從具體APP活躍用戶規(guī)模來看，2021年第3季度，中國工商銀行APP、中國農(nóng)業(yè)銀行APP、中國建設(shè)銀行APP活躍用戶規(guī)模均超1.4億戶，分別為1.58億戶、1.46億戶、1.45億戶；招商銀行APP活躍用戶規(guī)模為0.9億戶。
2021年第3季度，手機(jī)銀行數(shù)字化發(fā)展呈現(xiàn)如下特征：持續(xù)提升老年人、小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融群體渠道服務(wù)能力；降低A類基金申購費率，加大前端不收費的C類基金布局；加大財富管理營銷，手機(jī)銀行紛紛上線財富節(jié)活動。
一、手機(jī)銀行向下普惠化，持續(xù)提升老年人、小微企業(yè)、三農(nóng)群體渠道服務(wù)能力
第3季度，順應(yīng)人口老年化趨勢及監(jiān)管“加大普惠金融服務(wù)力度”等要求，商業(yè)銀行繼續(xù)提升老年、小微企業(yè)、三農(nóng)等下沉市場渠道服務(wù)能力，挖掘普惠金融市場流量。2021年第3季度手機(jī)銀行老年版、普惠版、三農(nóng)版功能服務(wù)對比
工商銀行手機(jī)銀行針對小微企業(yè)主融資難的痛點，上線小微普惠版，提供以融資為核心的“一站式”普惠金融服務(wù)，覆蓋信用類、抵質(zhì)押類、數(shù)字供應(yīng)鏈等一系列小微e貸產(chǎn)品，在線開放測額，精準(zhǔn)匹配用戶的融資需求，申請、管理、還款，全旅程在線服務(wù)。目前，工商銀行手機(jī)銀行已覆蓋標(biāo)準(zhǔn)版、幸福生活版、校園版、普惠版、英語版，實現(xiàn)“五人五面”，為不同用戶群體提供差異化、個性化服務(wù)。江蘇銀行手機(jī)銀行2021版推出專為老年客戶打造的“融享幸福版”，強(qiáng)化語音功能應(yīng)用，對頁面內(nèi)容、操作流程、風(fēng)險提示等，都輔以語音支持，并推出“一鍵幫”輔助功能，內(nèi)置一鍵獲取使用幫助、撥打人工客服、開啟語音朗讀、召喚語音助手等多個輔助功能，提升老年用戶使用便捷性、易用性。二、手機(jī)銀行降低A類基金申購費率，加大前端不收費的C類基金布局
第3季度，商業(yè)銀行紛紛降低基金申購費率，以期爭奪用戶和市場。如建行手機(jī)銀行于9月-12月推出“一折購”基金優(yōu)惠活動；招商銀行App與平安口袋銀行均于7月宣布主推C類份額基金以及A類基金申購費一折；江蘇銀行手機(jī)銀行919財富節(jié)活動推基金0.1折購。
2021年第3季度手機(jī)銀行基金費率優(yōu)惠情況
銀行代銷基金降費的原因，主要有基金市場擴(kuò)容、競爭加劇以及管理費分成支持。一是基金市場規(guī)模擴(kuò)大，在居民金融資產(chǎn)配置逐步多元化、存款理財化趨勢下，基金保險股票等其他金融資產(chǎn)占比將逐步提升，基金市場規(guī)模也將不斷擴(kuò)容。二是競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)平臺依托較低的申購費率、龐大的用戶流量、豐富的產(chǎn)品種類、良好的用戶體驗等優(yōu)勢向商業(yè)銀行搶占基金代銷市場份額。三是財富管理領(lǐng)先的商業(yè)銀行基金保有量累計較高、用戶持有期較長，意味著其基金代銷手續(xù)費收入中基于保有量的管理費分成穩(wěn)健增長、而對基于銷售/贖回金額的申/贖費收入的依賴相對較低。易觀分析認(rèn)為，基金降費符合財富管理發(fā)展趨勢，歐美成熟財富管理市場均由銷售產(chǎn)品賺傭金模式逐步向客戶按AUM收取管理費模式轉(zhuǎn)型。銀行代銷基金降費的影響，一是量增價降，降低基金費率有助于提升銀行體系客戶向基金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化及留存水平，從而帶動銀行基金銷量增長，但由于當(dāng)前基金申/贖費對銀行基金代銷手續(xù)費的貢獻(xiàn)較大，預(yù)計后續(xù)各銀行基金費率優(yōu)惠，多將采用逐步降費方式，從A類基金申購費“部分1折”緩慢到“全面1折”。二是部分基金發(fā)展較慢的銀行市場份額或?qū)⒈回敻还芾眍I(lǐng)先的銀行、券商以及互聯(lián)網(wǎng)平臺所搶占，銀行整體市場份額或?qū)⑦M(jìn)一步壓縮。三是全旅程服務(wù)為長期核心競爭力，推進(jìn)財富管理模式由“代銷”轉(zhuǎn)向平臺化，發(fā)揮平臺各生態(tài)方專業(yè)能力，從投前、投中、投后為客戶提供全生命周期全旅程的陪伴式服務(wù)才是競爭核心。三、多家手機(jī)銀行上線財富管理活動，通過積分、紅包、實物獎勵等方式促進(jìn)用戶理財及資產(chǎn)提升
第3季度，多家手機(jī)銀行加大財富管理營銷，活動聚焦財富管理知識及理念培養(yǎng)，財富管理配置、提升、推薦、留存等，并通過積分、紅包、實物獎勵等權(quán)益激勵用戶參加活動。包括建行手機(jī)銀行財富季活動、平安口袋銀行健康財富節(jié)、南京銀行手機(jī)銀行財富嘉年華系列活動等。2021年第3季度手機(jī)銀行財富管理營銷活動
易觀分析認(rèn)為，財富管理契合共同富裕理念，隨著居民收入水平、財富管理意識及財商提升，用戶需求加快向銀行理財、基金、保險等多元化、多層次的財富管理轉(zhuǎn)化；財富管理客群也將更加普惠化，且個性化需求明顯；財富管理服務(wù)不再止于銷售，而是面向用戶全旅程陪伴式服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行將不斷適應(yīng)用戶財富管理多元化、專業(yè)化、全旅程化需求，從服務(wù)費率、服務(wù)模式、營銷活動等方面加快財富管理業(yè)務(wù)優(yōu)化升級。
