2015年李克強總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，極大促進了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和變革的速度，互聯(lián)網(wǎng)金融也是被稱之為“下一個風(fēng)口”，面對種類繁多、信息真假難辯的P2P網(wǎng)貸平臺，如何進行安全防范成為用戶關(guān)心的問題。

12月16日下午，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全防范和發(fā)展趨勢的主題，由易觀、藍鯨互聯(lián)網(wǎng)金融電訊聯(lián)合主辦的易觀大數(shù)據(jù)應(yīng)用沙龍?金融系列巡回上海站順利舉行，易觀金融行業(yè)高級分析師李子川、極融CTO蔣紀勻、平安壹錢包用戶運營部總監(jiān)張玲、融道網(wǎng)?生菜金融董事副總經(jīng)理鄭海陽等受邀出席并發(fā)表了主題演講。

★以下是演講干貨：

易觀李子川：狂歡的結(jié)束?監(jiān)管的到來

1993年，金融機構(gòu)推動科技發(fā)展，是金融創(chuàng)新主體。2007年，線上金融信息服務(wù)平臺開始出現(xiàn)，算是P2P網(wǎng)絡(luò)或者是其他業(yè)務(wù)模式發(fā)展的起源。2015-2016年，業(yè)務(wù)模式基本上成型，監(jiān)管部門逐漸介入，這個階段是科技企業(yè)主導(dǎo)推動的金融服務(wù)方面的創(chuàng)新，倒逼政策完善的階段。未來將進入金融創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新耦合的時期，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融科技發(fā)展過程當中一個高峰而已，未來還是屬于金融科技的一個天地。

看市場表現(xiàn)——行業(yè)增長回歸理性，預(yù)計2017年仍有較大空間。移動支付方面， 2016年上半年，移動支付行業(yè)規(guī)模超過13萬億，相比2015年上半年環(huán)比增長了33.9%，易觀預(yù)測 2016年整年移動支付增幅在70%左右，相對來說回到了一個理性的快速增長的階段；P2P網(wǎng)貸方面，2016年上半年規(guī)模達到了8千億，2016年整年規(guī)模預(yù)計接近2萬億。

看政策環(huán)境——市場提供激勵，政策是持續(xù)發(fā)展的基本保障。市場的機會方面，政策提供了基礎(chǔ)保障的作用。移動支付方面，回歸到小額通道的業(yè)務(wù)之后盈利點在縮窄，但是不代表機會縮小。結(jié)合多種業(yè)務(wù)服務(wù)模式突破業(yè)務(wù)單一的不足，相信未來會有一些發(fā)展機會。網(wǎng)貸方面，其中最明顯的是網(wǎng)貸限額的要求，限額的要求作用是兩方面的，對于一直在堅持做小額分散業(yè)務(wù)的平臺來說無疑是比較大的利好，對于以大單確定市場地位的一些平臺將面臨著變動。股權(quán)眾籌方面，2015年底證監(jiān)會把互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資與私募股權(quán)與股權(quán)眾籌相區(qū)別，這個政策對很多中小型的股權(quán)眾籌平臺是一個壓力。

看企業(yè)變化——活躍用戶增長不確性因素降低，留存是關(guān)鍵。從易觀大數(shù)據(jù)產(chǎn)品——易觀千帆里面抽取幾個代表性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行展現(xiàn)，從月活躍規(guī)模看， 8-9月份出現(xiàn)了明顯上升的勢頭，從啟動次數(shù)和使用時長看，8-9月份的時候有一個收緊，之后又開始啟動上升，這說明什么？第一，現(xiàn)在的用戶對于新興事物的接受度受外界的影響比較高。第二，政策規(guī)范之后，用戶對于市場的接受度是在持續(xù)提升的。

從用戶重合度看，這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸APP用戶重合度處于低位，新產(chǎn)業(yè)特征仍較為明顯。企業(yè)未來的競爭點，不是圍繞同類平臺之間的競爭，而是更多的傳統(tǒng)線下一些新增客戶的挖掘。

在數(shù)字資產(chǎn)成為各行業(yè)新能源的背景下，信用資產(chǎn)的內(nèi)涵或者定義在一步步拓寬，平臺上所積累的用戶的電商交易、機器設(shè)備的使用偏好、社交行為數(shù)據(jù)，在風(fēng)險測量、資產(chǎn)定價中發(fā)揮的價值正被各方所重視，未來新型的金融科技機構(gòu)據(jù)此可能不再僅僅是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充，而是平等的地位，我們能看到當前電商、地產(chǎn)、制造、能源、醫(yī)藥、旅游等越來越多的機構(gòu)在發(fā)力金融業(yè)務(wù)，所擁有的數(shù)字資產(chǎn)正是他們保持金融服務(wù)競爭力的天然稟賦，進一步結(jié)合市場容量、產(chǎn)業(yè)開發(fā)程度、競爭等信息，到具體細分產(chǎn)業(yè)，我們認為，消費金融、大數(shù)據(jù)征信、產(chǎn)業(yè)金融、智能投顧是比較不錯的機會。

極融蔣紀勻：極致體驗，智慧金融—極融大數(shù)據(jù)風(fēng)控

金融的本質(zhì)是風(fēng)控，我們?nèi)绾沃︺y行新金融呢？首先幫助銀行新金融進行大數(shù)據(jù)建模的風(fēng)控，大數(shù)據(jù)建模的風(fēng)控不是銀行不可見黑盒的東西，而是跟他們一起共建白盒的模型。如何使用風(fēng)控培養(yǎng)引擎和風(fēng)控執(zhí)行引擎幫助銀行和其他的金融持牌機構(gòu)一起完成白盒創(chuàng)建過程？首先數(shù)據(jù)集市可以采集自有歷史的數(shù)據(jù)、外部接入數(shù)據(jù)和技術(shù)手段獲得的數(shù)據(jù)，針對不同的風(fēng)控場景，科技在數(shù)據(jù)集市里面選出不同的模型，讓這些模型放到培養(yǎng)引擎里面，再選用一定的算法，在模型的培養(yǎng)引擎里面通過這些數(shù)據(jù)培養(yǎng)出我們需要的模型，然后丟到模型集市里面，這個模型就可以在某一些特定的場景配合風(fēng)控執(zhí)行引擎執(zhí)行。黑名單和反欺詐可以為它增加更多的控制點。

如果基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)和技術(shù)學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)做這樣底層的框架，實際所有的設(shè)計都是可以自動化的，這樣訓(xùn)練和驗證的時候可以分析更多的路徑和場景，更有利于得到最優(yōu)的結(jié)果。同時我們提供了整合處理機可視化的能力，還有機器學(xué)習(xí)并行化建模和參數(shù)調(diào)優(yōu)，可以幫助量化分析師更好地做一些決策。我們希望能夠支撐實體經(jīng)濟，促進消費升級，并且降低融資成本，最終實現(xiàn)普惠金融。

平安壹錢包張玲：互聯(lián)網(wǎng)支付與理財?shù)男录o元

金融消費的大盤是怎樣的？ 2013年6月，余額寶的出現(xiàn)讓大家發(fā)現(xiàn)，有比銀行更靈活、高收益的理財產(chǎn)品。到2014年的時候爆發(fā)，不僅是支付寶，各類寶寶產(chǎn)品都在做。2014年，大家都學(xué)余額寶，導(dǎo)致2015年用戶體量極速的擴張，所有都下跌，P2P出現(xiàn)了。國家到目前為止，相應(yīng)的政策監(jiān)管，包括怎么樣界定合規(guī)一直沒有落地。所以在2015年爆發(fā)后，被國家抓了幾個典型之后，P2P企業(yè)沒有停手。依然有很多P2P活躍在金融市場上，至今為止P2P市場非常混亂。

2013-2016年消費金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化，2013年的時候消費金融市場大概只是有60個億，到了2014年達到了180多個億。2016年應(yīng)該會超過8千億。

目前，消費金融有一個很明顯的趨勢是PC端向移動端的轉(zhuǎn)移。雙十一、雙十二剛過，80%的銷售交易額都是在移動端達成的。移動端怎么投放呢？在移動市場之前，PC市場有了差不多10多年的積累。大家熟悉了投放規(guī)則，突然轉(zhuǎn)到移動端怎么投？投多少？CTR多少合適？ 這是困擾很多企業(yè)的地方。

如果PC端的流量從集中在門戶網(wǎng)站，變成搜索引擎，最后演變成網(wǎng)址導(dǎo)航類的門戶以后，就到了移動端的時代了。移動端的流量入口變了，大家會想辦法要占據(jù)手機的桌面和終端。有一個業(yè)內(nèi)都知道的潛規(guī)則，在移動終端里會被插入很多的SDK，使移動端的信息變得并不私密。

今天的話題是消費金融，電商領(lǐng)域支付行為為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，使我們分析用戶行為、用戶喜好以及對這些用戶進行分類精準投放的過程存在一個很好的數(shù)據(jù)源。

壹錢包老板將消費金融分三個階段，第一，提現(xiàn)便利。讓用戶到銀行去；第二，支付便利，用戶通過支付寶微信支付；第三，金融便利。大家使用京東白條的、螞蟻花唄的時候已經(jīng)在進行金融消費了。以螞蟻花唄為例，客單價提高了40%。為什么京東做京東白條？還有各家的電商都在做消費信貸這個事情，因為它會讓沒有下單的用戶下單，已經(jīng)下單的用戶下更多單。

融道網(wǎng)?生菜金融鄭海陽：科技金融以人為本

金融是非常熱的話題，FinTech的范圍很廣，但是我認為有三大基石，分別是用戶體驗、大數(shù)據(jù)、人工智能。

第一是用戶體驗，余額寶能在短短的3-4年間成為世界上最大的貨幣基金之一，就是因為提供了便捷的用戶體驗。所以說良好的用戶體驗是非常重要的部分；第二是大數(shù)據(jù)，目前大數(shù)據(jù)的難點是對于社交這種多維多形態(tài)數(shù)據(jù)的分析；第三是人工智能，計算機替代人腦的技術(shù)。在投資決策的時候，因為人心的弱點，通常不會遵守我們事先設(shè)定的守則，讓人工智能替投資者做這個事。機器是不會背叛你的，會完全遵照你的設(shè)定進行，雖然損失一些額外的收益率，但是你的基礎(chǔ)的收益率是可以達到的。 

我們常說馬斯洛需求，做P2P平臺的，安全性方面很重要。投資人需求的基礎(chǔ)是安全，所以說我們首先是要滿足他對安全的需求。在安全的基礎(chǔ)上我們才會考慮到交互技術(shù)的便捷性和大數(shù)據(jù)給用戶帶來的選擇權(quán)。

對借款人，我們是如何用FinTech來為他們服務(wù)的呢？中國金融壓力非常嚴重，很多人沒有信用卡，至少大學(xué)生那里就沒有信用卡，這就是校園貸火的原因。它解決了大學(xué)生沒有信用卡的問題，這就是普惠金融給被傳統(tǒng)金融忽視的人帶來的價值。

我們現(xiàn)在很多的社會問題都是經(jīng)濟問題。前面講到投資人的馬斯洛需求，借款人馬斯洛需求第一層應(yīng)該是借錢，第二層是便捷，第三層是能夠給多少錢，第四層才是借錢成本。FinTech三大基石可以滿足借款人馬斯洛需求。

首先，可以用更好的技術(shù)簡化獲客和與客戶接觸的成本。第二，可以用大數(shù)據(jù)展現(xiàn)用戶的畫像。在物聯(lián)網(wǎng)金融時代，數(shù)據(jù)是動態(tài)的，是可以反應(yīng)受眾目前狀態(tài)的。人工智能可以提高效率，改善用戶體驗通過智能風(fēng)控模型降低風(fēng)險。

消費金融領(lǐng)域以前有兩種模式，一種是擁有小貸或者是消費金融牌照的公司和電商的結(jié)合。另外一種是P2P+電商。但這兩種模式有向現(xiàn)金貸款的方向發(fā)展的趨勢。比如，螞蟻有花唄、借唄；京東有白條和京條等等。這些需求市場非常廣，利率敏感很低，收益非常高。據(jù)了解，現(xiàn)金貸市場逾期率可能會達到60%，但壞賬率只有10%左右，這個市場上有的平臺的收益率可以達到30%-40%，因此覆蓋10%的壞賬率是沒有問題的。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面可以有哪些方面大應(yīng)用？第一，可以預(yù)測未來得趨勢；第二，可以進行指數(shù)的發(fā)布；第三，進行P2P網(wǎng)站運營的優(yōu)化；第四，是用戶的畫像；第五，是對市場進行精準營銷；第六，進行風(fēng)險的管控。所以大數(shù)據(jù)貫穿了整個P2P行業(yè)。

大數(shù)據(jù)在未來可能有兩個趨勢，一方面，大數(shù)據(jù)可能會成為重要的風(fēng)險控制的資源，互聯(lián)網(wǎng)在消費領(lǐng)域當中的快速滲透也帶來新的技術(shù)形勢和風(fēng)險的管控措施。另一方面，大數(shù)據(jù)征信市場將會被激活。大數(shù)據(jù)征信在未來是一個非常有誘惑的市場。

演講結(jié)束后，四位嘉賓與現(xiàn)場觀眾進行了交流互動。易觀大數(shù)據(jù)應(yīng)用沙龍金融系列北上深三地聯(lián)動至此全部落幕。