多家銀行爭相開放，如何開放？

——中國銀行業(yè)積極探索開放銀行，擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型

摘要：在全球開放銀行熱潮下，中國各銀行機構紛紛布局開放銀行戰(zhàn)略，有轉(zhuǎn)向重金融服務弱化銀行實體的趨勢，前置客戶需求的場景將金融服務嵌入其中，在融合生態(tài)中輸出和共享金融服務，但各家實踐探索模式和開放路徑各異。金融科技公司作為開放銀行的主要實踐者，既是合作服務方也是挑戰(zhàn)者，為銀行開放探索提供技術服務或場景、科技創(chuàng)新賦能。未來，5G規(guī)模商用將真正實現(xiàn)萬物互聯(lián)，加速銀行數(shù)字化開放變革。

1. 中國銀行業(yè)開放探索多形態(tài)共存，但呈現(xiàn)融合生態(tài)共享服務

1.1. 開放銀行呈現(xiàn)場景在前、金融在后的共同特點

（1）. 各行雖探索方式及路徑各異，但均向場景在前、金融在后的生態(tài)發(fā)展

在百花齊放的開放銀行浪潮中，中國銀行機構主要形成了三種探索路徑及模式，推動數(shù)據(jù)互通共享的數(shù)據(jù)能力開放模式、以產(chǎn)品服務能力共享的服務開放模式、以共建開放平臺開放金融科技能力的平臺模式。

開放銀行將弱化銀行實體，結合生態(tài)合作伙伴以不同形式輸出和共享服務。目前各家銀行不同模式中，現(xiàn)階段數(shù)據(jù)開放更多限于銀行機構內(nèi)部，而由于金融科技發(fā)展，使銀行機構逐漸從產(chǎn)品金融向平臺金融、生態(tài)金融發(fā)展，銀行機構主要通過結合生態(tài)合作伙伴，以不同形式對外輸出銀行服務，即通過生態(tài)場景連接客戶、給客戶最直接的管理和體驗的金融服務，呈現(xiàn)場景在前、金融在后，銀行將智慧化服務融入人們的生活，人們在需要時能及時享受銀行的便利服務，但卻不需要感受到銀行的存在，銀行實體逐漸弱化。

（2）. 數(shù)據(jù)從銀行內(nèi)部開放向標準規(guī)范建立推動，驅(qū)動數(shù)據(jù)賦能金融服務

銀行機構向開發(fā)者和第三方服務共享客戶數(shù)據(jù)，各參與方基于客戶數(shù)據(jù)進行開發(fā)和創(chuàng)新，再通過金融服務客戶。由于目前銀行機構的數(shù)據(jù)尤其賬戶管理等客戶數(shù)據(jù)是銀行機構核心資源，而行業(yè)未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范和開放標準，短期內(nèi)數(shù)據(jù)的開放共享還難以實現(xiàn)。但基于真正開放的本質(zhì)是數(shù)據(jù)共享，國內(nèi)銀行機構依然積極探索和推進數(shù)據(jù)共享進程，正從內(nèi)部數(shù)據(jù)打通向行業(yè)標準建立階段，先實現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)的規(guī)范、互通，滿足內(nèi)部數(shù)字化創(chuàng)新需求；另外，在利用AP、APP等與外部連接，如與金融科技機構、開發(fā)者等合作中，將推動行業(yè)從API對接的規(guī)范推動數(shù)據(jù)標準、安全規(guī)范的形成，為未來進一步的數(shù)據(jù)共享和開放奠定基礎。

（3）. 場景支付成銀行搭建開放銀行場景生態(tài)的重要媒介

場景支付是開放銀行的基礎平臺，也是開放銀行的生態(tài)構建的重要媒介，銀行機構通過場景支付自建小生態(tài)或通過對接支付服務融入商業(yè)構建生態(tài)，助力開放銀行生態(tài)建設。

1.2. 金融科技公司是開放銀行實踐之一，從科技和場景賦能開放銀行

金融科技近年迅猛發(fā)展，金融科技公司成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要參與者、實踐者，在某些方面甚至是驅(qū)動者，為銀行開放探索提供技術服務或場景、科技創(chuàng)新賦能等，作為銀行數(shù)據(jù)信息、產(chǎn)品服務、功能技術等輸出的接口或平臺。對此，近日北京銀保監(jiān)局發(fā)文規(guī)范銀行與金融科技公司合作業(yè)務范圍，合作類業(yè)務范圍包括客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術服務等方面。

中國各銀行機構不斷加碼金融科技的布局，大型商業(yè)銀行和部分民營銀行建立自己的科技子公司，加強科技優(yōu)勢。銀行系金融科技公司，一方面作為銀行內(nèi)部總分行的科技能力，賦能內(nèi)部科技創(chuàng)新；另一方面，通過開放平臺以API或SDK向中小企業(yè)等以組件化、模塊化開放資源和技術能力，助力其對接商業(yè)生態(tài)，并以此有效切入合作方的場景，引入合作方的能力和服務，助力其快速實現(xiàn)開放銀行戰(zhàn)略。

2. 中國銀行機構積極擁抱開放浪潮，紛紛布局開放銀行戰(zhàn)略

2.1. 中國開放銀行以自下而上的市場驅(qū)動，各行結合自身特點積極嘗試

中國伴隨金融市場改革與金融科技的興起，從國有大行、新興的民營銀行到股份制銀行，都在加快推進開放銀行，建設銀行、浦發(fā)銀行等傳統(tǒng)大型銀行，與微眾、新網(wǎng)等新興民營銀行均已宣布開放銀行計劃并開展開放銀行實踐。從各行的實踐來看，目前以API為核心技術，部分以SDK產(chǎn)品聚合金融服務能力，從平臺建設、場景生態(tài)合作等方面積極探索新興開放服務模式。

2.2. 中國多家銀行爭相開放，開放平臺以自建和合作共建兩種方式為主

中國開放銀行的探索雖仍在初級階段但已呈現(xiàn)百花齊放的形勢，從銀行機構來看，目前對于開放銀行平臺的建立主要以兩種模式為主，一種自主建設銀行開放平再輸出能力賦能合作伙伴或生態(tài)圈，以大型銀行為主，其基于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和技術優(yōu)勢主導建設；另一種合作共建、開放共贏，以創(chuàng)新型銀行、中小銀行或互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表，其通過開放API融入金融生態(tài)系統(tǒng)平臺，或是依靠大行的開放生態(tài)系統(tǒng)平臺賦能開放API輸出服務，或依靠戰(zhàn)略合作探索創(chuàng)新共建開放生態(tài)平臺，或通過商業(yè)合作參與生態(tài)圈服務。

2.3. 中國銀行業(yè)開發(fā)銀行的典型實踐

（1）. 建設銀行，以開放平臺探索合作生態(tài)，釋放技術和服務能力

建設銀行基于云搭建開放銀行管理平臺，以戰(zhàn)略合作構建開放生態(tài)，通過提供標準化的開放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，把金融服務、數(shù)據(jù)服務嵌入第三方，以場景為搭載，打造數(shù)字時代銀行服務新連接，將銀行業(yè)務擴展到社會生活場景各方面。平臺已于2018年8月上線，將建行已有的核心金融服務如賬戶開立、投資理財?shù)?，以標準的SDK、API發(fā)布，為第三方合作伙伴、客戶、總分行提供標準化的接入。

（2）. 浦發(fā)銀行，以開放平臺和開放運營體系，打造即想即用跨界服務

浦發(fā)銀行將API Bank開放平臺作為打造數(shù)字生態(tài)銀行的戰(zhàn)略抓手。以開放平臺為承載媒介，匯各方科技力量共建，將多種能力輸出，尋求多方共贏。首先，以API連接構建生態(tài)圈，拓寬服務邊界。浦發(fā)銀行API Bank通過API架構驅(qū)動，以用戶為中心，內(nèi)建生態(tài)、外接場景，跨界連接各行業(yè)建立合作共贏生態(tài)圈。同時，以開放的業(yè)務經(jīng)營模式，突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點甚至APP局限，把產(chǎn)品和服務嵌入到生態(tài)伙伴的平臺和業(yè)務流程中，依托合作伙伴打通連接用戶的“最后一公里”拓展浦發(fā)跨界合作邊界，實現(xiàn)拓客和流量提升。截至2019年上半年，浦發(fā)API Bank開放平臺已發(fā)布304個API服務，對接129家合作方應用，總交易量達4300萬筆。其次，與生態(tài)圈伙伴互相賦能。浦發(fā)銀行強化AI創(chuàng)新賦能，結合AI、AR/VR等技術應用，主動感知客戶的場景和需求，提供更有溫度的服務，或客戶根據(jù)需求通過小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用銀行API，滿足即想即用的跨界服務。

（3）. 眾邦銀行：基于互聯(lián)網(wǎng)交易打造即插即用開放平臺，實現(xiàn)跨越增長

眾邦銀行基于互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的定位，基于傳統(tǒng)金融服務以線下體驗店提升服務體驗，通過與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺對接，打造B2B2C金融開放平臺，融入交易平臺的應用場景，助力眾邦銀行突破線上局限實現(xiàn)跨越增長。在開放模式上，以組件式、模塊化方式開放，將金融服務、產(chǎn)品資源開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺輸出，借助互聯(lián)網(wǎng)應用開發(fā)商，加速金融產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，擴展用戶群，降低獲客成本，并最終提升用戶體驗，實現(xiàn)共享雙贏。

開放銀行的建設為眾邦銀行的快速發(fā)展做出了強而有力的支撐。2018年眾邦銀行已經(jīng)完成開放銀行的平臺搭建，截止2018年末，眾邦銀行基于自身務對接了40家合作平臺，對外輸出的服務和產(chǎn)品包括眾鏈貸、眾車貸、眾稅貸等多個產(chǎn)品和服務，形成了以陸金所、京東金融、百度金融、中農(nóng)網(wǎng)等為主平臺客戶生態(tài)群。通過開放銀行建設，眾邦銀行的用戶實現(xiàn)了從零到百萬的突破，日交易額實現(xiàn)20億的大步跨越，交易量從零穩(wěn)步增長到近300萬筆，其中99%的交易都在線上完成。

（4）. 蘇寧銀行，以金融科技+場景互聯(lián)，基于商業(yè)生態(tài)打造金融開放模式

蘇寧銀行定位“科技驅(qū)動的O2O銀行”，相較傳統(tǒng)銀行，蘇寧銀行更加注重線上布局，以用戶體驗為中心，以大數(shù)據(jù)應用為基礎，精準滿足中小微企業(yè)和個人用戶需求，實現(xiàn)全方位、定制化的普惠金融服務；相較純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，蘇寧銀行更注重線下資源優(yōu)勢，聯(lián)合股東線下門店資源，打造實體金融體驗中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務體驗。

蘇寧利用其零售商業(yè)布局開放金融生態(tài)。蘇寧銀行通過在商業(yè)生態(tài)中搭載并開展金融服務，又通過金融開放平臺將金融服務與物流、教育、醫(yī)療等平臺對接，聯(lián)合合作伙伴場景化營銷和服務客戶，既賦能合作伙伴提升服務能力，又能快速增加蘇寧銀行的獲客場景和流量資源，實現(xiàn)共贏。

3. 5G時代，開放銀行戰(zhàn)略將加大多方協(xié)同共建并加速服務滲透

3.1. 在數(shù)字化快車道下，銀行機構加快開放戰(zhàn)略實施既需科技賦能也要監(jiān)管的護航

中國開放銀行發(fā)展處于起步階段，銀行作為承載金融服務的主體，是開放戰(zhàn)略的主要實施者，但開放銀行不是一種技術、單個產(chǎn)品或服務的開放，是開放戰(zhàn)略中各參與方協(xié)同共建的新生態(tài)，是開放的服務生態(tài)。需要開放戰(zhàn)略中各參與方的協(xié)力，而銀行機構作為其中資源和金融服務供給端主題，從戰(zhàn)略層面去擁抱數(shù)字化的開放性思維，從組織架構調(diào)整，到聯(lián)合科技力量去驅(qū)動產(chǎn)品設計、功能開放、數(shù)字化運營能力建設，加速全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.2. 5G時代萬物互聯(lián)，從銀行開放變革，向賦能B端服務C端層層滲透

5G規(guī)模商用將真正實現(xiàn)萬物互聯(lián)，加速銀行數(shù)字化開放變革。首先影響的是銀行機構，改變其獲取流量、數(shù)據(jù)、客戶的方式和途徑，同時AI、VR等新技術應用，改變服務手段，全面提升數(shù)字化能力；其次是B端企業(yè)，在新的生態(tài)體系合作關系中，更能充分發(fā)揮其核心優(yōu)勢，加快技術迭代和面向用戶的智能服務應用創(chuàng)新；政府相關部門等G端機構，一方面借助開放體系提升公共服務能力，另一方面參與建立各方參與規(guī)范和數(shù)據(jù)開放標準，也將推動政府相關數(shù)據(jù)的開放、AI、VR等技術的應用和，為公共服務賦能；最后，各參與方的融合開放，將全方面提升C端用戶的服務體驗，包括無處不在的銀行服務、公共服務等可隨時、及時通過各途徑獲得滿足。

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