摘要：全球數(shù)字化浪潮的席卷、新興技術(shù)的應(yīng)用、金融科技的迅速崛起，加速了金融智能化、數(shù)字化的發(fā)展，共建開放生態(tài)正成為銀行業(yè)的新趨勢。中國大型銀行到新興民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型，積極探索開放模式和生態(tài)平臺建設(shè)，形成多模式、多形態(tài)共存。現(xiàn)階段，監(jiān)管規(guī)范、科技創(chuàng)新、開放模式、生態(tài)共建等各方面仍需各參與方的協(xié)同努力。未來，5G時代，萬物互聯(lián)，廣連接、全場景，以及更多維的數(shù)據(jù)、更智能的服務(wù)將加快銀行業(yè)開放，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

1. 數(shù)字經(jīng)濟成為全球市場主旋律

數(shù)字化浪潮席卷全球。從全球數(shù)據(jù)總量及變化可看到，呈現(xiàn)指數(shù)級增長態(tài)勢，數(shù)據(jù)正成為數(shù)字經(jīng)濟時代新的生產(chǎn)要素，數(shù)字競爭力也成為國家整體競爭力的重要體現(xiàn)，預(yù)計到2021年，全球數(shù)據(jù)經(jīng)濟比重將達(dá)50%。

數(shù)字經(jīng)濟已成為中國經(jīng)濟增長的核心動力。隨著大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)信息化程度不斷深入，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新，催生新的商業(yè)模式和新的增長點，同時，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利用數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)型升級，為經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)增長，據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，中國數(shù)字經(jīng)濟比重到2021年將達(dá)55%。

2. 銀行業(yè)開放變革擁抱數(shù)字化浪潮

2.1. 銀行業(yè)加快數(shù)字化建設(shè)投資，加速數(shù)字化革命

信息技術(shù)推動了銀行業(yè)與科技深度融合，驅(qū)動銀行業(yè)向科技驅(qū)動發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)IT投資規(guī)模已破千億元，預(yù)計到2022年，中國銀行業(yè)整體IT市場將超1500億元，2018到2022年年均復(fù)合增長率達(dá)8%。

近年來，傳統(tǒng)銀行通過金融科技賦能對前中后臺進(jìn)行數(shù)字化再造，創(chuàng)新數(shù)字化產(chǎn)品開發(fā)模式、運營模式，傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)呈現(xiàn)服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場景化、渠道一體化、融合深度化趨勢。2018年金融業(yè)數(shù)字經(jīng)濟指數(shù)規(guī)模增速超200％，中國銀行業(yè)來自數(shù)字化渠道收入占銀行總收入比達(dá)45%。

2.2. 銀行業(yè)擁抱金融科技，推動用戶數(shù)字化和服務(wù)數(shù)字化

隨著全球互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、智能移動終端的不斷普及，以及金融科技在過去五年迅速的崛起，逐漸改變?nèi)藗兊慕鹑谙M行為和交易習(xí)慣。數(shù)據(jù)顯示，中國金融科技投入規(guī)模超3千萬億元，用戶人數(shù)超過5億，居全球首位，中國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊?guī)模已超5萬億元，用戶人數(shù)達(dá)1.7億；移動支付交易規(guī)模達(dá)277萬億元，用戶人數(shù)達(dá)6.21億。

易觀數(shù)據(jù)顯示，金融服務(wù)移動終端活躍人數(shù)呈上升趨勢，且在2019年一季度已超9億用戶，三季度接近9億用戶 ，可見，用戶利用數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)已經(jīng)成為主流。

2.3. 開放銀行被視為銀行4.0的起點，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要趨勢

開放銀行將基于用戶數(shù)字化，利用新技術(shù)助力銀行從數(shù)據(jù)到服務(wù)平臺化共享，使銀行服務(wù)嵌入到人們生活的方方面面，人民不再局限于銀行網(wǎng)點就能獲取無處不在的金融服務(wù)，因而被視為銀行4.0的起點。

布萊特·金說“在銀行4.0時代，客戶全球化、銀行服務(wù)化和場景金融化的趨勢逐漸明晰，開放銀行是未來銀行的主要趨勢，未來的交易都是通過數(shù)據(jù)化來實現(xiàn)的。”

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，呈現(xiàn)不同業(yè)務(wù)和服務(wù)新模式。直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行都是銀行業(yè)數(shù)字化的探索實踐，其實質(zhì)都是銀行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在銀行業(yè)數(shù)字化過程中的不同應(yīng)用水平和發(fā)展模式選擇；直銷銀行主要是傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的數(shù)字化業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行因展業(yè)需要較多選擇該模式嘗試實踐，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是幾家新型民營銀行基于互聯(lián)網(wǎng)基因的實踐探索；開放銀行是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，能有效連接和轉(zhuǎn)化各參與方的能力合作共贏，因此，目前全球在積極探索。

2.4. API經(jīng)濟成銀行業(yè)開放探索的重要模式

（1）. API是數(shù)字時代的連接器，銀行業(yè)試水API經(jīng)濟

API是數(shù)字時代的流量連接器，API的經(jīng)濟模式已從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)滲透到金融、酒店、物流、醫(yī)療等行業(yè)，其通過API技術(shù)，將各行業(yè)連接到一起，實現(xiàn)資源價值最大化。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年全球API經(jīng)濟市場規(guī)模超2萬億美金。面對萬億經(jīng)濟規(guī)模市場，中國銀行業(yè)積極擁抱API經(jīng)濟。中國銀行業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃就提出深化科技創(chuàng)新，提升應(yīng)用架構(gòu)開放性、開放應(yīng)用接口等，多次開放、共享、接口、數(shù)據(jù)等。API接口也是目前金融數(shù)據(jù)和服務(wù)在平臺內(nèi)和平臺之間共享的主要手段，API經(jīng)濟以開放式、跨界、價值重塑等特點，助力銀行業(yè)在同業(yè)間和跨界平臺、跨界企業(yè)中釋放服務(wù)能力和數(shù)據(jù)價值，給消費者提供更好的服務(wù)體驗，并在新的生態(tài)體系中創(chuàng)造新的價值。

（2）. API成為國內(nèi)外銀行業(yè)探索開放銀行的主要載體

國內(nèi)外銀行積極探索開放戰(zhàn)略實踐，API是主要載體；部分銀行以SDK連接，或以SDK產(chǎn)品推動金融服務(wù)開放。

國外呈現(xiàn)“共享數(shù)據(jù)，重塑銀行金融服務(wù)”特點。歐盟PSD2通過開放API將金融數(shù)據(jù)的所有權(quán)及使用權(quán)轉(zhuǎn)移到用戶手中，以鼓勵金融科技創(chuàng)新，讓用戶選擇更適合自己的金融服務(wù)；在美國大型銀行多與獨立合作伙伴建立數(shù)據(jù)共享關(guān)系；新加坡等以API和數(shù)據(jù)共享為核心驅(qū)動強勁增長……

國內(nèi)以開放接口，連接場景為主。中國銀行機構(gòu)主要通過開放接口，以小程序、APP等連接用戶生活場景，將金融服務(wù)產(chǎn)品嵌入到各個場景中，或通過接口連接或合作第三方平臺等，實現(xiàn)拓寬金融服務(wù)場景?，F(xiàn)階段，更多是為獲客和引流。

據(jù)悉，全球有30多個國家和地區(qū)已開展或正在探索開放銀行模式，中國越來越多銀行機構(gòu)上線或正在建設(shè)開放平臺，積極探索開放業(yè)務(wù)。

3. 國內(nèi)外在積極探索開放銀行建設(shè)和發(fā)展模式

3.1. 開放銀行始于國外自上而下的驅(qū)動，中國近兩年市場迅速升溫。

（1）. 國內(nèi)外積極探索，加速開放銀行發(fā)展進(jìn)程

開放銀行在全球各地呈持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，歐美區(qū)域發(fā)展最為強勁，尤其是英國，被認(rèn)為對開放銀行理念的形成做出重大貢獻(xiàn)，從最初政府支持、研究機構(gòu)探索，到開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架的發(fā)布；其次，歐盟的新支付令出臺和規(guī)范，加速了全球開放銀行的探索實踐。中國最早是中國銀行提出開放銀行概念并發(fā)布開放平臺，同時隨著近年金融市場改革與金融科技的興起，從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，都紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型，2018也被看作中國的開放銀行“元年”。

（2）. 各機構(gòu)積極開展研究，探索開放銀行服務(wù)模式及定義

Analysys易觀分析認(rèn)為，開放銀行不是單一技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案，是一種平臺生態(tài)的新服務(wù)模式，是銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新階段。銀行機構(gòu)基于移動互聯(lián)網(wǎng)、云平臺等融合發(fā)展，利用API/SDK等技術(shù)手段，通過開放平臺向第三方合作伙伴開放數(shù)據(jù)、或功能、或技術(shù)，以用戶需求為導(dǎo)向共同創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，以場景為載體連接及服務(wù)用戶，形成銀行新的商業(yè)生態(tài)，拓寬銀行服務(wù)邊界，實現(xiàn)銀行服務(wù)升級并創(chuàng)造新的價值。

（3）. 國內(nèi)外銀行機構(gòu)的開放銀行實踐探索，主要形成四種模式

銀行可根據(jù)自身基礎(chǔ)條件、資源能力、風(fēng)險承擔(dān)能力、主導(dǎo)生態(tài)圈的意愿、數(shù)據(jù)及服務(wù)開放等評估，選擇適合的一種或幾種方式開展開放實踐。

3.2. 多因素驅(qū)動中國銀行業(yè)積極擁抱開放變革

中國銀行業(yè)面臨全方位沖擊，市場、技術(shù)乃至政策等多因素驅(qū)動加速開放變革。

4. 開放銀行較傳統(tǒng)銀行模式，更多合作方連接提供客戶所需銀行服務(wù)

傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，銀行和客戶之間直接聯(lián)系，銀行通過自己的服務(wù)渠道為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行的卡、電子渠道等銀行產(chǎn)品和渠道是客戶獲取銀行相關(guān)的產(chǎn)品及服務(wù)的唯一途徑。而開放銀行服務(wù)模式，銀行通過API平臺開放銀行服務(wù)，讓開發(fā)者、金融科技機構(gòu)、生態(tài)合作伙伴等參與，根據(jù)客戶需求提供銀行相關(guān)服務(wù)；客戶與銀行的直接聯(lián)系弱化，銀行不再是客戶獲取銀行服務(wù)的唯一渠道，客戶可以通過各種渠道、介質(zhì)（消費卡、銀行卡等）在日常的生活及消費中獲取相關(guān)銀行服務(wù)。

4.1. 國外開放銀行發(fā)展源于監(jiān)管驅(qū)動，實踐形成主要三種模式

開放銀行源于國外，自上而下的監(jiān)管驅(qū)動，推動標(biāo)準(zhǔn)建立，以賬戶信息共享等探索開放銀行的實踐，形成主要三種發(fā)展模式。以英國和歐美等這些國家和地區(qū)為代表的開放銀行實踐探索，也驅(qū)動中國銀行業(yè)加快開放探索并提供一定經(jīng)驗啟示，但中國銀行業(yè)仍需結(jié)合市場條件及各參與方實際探索適合的模式。

4.2. 中國銀行業(yè)開放探索，各行戰(zhàn)略和路徑選擇形成多形態(tài)共存

開放銀行發(fā)展之初，更多是著眼于數(shù)據(jù)開放的視角。在數(shù)字時代，銀行數(shù)據(jù)又是被公認(rèn)為極具價值但開發(fā)嚴(yán)重不足的重要“生產(chǎn)要素”。因此，初期的開放銀行本質(zhì)上是對銀行數(shù)據(jù)的共享，同時以API作為實現(xiàn)相關(guān)目標(biāo)的前沿技術(shù)手段。隨著理論、監(jiān)管與實踐的深入，開放銀行被賦予了更多的內(nèi)涵，各銀行基于各自的發(fā)展基礎(chǔ)及轉(zhuǎn)型路徑差異，形成現(xiàn)階段不同的開放模式及形態(tài)。

（1）. 數(shù)據(jù)共享模式：以API為主要接口，基于客戶數(shù)據(jù)驅(qū)動服務(wù)創(chuàng)新及共享

近年來，共享經(jīng)濟向各行業(yè)滲透，開放銀行是銀行領(lǐng)域的共享現(xiàn)象，其共享的是銀行客戶數(shù)據(jù)及滿足客戶需求的銀行服務(wù)，包括客戶賬戶、消費、信貸、儲蓄、投資等系列客戶行為數(shù)據(jù)及服務(wù)，通過開放API接口開放共享，合作伙伴獲取數(shù)據(jù)信息資源，協(xié)同銀行創(chuàng)新應(yīng)用， 通過開放平臺或生態(tài)向客戶輸出金融服務(wù)，而銀行實現(xiàn)獲客、活客等帶來的價值增長。但對中國來說，數(shù)據(jù)共享還任重道遠(yuǎn)，目前更多處于銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的共享實踐階段。

（2）. 開放服務(wù)模式：即銀行機構(gòu)通過場景生態(tài)連接客戶并輸出金融服務(wù)

銀行將服務(wù)能力通過API接口或SDK產(chǎn)品嵌入在客戶生活和消費的場景中，通過與場景連接實現(xiàn)服務(wù)輸出。一方面，改變銀行與客戶關(guān)系，客戶與銀行將不再是一對一的直接關(guān)系，更多是在消費場景中去獲得金融服務(wù)；另一方面，銀行通過場景連接服務(wù)更多客戶，而不再局限于本行客戶，銀行間的競爭將從搶客獲客的重心轉(zhuǎn)移向以客戶為中心，圍繞客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、效率本身，將驅(qū)動銀行加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體驗提升。

各行業(yè)趨向融合發(fā)展的環(huán)境下，該模式相對容易實現(xiàn)，也是現(xiàn)階段銀行機構(gòu)普遍采取的服務(wù)模式，銀行依托支付服務(wù)連接用戶生活及消費場景，實現(xiàn)銀行部分服務(wù)開放。

（3）. 平臺開放：多方參與共建生態(tài)，將商業(yè)生態(tài)融入銀行平臺輸出服務(wù)

平臺開放模式，即基于銀行機構(gòu)的多方合作共同參與構(gòu)建開放平臺，客戶根據(jù)需要通過平臺調(diào)用或獲取銀行服務(wù)。銀行主要基于賬戶管理、支付、存貸等模塊化業(yè)務(wù)，聯(lián)合第三方及生態(tài)合作伙伴來共建開放銀行平臺，科技公司等外部機構(gòu)、生態(tài)合作伙伴通過API接口快速獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)，幫助創(chuàng)新金融服務(wù)及應(yīng)用，銀行機構(gòu)利用科技公司針對場景的創(chuàng)新能力、數(shù)據(jù)能力實現(xiàn)創(chuàng)新，滿足不同客戶的金融服務(wù)需求，或客戶也可根據(jù)需要通過API接口從開放的生態(tài)平臺調(diào)用部分銀行服務(wù)。

4.3. 市場變革驅(qū)動各方參與，政策監(jiān)管逐步重視，開放銀行基礎(chǔ)日漸成熟

5. 中國開放銀行發(fā)展展望

5.1. 中國開放銀行發(fā)展仍處探索期，需各參與方協(xié)同共建

（1）. 開放銀行是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新機遇，現(xiàn)階段仍面臨巨大挑戰(zhàn)

（2）. 開放銀行仍處于初期階段，發(fā)展既需科技賦能也要監(jiān)管的護航

中國開放銀行發(fā)展仍處于初期階段，需各參與方的協(xié)同發(fā)力，既需科技賦能也要監(jiān)管的護航。從開放銀行的本質(zhì)來看是數(shù)據(jù)驅(qū)動形成價值交換的網(wǎng)絡(luò)，但中國開放銀行還未真正涉及到數(shù)據(jù)的開放共享，這一步的突破首先需要安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范指引先行，因此需要行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)加快研究制定和出臺安全規(guī)范和開放標(biāo)準(zhǔn)體系；其次，銀行機構(gòu)應(yīng)該擁抱數(shù)字化的開放性思維，從戰(zhàn)略層面去擁抱開放銀行的發(fā)展，從組織架構(gòu)到產(chǎn)品設(shè)計、功能開放、數(shù)字化運營等要求去診斷評估能力建設(shè)，聯(lián)合創(chuàng)新科技力量，加速全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

5.2. 銀行基于場景支付連接銀行和各業(yè)態(tài)，從開放平臺向開放生態(tài)發(fā)展

在金融科技、開放共享浪潮中，金融機構(gòu)從單打獨斗走向協(xié)作共贏。銀行從立足自身的傳統(tǒng)服務(wù)，到依托場景支付建立的單個業(yè)務(wù)線的閉環(huán)小生態(tài)，到開放平臺打造、向開放生態(tài)的生態(tài)金融發(fā)展。一是，銀行的金融服務(wù)內(nèi)容更廣泛，銀行的服務(wù)及能力融入到泛生活各生態(tài)中形成泛金融生態(tài)；二是，5G時代銀行資產(chǎn)數(shù)字化、用戶數(shù)字化形態(tài)更為豐富，銀行服務(wù)從客戶延伸到用戶，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動提供用戶全旅程及陪伴服務(wù)；三是，銀行在金融服務(wù)能力建設(shè)中，從封閉自建到合作參與，到共建共贏轉(zhuǎn)變，更好服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

5.3. 全連接、全場景、更智能，將加速銀行業(yè)開放和數(shù)字化進(jìn)程

5G加速銀行業(yè)“全聯(lián)接”變革，全面提升銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。5G、人工智能、量子計算機、區(qū)塊鏈等技術(shù)的深度應(yīng)用，將形成全面聯(lián)接、泛在智能、開放平臺、共贏生態(tài)等，支持?jǐn)?shù)字化金融新轉(zhuǎn)型，加速銀行業(yè)與科技、商業(yè)生態(tài)的開放連接，推進(jìn)數(shù)據(jù)的實時獲取和共享，深化銀行服務(wù)場景的延伸、服務(wù)手段的升級等，將給銀行業(yè)帶來強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，更有效賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。

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關(guān)于易觀

數(shù)字化浪潮正在席卷全球，中國經(jīng)濟同樣正在經(jīng)歷著全面的數(shù)字化升級。數(shù)字化正在成為各行各業(yè)升級換代的關(guān)鍵要素，數(shù)據(jù)驅(qū)動也成為未來企業(yè)發(fā)展的核心動力。

與此同時，中國市場經(jīng)過四十多年的高速發(fā)展，正在進(jìn)入一個經(jīng)濟的新常態(tài)，中國企業(yè)將不得不面臨流量紅利消失、跨界競爭激烈和用戶行為難以捉摸等現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

易觀憑借強大的數(shù)據(jù)智能技術(shù)，算法以及對行業(yè)應(yīng)用場景的深度理解，打造了以易觀方舟為平臺，易觀千帆、易觀萬像以及數(shù)據(jù)分析服務(wù)為產(chǎn)品和解決方案的一站式數(shù)據(jù)驅(qū)動解決方案，不僅可以幫助數(shù)字化企業(yè)通過構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的技術(shù)和業(yè)務(wù)中臺，有效實現(xiàn)快速，高效和優(yōu)質(zhì)的用戶營銷，用戶運營和產(chǎn)品迭代，來應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，從而增收，節(jié)支，提效和避險；還可以通過對運營過程中沉淀的數(shù)字用戶資產(chǎn)的有效管理和運營，顯著提升企業(yè)的數(shù)據(jù)能力和價值。

同時，易觀大學(xué)作為易觀數(shù)據(jù)驅(qū)動體系，方法論和模型的承載機構(gòu)，致力于通過提供知識付費和培訓(xùn)課程來踐行易觀一直追求的“讓數(shù)據(jù)能力平民化”的使命。