2018年3季度，貨幣當(dāng)局實施穩(wěn)健中性的貨幣政策，在結(jié)構(gòu)性去杠桿的同時，綜合運用多種貨幣政策工具，確保流動性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸及社會融資規(guī)模合理增長，在全球貨幣政策偏緊時進行多次降準(zhǔn)，實施逆周期調(diào)控，以維持財政政策的獨立性。在宏觀資金面偏松、人民幣貶值壓力增大的背景下，企業(yè)和個人的投資消費需求被動提高，對理財類應(yīng)用有長期利好作用。

在記賬類應(yīng)用中，隨手記仍以1006.2萬活躍用戶穩(wěn)居行業(yè)第一，卡牛信用管家活躍用戶規(guī)模為683.9萬，本季度凈增長110萬，首次超過51信用卡管家列行業(yè)第二，51信用卡管家以517.6萬活躍用戶規(guī)模居行業(yè)第三。

就記賬理財類應(yīng)用來說，產(chǎn)品端的功能基本成型，頭部應(yīng)用在口碑作用的加持下，份額逐步聚攏。對于增速明顯放緩了記賬類應(yīng)用而言，擴大行業(yè)整體份額的重要性遠大于業(yè)內(nèi)競爭，做好投資者教育就是對用戶最好的培養(yǎng)方式。8月，隨手記啟動財商學(xué)院教育平臺，9月，發(fā)布了《中國首份00后大學(xué)生消費大數(shù)據(jù)報告》，隨手記正在借助其龐大的用戶基礎(chǔ)，通過精準(zhǔn)的用戶分析和場景應(yīng)用，為用戶搭建體系化的理財知識學(xué)習(xí)、教育和分享平臺，希望能在公益教育活動中完成對用戶的記賬理財理念培養(yǎng)；卡牛則以信用賬單管理為主題，投資舉辦了大型消費類綜藝脫口秀《真相吧！花花萬物》，從明星的角度探討信用管理與生活的關(guān)系，激發(fā)用戶信用管理意識；51信用卡自7月上市之后，一直在加大信用管理市場的價值，從資本的角度吸引更多市場認可度，讓普通投資者成為51信用管家的股東，分享信用管理市場增長帶來的成果。目前，各大記賬類應(yīng)用都在幫助用戶養(yǎng)成記賬和財務(wù)梳理習(xí)慣，進而擴大產(chǎn)業(yè)價值。

在使用時長方面，隨手記以682.8萬小時排名第一，卡牛信用管家和51信用卡管家分別以307.6和249.0萬小時排名第二、三位?？v向?qū)Ρ葋砜?，記賬類頭部應(yīng)用的使用時長在快速增長，隨手記本季度用戶規(guī)模變化不大，但使用時長環(huán)比增長超過24%，卡牛信用管家和51信用管家的使用時長增幅也超過20%。

用戶使用時長與用戶粘性直接相關(guān)，行業(yè)整體使用時長連續(xù)增長代表市場對行業(yè)的認可度逐步增加，移動端應(yīng)用的變現(xiàn)能力也會顯著增強，高效的產(chǎn)品迭代在提升用戶使用時長方面格外重要。

在記賬流程方面，隨手記三季度新增Siri捷徑記賬和短信驗證自動填充，Siri會智能地學(xué)習(xí)用戶記賬習(xí)慣，在合適的時候發(fā)出 Siri 建議，指導(dǎo)用戶啟動應(yīng)用；挖財記賬優(yōu)化了記一筆賬戶選擇，新增賬戶搜索和功能快捷入口，優(yōu)化報表時間和圖形選擇，記憶上次查看內(nèi)容；網(wǎng)易有錢三季度新增了信用卡賬單自動同步功能。記賬流程決定了應(yīng)用便捷度，本季度頭部應(yīng)用在流程優(yōu)化方面的迭代速度明顯減緩，流程優(yōu)化短期面臨瓶頸，頭部應(yīng)用正在加大前沿科技探索，努力向智能記賬、自動記賬發(fā)展。

在場景應(yīng)用方面，隨手記本季度新增家庭、白領(lǐng)、學(xué)生等類別篩選，收益中心支持記錄 P2P 投資賬，支持長圖分享流水和賬本；挖財記賬新增個性化皮膚、鼓勵賬單分享；網(wǎng)易有錢新增資訊TAB，上線了VIP會員功能，開通即可享用賬單導(dǎo)出等特權(quán)。3季度，各大記賬類應(yīng)用在場景應(yīng)用方面都在強化社區(qū)功能，這也直接提高了應(yīng)用的使用時長，記賬類群體圈子屬性強，樂于分享，渴望了解更專業(yè)的理財知識，社交屬性仍有進一步挖掘的空間。

前幾年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺頻繁爆雷沖擊著投資者的信心，在強監(jiān)管和投資者風(fēng)險意識提高的推動下，線上理財平臺正在去偽存真。記賬理財領(lǐng)域，隨手記、卡牛信用管家、51信用卡管家通過主動信息披露、客戶回訪、第三方銀行存管、完善風(fēng)控體系等方式提升投資者信心。目前，大型頭部平臺已經(jīng)可以實現(xiàn)高精度風(fēng)險控制和持續(xù)運營，連續(xù)增長的使用時長充分凸顯了用戶信心逐步提高，線上理財已成為不可或缺的理財方式之一。

記賬理財領(lǐng)域早已進入穩(wěn)定期，要想獲得更大的市場份額和用戶基礎(chǔ)，除了保證投資者教育和產(chǎn)品迭代之外，還需要加大對金融科技的探索，當(dāng)前高喊數(shù)字化和人工智能的企業(yè)很多，但真正能落地的很少，記賬類企業(yè)立足于人們傳統(tǒng)的記賬習(xí)慣，將用戶由紙質(zhì)端轉(zhuǎn)移到移動端，已經(jīng)實現(xiàn)了資金流數(shù)字化的第一步，未來，還將由移動端轉(zhuǎn)移到生態(tài)端，實現(xiàn)實時、自動的資金往來記錄，進而完成整個生命周期的資產(chǎn)負債自動記錄，達到人人記賬、實時記賬的效果。

易觀千帆“A3”算法升級說明：易觀千帆“A3”算法引入了機器學(xué)習(xí)的方法，使易觀千帆的數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確地還原用戶的真實行為、更加客觀地評價產(chǎn)品的價值。整個算法的升級涉及到數(shù)據(jù)采集、清洗、計算的全過程：

1、采集端：升級SDK以適應(yīng)安卓7.0以上操作系統(tǒng)的開放API；通過機器學(xué)習(xí)算法，升級“非用戶主觀行為”的過濾算法，在更準(zhǔn)確識別的 同時，避免“誤殺”

2、數(shù)據(jù)處理端：通過機器學(xué)習(xí)算法，實現(xiàn)用戶碎片行為的補全算法、升級設(shè)備唯一性識別算法、增加異常設(shè)備行為過濾算法等

3、算法模型：引入外部數(shù)據(jù)源結(jié)合易觀自有數(shù)據(jù)形成混合數(shù)據(jù)源，訓(xùn)練AI算法機器人，部分指標(biāo)的算法也進行了調(diào)整

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