易觀分析：

根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用APP季度監(jiān)測報告2019年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2019年第4季度，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為40680.6萬戶，環(huán)比增長7.0%。從具體APP應(yīng)用來看，中國工商銀APP、中國建設(shè)銀行APP、農(nóng)行掌上銀行APP繼續(xù)位列前三位，活躍用戶分別為9529.9萬戶、9164.6萬戶、6783.3萬戶，環(huán)比分別增長13.6%、9.8%、3.1%。

圖 1-1 2019年第4季度手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用APP活躍用戶

Analysys易觀分析認(rèn)為，2019年第4季度，手機(jī)銀行APP紛紛打造數(shù)字化金融生態(tài)，從推出不同客群專屬服務(wù)、擴(kuò)容城市服務(wù)、完善智能服務(wù)、分客群策劃營銷活動及市場熱點(diǎn)營銷活動等方面專注精細(xì)化運(yùn)營，促進(jìn)活躍用戶整體保持增長態(tài)勢。

其中，工行手機(jī)銀行5.0為不同客群提供個性化專屬服務(wù)及智能化金融服務(wù)，著力打造快速接入、開放輸出的開放銀行，并圍繞登錄、雙11優(yōu)惠等上線營銷活動，帶動第4季度活躍用戶環(huán)比增長13.6%。建行手機(jī)銀行上線“推薦有禮、錦鯉是你”活動，邀請好友完成交易，邀請人及被邀請人均可獲得獎勵，第4季度活躍用戶環(huán)比增長9.8%。招商銀行APP8.0繼續(xù)深化開放生態(tài)戰(zhàn)略，推出“在線財務(wù)規(guī)劃”功能，并同步推出開放記賬功能，以用戶視角為其進(jìn)行全維度的現(xiàn)金流管理，還持續(xù)針對新用戶、老用戶等推出新戶專享禮、月月有好禮、飯票周三五折等營銷活動，第4季度活躍用戶環(huán)比增長4.8%。

從2019年第4季度啟動次數(shù)來看，中國工商銀行APP為15.98億次，其次是中國建設(shè)銀行APP為11.22億次、招商銀行APP為8.81億次。

圖 1-2 2019年第4季度手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用APP啟動次數(shù)

2019年第4季度，手機(jī)銀行APP更新迭代加快，繼續(xù)深化個性化服務(wù)、場景化服務(wù)、本地化服務(wù)以及智能化服務(wù)。

一是為不同客群打造專屬版本，提供個性化差異化服務(wù)。部分手機(jī)銀行設(shè)計并引導(dǎo)特定客戶群體的體驗路徑，針對規(guī)模較大的用戶群體推出專屬版本或者提供定制服務(wù)成為手機(jī)銀行差異化經(jīng)營的重要方式。第4季度，工行手機(jī)銀行5.0為銀發(fā)族、學(xué)生推出幸福生活版、校園版手機(jī)銀行，為軍人、小微企業(yè)主、私人銀行客戶推出了隨軍行、小微金融、私人銀行專屬功能板塊；光大銀行手機(jī)銀行6.0針對代發(fā)客戶、貴賓客戶建立“薪悅管家”代發(fā)專區(qū)、“貴賓club”高端專區(qū)，滿足其個性化需求；中原銀行手機(jī)銀行5.0針對大眾客戶、中老年客戶、農(nóng)村客戶、高端客戶分別推出標(biāo)準(zhǔn)版（全方位金融及生活服務(wù)）、芳華版（安全簡單）、家和版（惠農(nóng)業(yè)務(wù)）、財私版（側(cè)重投資理財）。

二是深化開放合作共建生態(tài)圈，提升獲客粘客能力。第4季度，手機(jī)銀行深化開放合作共建場景生態(tài)，著力打造快速接入、開放輸出的開放銀行。如工行手機(jī)銀行5.0推出小程序功能，支持外部合作場景、分行本地場景快速接入，同時對外支持API接口、SDK等形式輸出金融服務(wù)；招商銀行APP小程序平臺是其開放生態(tài)布局的重要一環(huán)，目前已接入包括社保、公積金、高德打車、順豐速遞、沃爾瑪、餓了么等在內(nèi)的300余家合作機(jī)構(gòu)。分析認(rèn)為，開放可以使手機(jī)銀行觸達(dá)更多非持卡用戶，促進(jìn)注冊用戶數(shù)保持增長，但非持卡用戶向持卡用戶轉(zhuǎn)化、提升活躍及變現(xiàn)能力，還需要手機(jī)銀行基于數(shù)據(jù)分析、功能及場景服務(wù)等不斷提升運(yùn)營能力。

三是擴(kuò)容城市服務(wù)，拓展本地化客群服務(wù)。越來越多的手機(jī)銀行搭載更多基于本地化的金融及生活服務(wù)，通過總、分、支行聯(lián)合，打造本地化客群服務(wù)生態(tài)圈。第4季度，光大銀行手機(jī)銀行6.0上線城市服務(wù)專區(qū)，服務(wù)內(nèi)容涵蓋ETC辦理、電子社?？ㄞk理等，滿足地域性用戶的差異化金融需求；中信銀行手機(jī)銀行推出專屬城市服務(wù)，為客戶提供繳費(fèi)、ETC、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、當(dāng)?shù)貭I銷活動等；廣發(fā)銀行手機(jī)銀行5.0城市服務(wù)專區(qū)涵蓋本地特色服務(wù)、優(yōu)惠活動，還支持一鍵直撥本地支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理，尋求金融專家的遠(yuǎn)程支持。

四是依托金融科技技術(shù)，不斷完善智能服務(wù)。隨著金融科技的快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，為用戶提供智能化、個性化的產(chǎn)品及服務(wù)，是金融科技驅(qū)動下手機(jī)銀行發(fā)展方向。第4季度，很多手機(jī)銀行繼續(xù)拓展及完善智能服務(wù)。如工行手機(jī)銀行5.0推出采用深度學(xué)習(xí)算法，通過對用戶畫像、功能菜單及用戶操作行為構(gòu)造知識圖譜，對用戶常用的、感興趣的功能菜單進(jìn)行智能預(yù)判與推薦，并且應(yīng)用純語音交互結(jié)合大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)提升體驗，用戶語音操作即可在線辦理業(yè)務(wù)；招商銀行APP8.0加強(qiáng)對智能語音交互技術(shù)的研究和應(yīng)用，開放記賬不僅支持手工記賬，還創(chuàng)新推出語音記賬；廣發(fā)銀行手機(jī)銀行5.0推出“小智語音助手”，客戶在任意手機(jī)銀行界面呼叫“小智小智”，即可通過小智助手解決辦理業(yè)務(wù)過程中遇到的問題。

2019年第4季度，很多手機(jī)銀行強(qiáng)化分客群精細(xì)化運(yùn)營，推出了豐富的分客群營銷活動，既助力提升用戶活躍，也意在提升入金率及金融資產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而提高收入。同時還結(jié)合節(jié)日、大型活動、市場熱點(diǎn)等上線熱門活動。

一是分客群策劃營銷活動，提升活躍及資產(chǎn)規(guī)模。針對新客戶，推出新戶專享禮包、新開戶可參與抽獎等活動吸引客戶注冊；針對成長期及活躍期客戶，通過登錄有禮、簽到有禮、繳費(fèi)充值優(yōu)惠或送紅包、交易有禮等活動維持穩(wěn)定的用戶活躍度；針對低資產(chǎn)客戶、代發(fā)工資客戶、貴賓客戶等推出專屬理財活動、資產(chǎn)提升活動，引導(dǎo)客戶入金，帶動投資理財銷量提升的同時，挖掘更多優(yōu)質(zhì)客戶。如工行手機(jī)銀行推出了登錄領(lǐng)2GB移動流量、登錄領(lǐng)好利來電子券等活動；中原銀行手機(jī)銀行通過代發(fā)工資客戶購買理財產(chǎn)品可參與抽獎，大眾客戶購買理財、存單可參與抽獎等活動，引導(dǎo)不同類型客戶體驗理財、存款等服務(wù)。

二是圍繞雙11、雙12推廣手機(jī)銀行購物商城。在雙11、雙12購物節(jié)期間，很多手機(jī)銀行購物商城通過滿減優(yōu)惠券、品類大促、支付優(yōu)惠、送信用卡積分等活動吸引客戶，在實現(xiàn)線上商城引流的同時帶動銀行移動支付、信用卡產(chǎn)品的使用。如雙11期間客戶在工行手機(jī)銀行可以領(lǐng)取不同面額的滿減優(yōu)惠券；在雙11、雙12當(dāng)天，通過指定快捷支付渠道使用農(nóng)行信用卡主卡消費(fèi)分別贈送11倍、12倍農(nóng)行信用卡積分。

三是支付綁卡優(yōu)惠，推廣手機(jī)銀行一鍵綁卡功能。網(wǎng)聯(lián)攜手銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)上線一鍵綁卡功能，支持由銀行作為發(fā)起方，通過網(wǎng)聯(lián)平臺完成與第三方支付機(jī)構(gòu)的信息交互，實現(xiàn)客戶身份認(rèn)證與簽約綁卡。為此，很多手機(jī)銀行紛紛上線一鍵綁卡功能，并推出綁卡返消費(fèi)券、送優(yōu)惠券等獎勵活動。如工行持卡人通過工行手機(jī)銀行指定綁卡路徑完成工行銀行卡綁定京東支付，可獲得99元京東支付禮包；光大銀行借記卡客戶通過光大手機(jī)銀行首次綁定美團(tuán)支付送6元美團(tuán)無門檻現(xiàn)金券。分析認(rèn)為，將第三方支付在手機(jī)銀行聚合有利于銀行獲取流量，提升銀行卡在第三方支付渠道的綁卡率，從而助力提升手機(jī)銀行使用率及活躍度。