xù)，預計2022年上市銀行活期存款或?qū)⑿》陆抵?7.5%左右?！?/p>

二是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型會持續(xù)向縱深推進，經(jīng)營模式加快變革。在唐建偉看來，隨著戰(zhàn)略性業(yè)務布局持續(xù)深化，新興行業(yè)及重點區(qū)域服務模式不斷完善，商業(yè)銀行將不斷積蓄改革轉(zhuǎn)型新動能。唐建偉表示，“2022年，商業(yè)銀行會重視以企業(yè)級思維統(tǒng)領架構(gòu)設計、數(shù)據(jù)共享和系統(tǒng)建設，強化數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺、業(yè)務中臺的能力建設，發(fā)揮銀行各板塊業(yè)務聯(lián)動優(yōu)勢和系統(tǒng)集成優(yōu)勢；同時，進一步深化金融場景生態(tài)體系建設，逐步發(fā)力構(gòu)建與銀行自身稟賦相耦合的垂直化、特色化業(yè)務生態(tài)體系。與此同時，商業(yè)銀行還將重視金融科技投入和人才培養(yǎng)，注重數(shù)據(jù)安全和客戶信息保護，加強隱私計算應用?！?/p>

易觀分析日前發(fā)布的《數(shù)字經(jīng)濟全景白皮書》也指出，考慮到銀行目前更趨向自主構(gòu)建數(shù)智能力，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度的提升，2022年，一方面，銀行業(yè)仍將加大對于外部智能工具的采購投入，包括AI中臺，機器學習平臺，隱私計算平臺等，借助外部技術(shù)工具持續(xù)武裝數(shù)字科技團隊能力；另一方面，銀行將更傾向強化內(nèi)部數(shù)字化能力，內(nèi)生驅(qū)動轉(zhuǎn)型，而非依賴更多外部力量進入轉(zhuǎn)型深水區(qū)。比如，一些銀行在推動以往中心化的科學家和IT組織更多進入業(yè)務，形成虛擬化組織，依托自有組織完成業(yè)務抽象，數(shù)據(jù)和AI治理、模型訓練優(yōu)化等數(shù)字化業(yè)務。

三是隨著資管新規(guī)過渡期結(jié)束，銀行理財業(yè)務或迎來全新發(fā)展階段?！敖衲觊_始，理財業(yè)務發(fā)展的一些長期趨勢逐漸清晰”，曾剛表示，“進入新的發(fā)展階段，銀行理財子公司也不再是過去一面承接舊產(chǎn)品、一面發(fā)行新產(chǎn)品的發(fā)展方式，需要探索長期的、穩(wěn)健的、可持續(xù)的發(fā)展空間和模式。銀行理財子公司自身產(chǎn)品體系、營銷體系的發(fā)展，競爭能力的不斷提升，產(chǎn)品的進一步豐富等，都是未來持續(xù)要做好的工作，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有望開啟高質(zhì)量發(fā)展之路?！敝档靡惶岬氖牵?021年12月，銀保監(jiān)會《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》發(fā)布后，業(yè)內(nèi)專家普遍預計，我國信用卡業(yè)務將迎來全面規(guī)范，并邁入專業(yè)化、差異化、精細化的發(fā)展新階段。

不過，接受記者采訪的多位專家也提醒，在經(jīng)濟下行壓力增加、改革轉(zhuǎn)型進度和成效仍存差異的背景下，銀行之間的經(jīng)營分化態(tài)勢預計將會進一步拉大，建議隨著國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過在金融科技、財富管理、綠色和普惠金融賽道上的發(fā)展，積極做好銀行長期業(yè)務轉(zhuǎn)型。

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